银行经理酒后吐真言：借钱方便平台到底哪家能下款

上周三下午，有个做餐饮的小老板坐在我对面，急得满头大汗。

他装修缺少15万元，跑了三家银行都被拒绝了，问我有没有什么办法借钱方便平台可以应急。近三个月来，他的征信被查询了11次之多。在我们行的系统里直接就拒绝了，更不用说人工干预的机会了。

但是我不忍心看他再去碰高利贷，就给他指了一条路。

这件事情我不好意思直接跟客户说，毕竟我是银行的人，在别的平台借款属于"政治不正确"。但是今天匿名写这篇来告诉大家哪些渠道真的可以下款、哪些纯粹是浪费时间。

网上借钱哪个平台容易通过？先看下面的内部数据

很多人不知道，银行以及持牌消金公司的审批逻辑是完全不同的。

我们银行有个"白名单"制度，代发工资客户、公积金缴纳满两年的，在系统评分上会加30分。但是持牌消金不一样的是他们更看重你的行为数据——比如你在哪个平台上消费以及还款的习惯怎么样。

去年有一位客户征信不好，在我们行办不到。结果转而去某头部消费金融公司，15分钟之内就贷出了八万块钱。为什么呢？因为他在这五年间在该平台生态中消费了很多东西，并且行为分很高。

说白了，网上借钱哪个平台容易通过主要看你在哪个平台留有"痕迹"。

没有痕迹的就是看脸。

不要被广告所蒙蔽，这些平台并不是你想象中的样子

目前市场上打着"借钱方便平台"旗号的大概有三种。

第一类是银行系，利息最低但是门槛最高。我们行的要求为：近两个月查询不超过四次、负债率不高于70%并且要有稳定的收入证明。这三条卡死了多少人？每天经手的案子中大概只有30%可以通过审核。

第二类持牌消金，如马上、招联、中银等。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是审批相对宽松一点。他们内部有一个"共债容忍度"，要比你想象中的要高得多——只要你没有逾期，并且背三四笔贷款也能够下款。

第三类为一些不知名的小平台。这种我强烈建议不要碰，利息动不动就36%，还有各种服务费、担保费等费用存在，实际成本吓死人。

怎么辨别呢？

关注放款方。申请时要仔细阅读合同，如果出现"xx银行""xx消费金融公司"这样的字样的话就比较靠谱一些了。如果是"xx科技有限公司""xx信息咨询服务有限公司"的，请赶紧离开。

借钱方便平台的申请时间，网上查不到

这是行业内的一种秘密。

每个月各个机构都会有一个"放款任务"，月初和月末的审批松紧程度差别很大。月初额度充足的时候系统评分通过率会高一些；月底任务完成之后就开始收紧了。

但是季度末正好相反。

3月底、6月底、9月底、12月底，为了完成业绩指标，在审批方面比较宽松。去年十二月三十日的时候，我亲眼看到我们分行行长特批了一笔原本要拒绝的贷款，并且是由于季度任务还没有达标。

具体数字我已经记不太清楚了，但是那几天的通过率比平时高了很多。

还有个细节：工作日的上午10点到11点申请，比晚上申请通过率高。为什么？那时候审核人员刚上班心情好，并没有被一堆烂件烦着呢。这不是玄学，是我观察了两年规律得出的结果。

征信出现问题怎么办？三条路

见过太多因为征信问题而倾家荡产的人，病急乱投医越借越多。

近三个月查询超过10次的话，正规银行基本没有可能了。但是还有其他的路可以走。

第一，找有公积金的产品。有些平台专门做公积金贷款业务，只要你的公积金连续缴纳满一年，并且基数还可以的话，征信稍微有点问题也能够沟通一下。具体哪些平台我不方便点名，但是你在应用商店搜索"公积金贷"可以找到几个比较靠谱的。

第二条抵押。有车、有房、有保单都可以做抵押贷款。抵押贷的征信要求比信用贷低很多，利息也便宜一些。缺点就是手续复杂，放款慢。

第三条养征信。这是最笨但是最有效的方法。停止所有的申请，把现有的贷款还上六个月后，信用就会慢慢"修复"。见过太多的人等不及了，越陷就越深。

不要相信那些说"黑户也可以贷款"的广告，全是骗人的。

有关利率，银行工作人员是不会告诉你怎么算的

很多人只看月息，不考虑实际的成本。

月息0.8%，看起来很便宜吧？换算成年化是百分之多少呢？0.8%×12=9.6%？

错。

等额本息还款方式下，月利息0.8%的实际年化利率接近17.5%。由于本金在不断减少，但是利息按照原始本金计算的。中间存在的差距，并不是所有人都知道或者了解得到的。

我曾经有个客户，在某平台上借了五万元，分24期还款，每个月还两千八百多。他认为年化利率为12%左右，实际上算下来接近26%。等到他回过神来的时候已经偿还了一半了。

如何判断出真实的利率呢？

一个简单的办法就是总还款额减去本金，然后除以本金再乘以借款年限的两倍。得出的结果是实际年化利率的一半，然后再乘上2就可以得到真实的成本了。算法不够精确但是可以使用一下。

给身边朋友的建议

有人问，你作为银行的人，朋友找你要借钱方便平台推荐的时候你怎么回答？

我的第一句话永远是：能不借就不借。

第二句是：如果要借的话，先算一下自己能不能按时还款。

第三条为推荐渠道：优先选择银行消费贷（建行快贷、工行融e借等），其次头部消金公司（招联、马上、中银等），再次支付宝借呗、微信微粒贷，最后才是其他平台。

这个排序不是随便排的。

银行的资金成本最低，所以利息就比较便宜。头部消金有牌照支撑，并不会乱收费用。虽然借呗、微粒贷的利率较高，但是透明度高，在没有出现隐性费用的情况下可以考虑使用。

没有听过名字的平台怎么办？

没有可靠的可能。

文章开头提到的餐饮老板，后来我让他先不要乱申请了，把现有的几笔小贷进行债务整合，并用房子做抵押，将年化20多降到了8%不到。现在他每个月少还四千多元钱了缓过气来。

干了这么长时间，真的害怕看到那种无路可走的眼神。

所以最后说一句：借钱这件事，方便是次要的，成本和风险才是主要的。不要为了图省事把自己给套进去。