被供应商堵门口那天，我才搞懂借钱借货平台怎么用

去年八月中旬的时候，我正忙着处理一批服装订单。

面料的钱已经付了，加工费也结清了，但是客户那边突然说验收要推迟两周。账上只剩下八千块钱了，下个月还要给三个员工交社保。供应商老王带两个人直接坐到我办公室里喝茶，并且说是喝茶，实际上就是盯着我要钱。我当时问过所有的朋友之后发现有的说手头紧，有的说我刚买理财取不出来。那几天晚上我都睡不着觉，头发掉了很多。

后来实在没办法了，我在手机上查了很多借钱、借货的平台想要知道有没有可以应急的地方。其实我以前对于这些东西是不太喜欢的，觉得利息太高了、不安全。但是人到了这样的地步，哪里还会考虑那么多呢？

折腾了一个星期，钱终于到了帐上去了，供应商那边也平息了。但是这件事给我上了课，代价不小。今天我就把这段时间踩过的坑、摸到的门道跟大家分享一下，以免大家再走弯路。

小额借货周转：不要被"秒到账"所迷惑

和我当初一样，很多人都认为该平台最大的优点就是快捷。页面上全是宣传语，"最快三分钟到账""凭身份证秒批"。别傻了，真的那么神吗？

我当时在某个平台上填写了个人信息，系统显示的额度为五万元左右，并且利息看起来也不算太高。结果提交申请之后弹出一个"加速审核费"要交299元才能优先处理。我已经递交了。然后呢？经过两天时间的等待后得到的结果就是这样的，太慢了吧兄弟们！我这边已经到了火候的时候了，那边还在人工复核中。

正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。那些要求你先付款的人，大概率是中介或者骗子，有的根本不是真正的贷款机构，只是把你的信息转手卖给别的公司。

我现在想起来还气得牙痒痒。钱没借到，反而损失了299元，真是亏大了。

利率这东西，水很深

我们做小生意的，算账都挺精明。但是面对这些平台的时候我自认为还算明白，最后差点出问题了。

有一个平台写着日息万三，一万块钱一天三百元可以接受吧。借了3万元分12期还款。签合同时我多留了个心眼用计算器算了一下发现不对劲。除了利息之外还有账户管理费、服务费、担保费……七七八八加起来实际年化利率已经接近百分之二十四

这事儿我得说清楚，很多平台宣传的利率都是名义上的利率，并不是你实际要付出的成本。他们把利息分成几部分，让人觉得便宜了，其实坑得很厉害。

怎么办？

简单地让客服给你提供一份完整的还款计划表，把每一期需要偿还的钱加起来减去本金之后再除以本金。别嫌麻烦了，这笔账是要算清的，在后面还有你拍大腿的时候呢。

哪些人可以使用这些平台？

其实并不是每个人都可以走这条路。我身边有个做餐饮的朋友，生意亏了想借钱翻本。直接劝他不要碰。

为什么？

因为借钱借货平台本质上是解决短期流动性问题的，并不是用来投资或者填无底洞的。如果自己的经营模式本身就不赚钱，那么借款只会让情况变得更糟。

适合用的情况大概有下面几种：

• 订单已经拿到手了，回款周期也确定好了，但是存在临时缺口
• 旺季备货，资金周转困难，但是销售预期比较清楚
• 遇到突发情况，例如设备坏了需要修理、门店要整改

这几类情况，钱借进来后可以很快地转出去，并且成本可控。如果借钱是用于发工资、交房租等纯粹的开支的话，那么我还是建议你三思而行。

选平台的门道，网上查不到

这部分是自己摸索出来的，各地、不同时期的情况可能会有所不同，请大家参考。

第一，看放款方。申请的时候要看合同上的甲方是谁。如果是银行或者持牌消费金融公司的话就比较靠谱一些了。如果某某科技、某某信息服务之类的你就得小心点，这很可能是中介或者助贷机构在中间剥皮呢。

第二，月底申请比月初申请通过的概率要小一些。这是我观察了多次发现的规律。具体的原因我不好乱说，但是根据我的估计，可能是机构每个月都有额度限制，在月底的时候额度紧张了，审核就会变得严格些。如果可以选择的话，在月中或者月初提出要求比较好。

第三，不要频繁地申请。你在各个平台提交一次申请就会在征信上多出一条查询记录。查得多了之后后面的公司看到会觉得你"很缺钱"所以就更不敢给你借了。我当时不懂得了那个信贷经理看着我的眼神就像是看一个赌徒一样。

我的建议

目前市场上借钱、借货的平台良莠不齐，好坏混杂。我的经验是，能走银行渠道就尽量银行通道好一些，虽然慢一点、麻烦点，但是利率真的低。实在没有资金周转的时候再考虑这些平台，并且要选择持牌正规的。

另外借钱之前要先想好怎么还。别以为这是废话，我见过太多人只想着把钱弄到手，并没有考虑还款的资金来源。等到期限到了还不起的时候就开始以贷养贷最后形成滚雪球式的负债压死人。

上个月我刚还清了3万块钱的借款。虽然利息比较高，但是还好帮我度过了那个难关。供应商老王现在还是和我有合作，有时候还会开个玩笑说，当初要是真的把我逼急的话，他的那些货也不好出手。

做生意哪有那么一帆风顺的。主要是遇到事情不要慌张，把账算清楚了再考虑下一步怎么走吧。实在不行的话，先给员工发工资然后散伙也行，千万不要背负着一身债务勉强撑下去。

另外还有一件事情没有提到。有些平台会给你推荐会员服务，说开通会员之后利率可以打折、额度也可以提高。不要相信了基本没什么用处我已经交过智商税了你们就不要再交了吧。