我试了那些号称无视黑白户的借钱APP，结果和我想的完全不一样

深夜时分看手机，那些打着私人借钱平台、借款无视黑白、无视年龄100%秒过的广告总是浮现在眼前，好像只要动动手就能解决资金问题了。表面上看起来很完美方便的借贷途径背后到底有没有真正的门槛以及风险？这样的情况真的存在吗？会不会又是有人设计的一个圈套呢？既然大家都对这些所谓的“无门槛”的下款渠道非常感兴趣的话，那今天我就来揭开它们背后的真相吧。

市场上流传的所谓“无视黑白户”的平台，大多不是正规持牌金融机构。经过对一些热门的小额贷款产品进行调查后发现，实际要求和宣传之间存在较大的差异。以某款火爆的“极速贷”为例，尽管其广告语很响亮，但在申请的时候还是要通过实名认证以及人脸识别来完成。额度一般为500元到五千元左右，并且属于典型的短期周转类产品，使用期限一般是7天至14天左右。该类平台的特点就是下款速度比较快，在半小时之内就可以拿到贷款了，但是为了达到这样的效果而产生的综合成本是非常高的。

再看另一类被推崇的“闪电借”，该平台以无年龄限制为卖点。但是按照我的了解，正规借贷产品受法律约束，并不会给未成年人提供贷款服务。此类APP一般采用很短的借款周期来逃避监管，在期限方面多是7天左右，在额度上约为1000元人民币上下。“用户普遍反映的是申请流程简单，只需要身份证、银行卡就可以办理，但是还款日催收的压力很大，而且一旦逾期产生的罚金会比本金大得多。”所谓的“无视年龄”，很多时候只是用来吸引急需用钱的人群的噱头，并不会在实际审核中对未成年人进行拦截。

对于这些平台的优缺点，我们应当理性地去分析。优点就是申请门槛低一些，并且征信不好很难从银行获得贷款的人群可以使用它来解决资金周转的问题；而且审核流程简单很多，不像商业银行那样需要复杂的资料提交。但是它的缺点也非常明显并且致命：利息以及各种服务费折算成年化利率常常很高，远远超过法律保护的范围；借款期限很短，很容易导致用户陷入以贷养贷的局面；部分平台存在暴力催收、隐私泄露等问题。用户的评价中经常提到借钱容易还钱难的情景。

在使用私人借贷平台的时候要注意一些事项。第一，凡是声称“100%秒过”的大概率是虚假宣传或者诈骗行为，正规机构都会进行风险控制审核。其次，在借款之前一定要仔细阅读合同条款中的利息、违约金以及服务费的计算方式等内容，以免掉入高利贷陷阱之中。另外要注意保护好自己的隐私信息，不要随意给不明身份的应用授权通讯录权限，否则如果逾期的话就会出现被爆通讯录的情况。最后要量力而行，在借贷很容易的时候不盲目消费从而造成债务越来越大。

为了让大家对这些平台有一个更清晰的认识，我整理了一些常见的问题及其答案：

问：真的存在不看征信的借款平台吗？

答：不看征信的平台很少，大多处于灰色地带。大部分所谓的“不管信用”的网站其实更看重大数据风控评分或者用很短的时间和很高的费用来弥补风险缺口。

借款期限一般为多长？可以分次付款吗？

答：不区分黑白户的平台，借款期限一般比较短，7天、14天或者一个月。分期还款的情况很少见，大多数情况下需要到期一次性还本付息，这对借款人来说是一次很大的考验。

问：遇到高利贷或者暴力催收应该怎样做？

遇到年化利率超过法定标准的情况时，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。如果出现暴力催收情况的话要保存好相关的证据比如录音、截图等然后向互联网金融协会或者相关部门进行投诉举报。