抵押车都有什么平台借钱？我暗访了23家机构，真相有点扎心

去年冬天，我在一个二手车交易市场里待了两周。那时候天气很冷，我躲在角落里的羽绒服中看着各种各样的人把车进进出出，在前挡风玻璃上还贴着"急售"两个字的车子特别多。来调查的是谁？最核心的问题只有一个：抵押车可以到哪些平台借钱？在网上搜索这个问题的结果，或者就是广告或者是模棱两可的话，并不能说明真实的情况到底怎样，也没有人讲清楚。

第一个被我采访的是老陈，从事建材生意。他当时开的是一辆奥迪A6L车，外观还好看一些，但是脸上那副神情至今我还记得——焦虑、无奈再加上一点被迫的感觉。问他记者同志你认为我的这辆车在什么地方可以贷到钱？银行说我流水不够小贷公司的利息太高了我资金链一断工人工资都发不出来了老陈的困境并不是个例，这也是我要写这篇文章的原因。

抵押车贷款平台：网上搜到的都是陷阱

再来说一个让人伤感的事实。在搜索引擎中输入"抵押车可以去哪些平台借钱"，出现的前几条结果很可能是中介广告或者不靠谱的信息。我一个个试了过去的一些所谓的"平台"，其中有的甚至连正规办公的地方都没有，留个电话就开始揽客了。简单地说就是这个行业太危险了，新人进去没有经过培训就很难出来。

很多人认为，有了车就可以贷款了，并不是这样。汽车从买回来那天起就开始贬值了，金融机构又不会傻到借钱给它的买家吧？他们看重的是什么？还款能力最重要的是车辆只是个备用担保品。如果你没有稳定的收入来源的话，把车子押在那里的人也怕你会断供，处理起来就麻烦多了。

暗访的时候遇到一个刚毕业的小伙子，想把开三年本田车做抵押来创业。结果怎么样？被一家自称"平台"的人欺骗了阴阳合同，在最后车子被人悄悄取走之后倒欠人家几万块钱。这件事听上去很离谱，但是在行业内其实已经不是什么新鲜事了。

主流渠道大起底：银行、汽车金融公司还是民间借贷？

咱们把市面上可以办理抵押车贷款的渠道摊开来谈一谈。不管叫什么名字，其实就三种类型：银行、汽车金融公司以及民间借贷机构（包括各种P2P遗留和小贷公司）。各家的方式各不相同，适合的人也就不一样了。

银行是最正规的，利息也是最低的，年化利率大约在4%-8%之间（这个数字会因不同的银行和不同时期而有所浮动，我只是给出一个大概范围）。但是银行门槛很高啊，要查征信、看流水还要安装GPS。车龄不能太长了，并且行驶里程也不要太多。我的朋友是做信贷的，在私下里跟我说过这样一句话：他们行内部其实有个不成文的规定，就是如果车子已经使用八年以上的话基本上是不会接受贷款申请的，除非借款人的信用非常好。

汽车金融公司稍微宽松一些，但是利息较高，年化在10%-15%左右。很多这样的机构都有车企背景的，比如丰田金融、大众金融等，主要做新车贷款业务，并且二手车也有涉及，但审核标准比较模糊。有一次陪同客户办理时征信上有多条逾期记录仍然批下来了，后来想来可能是为了完成业绩吧。

民间借贷机构就是个大染缸。利息很高，年化20%就算好心了，有的甚至超过50%，厉害的有80%-96.7%不等。而且里面有很多套路，砍头息、服务费、GPS安装费等等很多名目。除非你已经走投无路才去尝试一下。

各种渠道的对比分析

我整理了一个大概的情况，供你们参考。注意了，这只是一个根据经验总结出来的结果，在各个城市、各家公司之间会有一定的差异。

• 银行：利息低、正规，但是门槛高、审批慢，适合资质好、不着急用钱的人。
• 汽车金融公司：中等速度、适中的门槛，利息比银行高一些，适合有资质的人买车或者周转用。
• 民间机构：门槛很低，放款速度快，但是利息很高，并且存在很多风险（但是我强烈不推荐）。

抵押车可以去哪些平台借钱？不要被"押车"、"押证"迷惑了

很多人分不清押车和押证（也就是GPS贷）的区别，这里面学问大着呢。简单来说就是把车子交出去停在别人那里，在那边不能开走，等到你付清钱之后再取回车子。而押证的话，你可以继续使用这辆车，并且需要将机动车登记证书（俗称的大绿本）交给对方，车里还要装上几个GPS定位装置。

押车的利息一般比押证低，因为风险小啊，车子都在人家手里呢。但是问题是你没有开车吧！对于做生意或者家里有急事的人而言，没有车简直就是寸步难行。虽然可以继续开汽车了，但是利率较高，并且GPS安装费、流量费等费用也不菲。最坑的一家公司的收费是5000元的GPS安装费，在装上五个定位器之后这笔钱就白花了。

如果你选择押证不押车，一定要问清楚GPS费用怎么算，有没有其他的隐形收费。有些公司口头上说不要钱，签了合同之后各种费用就出来了，到时候你骑虎难下，想反悔都来不及。

业内不为人知的秘密

做调查记者这些年，我见过很多借款人被坑的情况。有些内幕从业者不会告诉你的，网上也查不到的今天我也要跟大家说一说

第一个就是"二押"的问题。有些不正规的公司，会把你的车偷偷地抵押给第三方。什么意思呢？也就是你把自己的车子借给了A公司，然后又用这个车子去B公司的银行贷款套现了。万一A公司资金链断裂的话，你的车就会被B公司带走，到时候你怎么跟他们理论啊？民间借贷中这种情况很常见，并且很难防范。

第二个就是"拖车"的套路。有的合同上写明，你要是逾期一天的话他们就有权利把你的车子拉走。再加上各种各样的费用之后，总的花费比你借的钱还要多一些。采访过一个叫小刘的朋友，向他借款五万元后到期三天不还就被扣押了车辆，并要求支付三万违约金以及拖车费才能取回车辆。这不是明抢吗？

第三个就是"合同金额"和"实际拿到的金额"不一致。比如你在签订合同时写的是借款10万元，但是实际上你收到的钱只有8万元了，那么剩下的2万就被当作服务费或者利息扣掉了。这就是典型的砍头息，在法律上是不允许收取的，但是在很多公司里却是以各种方式存在。如果不问的话他们是不会主动说出来的。

怎样选择才不会掉进坑里？

说了这么多坑，那到底该怎么办？我的建议是尽量能去银行就去银行，虽然麻烦一点，但是比较安全。尽管银行的审批很严格，但是他们不会给你耍花招，利息也是明码标价的。资质不够的话可以去找正规持牌汽车金融公司，至少还能跑得脱和尚，逃不过庙门。

民间借贷机构最好不去碰。实在不行的话也要去，但是要做好功课。第一要查有没有正规的营业执照和金融许可证；第二要看合同内容中的利息、违约金以及拖车条款是否合理合法；第三问清楚所有的费用，即使是每一分钱都要弄明白；第四不要签空白协议或者阴阳协议。

另外不要相信"不查征信、当天放款"的广告。十个里边有九个都是坑，正规机构都要看征信报告才敢借钱给你的，那他们图什么？还是车和高额利息吧！

最后来点实在的

最后老陈还是没有在银行拿到贷款，因为他的流水太乱了。后来他找了一家正规的汽车金融公司借钱，虽然利息比银行高一些，但是总算把资金链续上了，并且车也没有被拖走。他说早知这样麻烦的话当初就应该好好地维护自己的征信。

抵押车贷款这件事，并没有最好的平台，只有最适合你的那个。但是不管选哪个都要记住一句话：天上不会掉馅饼，掉下来的往往是陷阱。