银行经理揭秘：金蝉子借钱平台到底靠不靠谱？

我在支行工作了八年，每天坐在玻璃柜台后面看着借钱这件事。

有人西装革履进来，开口就要五百万周转，结果征信一查全是逾期；也有小年轻看着不起眼，资料递上去就批二十万。其实银行的大门看起来是敞开着的，但是里面设置了很多门槛。

最近很多客户私下里问我金蝉子借钱平台可以碰吗？

不敢在柜台前询问，怕被"正规军"脸色不好看。其实哪里有什么偏见呢？钱只要合规、能救急、成本可控的就是好渠道。

今天我就用第一人称来谈谈这个问题，在行内有些话不方便说，现在咱们就开诚布公地聊一聊。

为什么很多人申请金蝉子借款都会被拒绝？

上个月有个做服装批发的老客户老周，急急忙忙来找我。

他急于进货，差三十万钱，想让我给他批一笔经营贷。看了一眼他的手机屏幕，在借款APP上显示为"审核未通过"。

老周拍着大腿说："我在金蝉子借钱平台上填了半天资料，结果直接被拒了，你说是不是他们系统出问题了？"

看了一下他的手机，没有坏。

他填写资料的方式比较老实。

很多和老周一样的人认为填资料就是做选择题，问什么答什么。线上审批的逻辑与银行柜台不同，在柜台上是人工审核，并且有弹性空间，而在线上则是由机器进行模型判断。

老周在"居住地址"一栏中填写的是"XX路XX小区"，没有问题吧？

问题严重了。

该小区属于我们当地的老旧安置区，居民的人群画像一般收入都不高。模型抓取到这个地址标签后，在风控方面就直接扣分了。

这不是歧视，而是大数据概率游戏。

线上借款平台的风控有时候比银行还要"势利眼"。它不管你是好人还是坏人，只看你的数据痕迹是不是一个好人的样子。

老周如果把仓库地址填进去，或者他高档小区的租住地也是一样。

这件事情我不能明目张胆地教给他，因为我是银行的人。但是你们在申请的时候可以动脑筋一下。

你不知道的审核暗规则

说到这儿，有人可能会认为我在教大家"造假"。

别傻了，这是信息优化。

在银行填表的时候，客户经理会帮你核对一下，哪个地方需要填写、哪里可以不填心里有数。线上平台没有人教你怎么操作，你自己得学会一点才行。

见过太多资质还可以的人，因为一些小错误被拒了征信。金蝉子借钱平台等渠道对征信查询次数比较敏感。

一个刚毕业两年的小姑娘想要借钱来装修婚房。

她为了比价，在一周之内在七八个平台都点了"查看额度"。结果怎么样？没有一个批准下来的。

原因很简单，征信报告上密密麻麻全是"贷款审批"查询记录。

从风控模型的角度来看，这样的行为就等于一个人快要溺水了到处找救命稻草一样，风险很大。越着急的人就越不愿意借钱。

应该怎样做才好呢？

先弄清自己的基本情况，选择几个信誉好的平台集中申请就好，不要搞"撒网式"。

还有一个事情，网上根本查不到，我告诉你们。

很多线上平台的放款资金来源其实是银行或者消费金融公司，它们每天的放款额度是有上限的。

一般情况下，每个月月底以及每天下午四点之后的审批通过率会比较高。

为什么？

月底业绩压力较大，审核标准可能会在模型允许的范围内做一些微调；下午四点之前是当天资金最集中的时候，过了这个时间之后剩下的额度如果没有及时放出去的话，那么这一天的资金成本就会白白浪费掉。

我不确定每家都这样，但是从我看到的情况来看，很多平台都有这样的规律。

你们如果申请的话，可以卡着点试试。

金蝉子借钱平台适合什么样的人？

这么多坑了，这个平台还能用吗？

不是这样。

存在即合理。金蝉子借钱平台等产品最大的好处就是快捷、门槛低。

上周有个做餐饮的小老板，凌晨两点来找我借钱。

那时候哪里都拿不到钱，第二天一大早就要给供应商付货款了，不然人家就不卖给你。银行贷款？别闹了，那个时候连ATM机都不开了。

他在平台上申请，半小时就到账了，解决了燃眉之急。

那么这个时候你跟他谈利息高低行不行？问一下办手续容易不？

不重要。

救命的药就是好药。

但是我也要先说一句难听的话。

如果你借钱是为了买新手机、去旅游或者炒股赌一把的话，那么我就建议你远离这些平台。

短期借款的利息，每天看起来不多，但折算成年化利率的话一般都在10%到20%之间。

这不是坑，而是商业逻辑。

风险越大，收益越高。如果你把这笔钱用来消费的话就是透支未来；如果用它来做生意周转的话只要利润能够覆盖利息就可以算是一笔好买卖了。

账目并不难算，但是很多人却不知道怎么去计算。

我处理过很多贷款，最后还不上的大多不是没钱，而是没脑子。

申请之前和之后的实操建议

既然要借，就要把事情办好。

申请之前，先把手机通讯录清一下。

并不是让你删除联系人，而是说不要随便删掉。有些平台会读取通讯录，在你的通讯录里全是"催收"、"贷款中介"、"赌徒"这样的备注名的联系人的话，系统就会认为你社交圈子的风险高。

这事听起来很扯淡，但是它是很多平台风控的一个维度。

申请的时候如果需要做人脸识别的话，找一个光线好的地方不要在昏暗的网吧或者KTV里弄。

系统也"看脸"，光线太暗的话识别失败率就高了，并且会被标记为环境异常。

钱到手之后怎么办？

不要马上给别人。

很多平台对资金流向都有监控，钱刚到帐就转给第三方的话很容易触碰到风控机制而被收回额度或者要求提前还款。

不同的平台对于这件事情的监管力度不同，具体的数字我记不太清楚了，大概有七成的风险预警都是因为资金流向异常造成的。

最保险的方法就是把钱留在账户里过上几天，或者分批取现、消费。

虽然麻烦一些，但是比被抽贷要好很多。

另外还有一件事情需要提到。

提前还款。

很多人认为提前还款是好事，说明我有钱。在借贷行业里，有时候提前还贷会被看作违约行为。

有的平台收取违约金，有的则把借款人列入"不受欢迎客户名单"中，在下次借款时就不会再给额度了。

借钱之前，先弄清合同中有关提前还款的条款。

到时候想提前还钱的话会被嫌弃，那就尴尬了。

最后说点大实话

做我们这一行的，看到太多借钱不还、以贷养贷的人了。

但是我也见过很多依靠一笔启动资金起家的牛人。

工具本身没有好坏之分，关键在于如何使用。

金蝉子借钱平台也好，银行贷款也罢，归根结底都是杠杆。用得好可以撬动财富；如果使用不当就会把自己压垮。

借钱之前先问自己：这笔钱我确定能还上吗？

如果答案有一点点犹豫的话，就把手缩回来。