网上非法借钱平台到底多黑？我采访了30个受害者，真相让人后背发凉

凌晨三点，我的手机响了。

发消息的是小陈，一位24岁的程序员，在三个月前我的采访本上留下了这样的话："如果时光可以倒流的话，我宁愿那时候没钱吃饭去送外卖也不愿意点那个链接。"

他所说的链接就是网上非法借贷平台。

那时候他刚毕业，工资还没有发到手里去，房租也到期了，房东催得急。他在社交软件上看到了一条广告：无门槛、秒到账、不查征信。这八个字就像是救命稻草一样砸在了他的头上。结果怎么样？借给对方三千元后收到两千一百元，在七天之内要归还三八百元。还不起吗？再给你推荐一个平台，拆东墙补西墙。三个月之后小陈的债务就从3000增长到8万了。

说实话，这几年来我听过的类似的故事已经很多了。

"不查征信"的非法网上借款平台到底想干什么

很多人认为，这些平台不查征信就是"福利"。

别傻了。

正规银行查征信的目的就是看你有没有还款能力，从而决定是否给你贷款、给多少利息。而这些非法平台不查征信的原因在于他们根本不在乎你还不上——他们的赌注就在于你不还了。

去年采访过一个前催收员老周，他在这个行业干了四年之后良心受不住而退出来了。他告诉我，在他们公司内部有一个"通过率模型"，用来筛选征信不好、急需用钱、社会关系简单的客户。这样的人都很容易上当受骗，并且容易被控制住。

你不是客户，而是被猎杀的对象。

正规的机构为什么不用查征信就借钱给你呢？他们是做慈善工作的吗？这里面的问题很多。

我亲耳听到的套路，比电视剧还要狗血

小陈的案子我一直记得很清楚。

第一次借款的时候，平台要求他签署一份"服务协议"，上面密密麻麻地写了十几页纸的内容，谁会去仔细阅读呢？他就同意了。后来我帮他找律师分析之后才发现里面有很多费用：信息咨询费、渠道使用费、风险准备金……种类很多，加起来比本金还要多。

这叫什么？砍头息。

借1万，到手6000，合同上写的还是1万。你违约了？按一万元算的违约金是怎样的呢。“阴阳合同”在业内叫做“双轨制”，已经很娴熟了。

还有更离谱的。

有一个叫阿敏的单亲妈妈，去年10月因为孩子生病需要借钱治疗，在某APP上借了5000元。结果逾期一天之后就有人打来催收电话说她"欠钱不还、外面乱搞"。差点丢了工作。

后来才知道，在你申请的时候，这些平台就已经悄悄读取了你的通讯录。父母、同事、前任男友、三年前存的外卖小哥电话都在他们的手里。这就是他们采取的风险控制措施。

敢不还吗？

逾期之后的"连环套"，一般人根本扛不住

老周私下里给我透露过一个数据，我听了之后心里一凛。

他说他们公司当年的回款率可以达到70%以上，并不是因为借款人有钱，而是催收手段很厉害。第一步是电话轰炸，一天二三十个；第二步是爆通讯录，让你的亲戚朋友都知道你"欠钱"；第三步是P图侮辱，把你照片合成各种不堪入目的图片发给你家人。

这件事情并不是我故意吓唬人的。

前年发生过一起新闻，南方某城市的一名大学生因为网贷而自杀身亡，在当地引起了很大的反响。后来我去当地的有关部门做调查得知他最早只是借了2000块钱买手机，最后累积到了十几万的债务催收的人威胁他说要告诉他父母、学校和女朋友。他已经坚持不了多久了。

那个孩子才21岁。

正规平台和非法黑产如何辨别？教你几个实用的方法

说了这么多坑，很多人都会问：那我急用钱怎么办？总不能等着被人宰割吧。

不是这样。

分辨网上非法借贷平台其实有几个硬性要求。第一，看利率是否达标。正规机构的年化利率不能超过24%，36%以上的就是高利贷了，法律不保护。那么非法平台呢？换算成年化的话，动不动就几百上千。

第二，资质问题。正规的贷款机构要有金融牌照，在银保监会官网或者地方金融监管局网站上可以查询到。查不到的就是骗子了。

第三，看合同。正规的机构不会让你签空白合同，也不会出现各种莫名其妙的费用。签订之前要逐条仔细地阅读一遍。太长不读？那就不要签署了。

正规机构不会在放款之前收取任何费用。"保证金""验证费""激活费"都是骗局。

先交钱后放款？没有门，骗的就是你这笔钱。

急需用钱的话，还有别的途径可以走

我知道，很多人点进这篇文章的时候心里都在想怎么赚钱。

我采访了很多借款者，发现一个规律就是：越是着急的时候越容易做出错误的决定。你觉得自己已经没有出路了，并不是这样，只是还没有找到正确的路。

正规渠道其实比你想象的多。

银行的消费贷、信用卡分期等贷款产品的利率都在合理的范围内。现在很多银行都有线上申请通道，最快当天就可以到账。我有个朋友是银行客户经理，在聊天的时候说银行审批标准没有那么严格只要你有稳定的工作，征信不是特别差的话基本都能批下来

具体能批多少，不同的城市、不同的银行可能不一样，我也不敢乱说。但是总体上来说要比去非法平台强一万倍。

还有支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等，虽然利息比银行稍高一些，但是都是正规持牌机构，并不会搞什么下三滥的操作。

实在不行，找亲戚朋友借点钱吧，开口借钱很难受，但是比掉进高利贷的陷阱要好一些。

面子重要还是生命更重要？

已经掉进坑里了，怎么办？

这个问题我经常被问到。

说实话，并没有标准答案。但是可以分享几个案例。小陈后来在律师的帮助下，只还了本金和合法利息，其他的乱七八糟的费用一分都没有认领。催收的时候用威胁的方式吗？直接报警了。警方介入之后那个平台就被查处了

阿敏也采取了类似的方式。她保留了所有的聊天记录、转账凭证以及合同截图，并向地方金融监管局投诉。折腾了好几个月，最后还是只还了一部分本金。

那么就是什么问题呢？不怕。

非法平台之所以敢嚣张，就是因为借款人不敢声张。你越害怕他们就越狠。当你硬着头皮走法律程序的时候，他们会感到很为难。因为他们的行为本身就是违法的，所以不能见光。

当然，我所说的"只还本金"是指那些利息非常高、合同有问题的非法平台。正规借贷要按时还款，否则会影响征信记录，在以后买房买车都会受到限制。

要分清边界。

写了这么多，最后说一句大实话：缺钱的时候人的判断力就会降到最低。越是这样的人就更应该强迫自己放慢脚步、多问几个问题、再查一查步骤是否正确。那些看似"秒到账""无门槛"的广告背后常常隐藏着最锋利的一把刀。

小陈现在还在还债，每个月工资的一半以上都用在了还款上。他说大概还需要两年才能清零。那天晚上他发消息给我是因为看见同事下载那个APP。

拦住了。