没钱了借钱平台怎么选？我踩过的坑你别再跳了

三年前冬天的事情，我到现在还记忆犹新。

生意周转出现问题，急需五万元来填补空缺，在当时也是急糊涂了，在网上找各种办法没钱了去借钱平台看到广告就点进去申请。结果怎么样？钱没有借到多少，手机就被打爆了，征信也被查花了。那时候我根本不知道什么是"多头借贷"，也不知道那些号称"秒批""无视黑白"的平台背后有多少坑害人的地方，在这种情况下把自己以后的发展给堵死了。

后来为了翻身，我花了大半年的时间去研究这个行业，在利息计算、风控逻辑等方面都做了深入的研究，终于把自己从一个"小白"变成了半个专家。说实话这行水很深，外行人很容易被蒙蔽。

那些号称"秒下款"的平台，到底有没有用？

其实大部分都不靠谱。

我当年就是吃了这个亏。当时看到一个广告，上面写着"急用钱首选、三分钟到账"，我没想太多就填了资料。结果钱真的到了帐户里，但是只有七天的有效期，在收到的钱中还扣除了所谓的手续费。这还不算完的是还款日到来的时候发现利息之高远超想象年化利率竟然超过六十个百分点！这不是借钱而是抢钱

那么有很多人会问：这样的平台是否违法呢？

问题就是人家在玩文字游戏。合同上写明的利息是合法的，但是额外收取的服务费、咨询费、担保费加起来就足以把人压垮了。我借了三万元之后又还了一万多才脱身出去，亏了很多钱。

所以现在有人问我没钱了去借钱平台什么好，我第一句话就是：不要碰那些没有听过的大平台。即使你真的急需资金周转的话也要先搞清楚这个公司有没有正规的资质认证。怎样查询？到应用商店查开发者信息，在天眼上了解公司的背景情况，不能只看广告效果好的地方。

借钱不用考虑利息，迟早吃大亏

这一点我要单独提出来，非常重要。

借钱的时候最关心的就是能借到多少钱？多久可以收到钱呢？利息怎么样回头再说。当年我也有过这样的想法，但是现在已经改观了。但是你得知道的是，在未来的日子里你是好是坏就看你是否缴纳足够的利息了。

比如借一万块钱，分12期还。

正规银行的信用贷款，年化利率大约为10%，每个月还款不到900元。但是有些小平台会告诉你日息万三听起来不高吧？算下来每年的实际收益接近于十一左右，应该还可以接受；服务费和担保费用加起来使得实际一年的成本达到36%以上，并且每月的还贷额度翻倍增加。

你算过这笔账吗？

我的一个朋友去年在某平台借了两万元，到现在已经还了一万三千多元，本金一分都没有少。为什么？他每个月还款的钱中大部分用来抵扣利息和费用了，并没有用到本金上。“砍头息”或者“等额本息”的方式很多消费者并不明白就被套入其中。

怎样判断利息是否合理？

最简单的方法就是IRR内部收益率。

听起来很专业吧？其实不用真的去算，网上有很多IRR计算器，把借款金额、期数和每期还款额填进去之后就可以知道真实的年化利率了。超过24%的就需要注意一下了，如果超过36%，可以直接举报。这个数字并不是我凭空编造出来的，而是法律所规定的界限。

另外，各个城市、不同时间段的政策可能会有所不同。去年有些地方开始严打高利贷了，很多平台的费率都被压低了很多，但是今年的情况怎么样我就不好说了，大家自己办理的时候多留个心眼吧。

被大多数人忽视的"查询记录"陷阱

网上很少有人提到这个坑，但是真的可以害死人。

当年犯了这个错误：没钱的时候急，然后就在各种平台上疯狂地提交申请。点一下"查看额度"授权一次征信；再点击一下又授权一次。一个月的时间内，我的信用报告被查了二十几次。

你知道银行对这怎么看吗？

说明你非常缺钱，到处找钱，风险很大。简单来说就是"饥渴用户"的情况。正规机构一般不会给你贷款，在这种情况下只能选择借贷更高的利率来借钱，从而形成恶性循环。

后来我才知道，银行里有不成文的规定：近三个月查询次数超过多少次就直接拒贷。具体数字我已经记不清了，是6次还是8次？当年我的查账频率基本上是没有希望的。

所以我现在给别人的建议是：借钱之前先想好自己大概能批多少额度，选择一两个最靠谱的平台去申请，并不要到处撒网。每次申请都会产生一条查询记录，是对自己的信用的一种消耗。

哪些渠道比较可信？来点实在的

说了这么多坑，那到底应该怎么办？

按照我的经验给大家排个序吧。首先是银行系的产品，例如各大银行的"快贷""融e借"等产品，利息低、正规、安全但是门槛较高，并且对征信要求严格。其次是大平台提供的借款服务，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等，这些背后有大的公司支撑着，费率比较透明，并不会乱收费用。

消费金融公司的产品持牌经营，利息比银行高一些但是强于那些杂牌平台。至于广告满天飞、名字没听过的小公司呢？尽量可以不碰的话就不要去接触了。

但是每个人的情况都不一样。征信好的人可以首选银行的产品，如果征信有一点小瑕疵的话也可以试试大平台产品。如果你被银行拒绝了，那么消费金融公司就是最后的选择了。

但是不管怎样，不要因为急需用钱就随便找医生看病。

见过太多人，本来只是缺少三五万块钱，结果借了高利贷，最后变成几十万元的债务，整个人都被拖垮了。这事儿一点不夸张，在身边真实发生过的案例里就有这么回事。

借钱之前，先问自己三个问题

这是我自己总结的经验，每次借钱之前都会过一遍。

第一个问题：这笔钱用在什么地方？如果是消费、赌博或者炒股的话，那就赶紧打消借钱的念头。借钱投资是最傻的行为，赚了还要还利息，亏了连本金都没法收回。借的钱用来买生活用品吗？更不用想了，今天花出去的钱明天就要把本息全部还回去，为什么呢？

第二个问题：我是否有能力按期还款？不要只看借的时候爽，等到了还款日你就知道难受了。算一下每个月要还多少钱以及它占收入的比例。超过50%就很危险了，一旦出现意外情况就有可能断供。

第三个问题：有没有其他的解决办法？找亲戚朋友借钱、卖掉不用的东西或者做兼职来赚外快，虽然不体面，但是利息上也没有什么负担，并且不会影响到信用记录。最好自己不要求别人帮忙了，但如果实在没有办法的话还是愿意接受别人的帮助比较好一些。

借钱这件事，能不借就不要去借。

要借的话，最好是通过正规途径借贷，并且算好利息之后再考虑是否使用。不要再走我的老路了，别等到出了问题才后悔不迭。那时候没有人告诉过我这些事情的发生过程，都是靠自己花钱买教训来的代价很大

如果你现在正打算向某个平台申请贷款的话，我建议你先停顿一下，在十分钟之内查一查该平台的历史以及用户的评价。十分钟不会影响到什么事的进行，并且可以省下几千甚至几万块钱冤枉的钱。