锦宝是正规借钱平台吗？别只看广告，这3个细节才藏真相

前两天有个客户急匆匆地来找我，说刷短视频的时候看到一个叫锦宝的借款产品广告做得很大声，请问我能不能碰一下。类似的问题一个月能听八百遍吧。作为一名在金融圈摸爬滚打多年并持有理财规划师证书的专业人士，我对大家急需用钱时那种"抓住稻草就敢上"的心态深有体会。但是越是这样的人需要的时候就越是要有人给他浇一盆冷水。锦宝是否为正规的借钱平台？？这个问题不能只听广告怎么说，我们得把皮扒开看看里面的瓤。

正规平台的辨别不能被"锦宝贷款是否正规"这样的表面文章所蒙蔽

很多人判断一个平台是否正规的标准很简单，能下款的就是正规的，利息低就是良心的。别想得这么简单了。如果这个逻辑是对的话，那么骗子早就饿死了。去年有一个叫小周的客户，在做餐饮生意的时候刚过完年还没来得及回暖就着急交房租了。他在一个自称"正规平台"的地方借了五万元钱之后呢？合同上写的金额为5万，但是实际拿到手的钱只有4.2万，另外8000块钱是以服务费的形式直接扣走的。叫砍头息明明白白地违规操作。

所以，当你问锦宝是否为正规的借钱平台？而且要看它是否放款。它的钱是哪里来的要怎么看？正规的平台，背后要么是有牌照的消费金融公司，要么就是银行了最差也得是个正规的小贷公司这些信息在哪儿找可以看APP底部或者官网底部通常有一行小字写着"由XX小额贷款有限公司提供贷款""或者"由XX银行提供资金".找不到这句的时候，或者是写了但是查不到这家公司在工商系统里有没有金融牌照的话，那事儿就悬了.

正规军都有身份证，藏着掖着不敢亮身份的多半是野鸡平台。如今连卖煎饼果子的人都要挂上营业执照了，借你几万块钱的平台如果都没有个名头的话，你还敢信吗？

利息怎么算？这笔账迟早是要翻车的

看过太多因为算不清利息而把家底全部赔进去的人。有些平台在宣传的时候会说"日息万二"，听起来好像很便宜吧？一万块钱一天才两块多钱，买一杯豆浆的钱都不到。换一个算法看下如何？日息万二是多少年化利率呢？7.3%怎么样错。如果是等额本息还款的话，那么真实的资金占用成本就远远超过这个数字了。先息后本的情况还好一点。但是大部分网贷都是按月还本金的模式，在每个月都支付利息的情况下，贷款金额也会被逐渐减少。其中的道理广告中不会告诉你的。

我的一个设计师朋友去年在某个平台上借了三万元，分十二期还款，每期2900多。她认为一共还34800元利息只有四千八百元左右年化率大概十六七度可以接受。我用计算器给她算了一下IRR实际的年化利率大约为27.5%左右。为什么？因为她采用的是等额本息还款方式，每个月都会归还未清偿的部分本金，并且没有少收过一分钱利息。正规平台的算法也得按照这个标准来执行了，要是碰到一些乱收费、野鸡式的平台的话年化综合成本就会上升到60%以上。到时候拍大腿都不够用的时候就已经是这样的情况了

因此，不管锦宝是否为正规的借钱平台？这个问题的答案你自己要算出来。不要看宣传利率，要看合同中IRR内部收益率部分。现在很多正规平台都必须披露IRR了，如果这个数字超过24%，你就要考虑一下了。36%以上呢？直接举报吧，不用多想。

合同上那些字眼一看到就赶紧跑

经过这么多案例之后，我发现一个规律：越是着急用钱的人就越不会看合同。点那个"我已阅读并同意"的时候比手慢了脑子快一些。等到出问题了才想起来去翻合同，那时候黄花菜都凉了。有些条款在你签字之前一定要仔细检查清楚。

第一个叫"担保费"或者"咨询费"。有些平台的利息看起来很低，而且是合法合规的，但是还会额外收取一笔担保费用，并且找一个第三方担保公司签个字之后就把这笔钱给收走了。这是变相提高利率的行为，在之前的现金贷平台上也存在这样的情况，现在被限制了一些，但是换个包装继续做的人也不少。

第二个为"授权代扣"。这四个字看上去很普通，但是你同意之后就等于把银行卡里的钱直接给对方划走了。到时候想提前还款怎么办？不好意思系统出错了。要投诉吗？客服永远都有人排队等待处理客户的问题。这事我见过很多次了，并不是吓唬你们的意思。

第三个比较隐蔽的是债权转让。条款中写明了平台可以将你的债权转给第三方。这有什么意义呢？意味着你如果逾期的话，催收你的人可能就不是原来的公司了，而是些手段更加多样化的机构。到时候连钱要还给人不知道，征信也会跟着乱套的。

查牌照、看利率、读合同，这三步缺一不可

说了这么多，回到最初的问题：锦宝是一个正规的借钱平台吗？说实话，我不能给出一个非黑即白的答案。为什么呢？因为平台合规性是动态变化的。今年有牌照的话明年有可能会因违规被吊销；该版本合法的情况下下一个版本又偷偷加了一个收费项目。这种事情很多年前就不这样了去年也不这么回事现在政策刚刚调整过所以各个平台都比较谨慎。

我能够提供给你一种验证的方法。第一，到国家企业信用信息公示系统或者"天眼查""企查查"等平台去查询运营这个APP的公司名称。看它的经营范围中有没有小额贷款、消费金融之类的字词出现没有？不是吧？那它应该就是一个助贷平台，并不会放款，只会把你的信息推给其他的金融机构。在这种情况下，你隐私的信息就有可能被倒卖出去了，接收到骚扰电话的人会怀疑自己是不是真的生活在梦里。

第二，年化利率展示。目前监管要求所有的贷款产品都要标明年化利率。如果它只告诉你"借一万每天要X元"而不敢把年化利率写在明显的位置上的话，那么这个利率大概就不太敢见人了。

第三，看一下放款方的情况。在申请额度的时候要查看最终签订的借款合同是与谁签约的。如果是跟银行或者持牌消费金融公司签的话就比较安全了。如果和那些无名科技公司、信息服务公司的合同签订了，那么这笔钱最好不要去拿。

不要把网贷当成提款机，这才是最实在的建议

我做理财规划这么多年，见过太多因为乱借钱把生活搞砸的人。有一个从事电商的姑娘最初只是借了两万元囤货，结果越贷越多最后负债高达三十多万。每天睁眼就是还款日，整个人都抑郁了。后来帮她做了债务重组，并和几家正规平台协商延期的事情持续了一年多才终于上岸。有多痛苦的过程没有经历过的人根本无法想象得到。

因此，不管最后你做出怎样的决定锦宝是否为正规的借钱平台？结果怎么样，我都要提醒你一下：借贷是工具，并不是生活方式。短期周转可以，但是千万不要养成依赖的习惯。遇到紧急情况的时候先考虑能不能向亲友借一点钱用，有没有什么闲置的东西能卖出去来应急，或者跟债权人谈一谈延期还款的事宜。网贷永远都是最后的手段，在正规渠道上要作为最后一手准备使用。

怎样做？先查一下运营主体的牌照，然后用计算器算出IRR利率，最后逐字看完合同再签。三步走完之后要不要借给你自己心里就有数了。