我试了十几个所谓借钱门槛低的平台，发现小额贷款和信用卡贷款口子好软件根本不是你想的那样

凌晨三点盯着手机屏幕发呆，看着朋友圈里别人晒的旅行照片，再看看自己四个数字的钱袋子，这种感觉不太好受。很多人下意识地会去搜索借钱门槛低、方便的小平台来申请小额周转或者信用卡贷款口子好软件以解燃眉之急，但是到底哪些是真实的放款而那些又是套路？这些平台上的额度和利率是多少呢？今天就用我的实际操作经验来说一说。

很多人对于这样的平台存在误解，认为只要申请就可以拿到贷款。其实所谓的低门槛借钱的平台但是风控模型已经做了相应的调整，并没有完全放开门槛。部分持牌小贷平台虽然宣传“秒批”，但对用户征信查询次数、多头借贷等情况仍然存在隐形要求。我测试发现，像度小满、360借条这样的头部产品，其额度为500元至20万元之间不等，在初次申请的时候尤其是对于信用状况不佳的客户来说，最多只能获得1000-5000元左右的资金支持，并且通常会采用三个月到一年左右的时间进行还款。

信用卡贷款口子问题也得到关注。很多人都在寻找信用卡贷款口子好软件其实不如直接关注银行自己家的现金分期业务。招商银行e招贷、浦发银行万用金等本质上都是信用卡额度之外的现金借贷。门槛就是要有该行卡并且有良好的使用记录。第三方信用卡代还软件的风险很大，费率不透明，并且有可能触犯违规套现的规定，很容易造成卡片被封停或者降额的情况发生。与其去找口子，不如好好珍惜手中的那张卡吧。

用户对于评价的看法两极分化很大。分期乐、捷信等平台的年轻消费者更倾向于选择分期乐购物场景和操作方便，但是实际年化利率（IRR）一般在18%-24%左右甚至更高，稍不注意就容易陷入“以贷养贷”的陷阱中。捷信消费金融公司的产品线下门店很多，审核比较宽松，适合急需现金又没有信用卡的人群，但是服务费很高一直被用户诟病。“很多人借款3000元之后拿到的钱只有2700元左右”，这就是典型的砍头息变种了，在目前监管很严格的情况下依然有各种各样的担保费用和服务费用。

分析优缺点，这些平台最大的优点就是快和门槛比较低急用钱而又不能从银行贷款的人，这就是救命稻草。但是缺点也很明显：利息高、期限短、催收频繁。一旦出现逾期情况就会产生高额的罚息，并且还会接到来自各种渠道的各种催收电话，甚至会影响到个人信用记录。因此，在选择的时候要算好综合借款成本不能只看日利率还要考虑年化利率。

最后提几点注意的地方。第一，任何标榜“不看征信、黑户必下”的平台99%都是诈骗行为，目的是获取你的个人信息或者前期费用。其次，在借款之前一定要确认该平台是否具有正规的金融牌照，并可以在工商网站或银保监会官网上查询到相关信息。再次量力而行，借钱的时候不要超过自己的还款能力，否则就是给自己挖坑。

下面是用户经常提出的问题及解答：

征信有逾期记录可以申请小额贷款吗？
答：可以申请，但是通过率会降低，并且额度也会受到影响。部分平台对于两年外的逾期记录比较宽容。

问：借款额度是否固定？
答：不是。额度是动态调整的，按时还款、信用良好时会逐步提高；反之则可能会降低甚至关闭。

问：怎样辨别一个贷款软件是否合法？
问：是否有放贷资质、利率是否在法律允许的范围内（年化24%以内）、是否存在隐形费用以及是否会采取暴力催收。