那些借钱不看征信的网贷平台，背后藏着什么代价？

上周有一个刚毕业两年的小姑娘来找我，眼睛红得像兔子。她轻信了网上的小广告点进了一个声称不看征信的网贷平台借款结果借了五千元，到手只有三千五百元，七天后还要还六千。这种事情我见得多了，每次看到都会替他们心疼一下。作为一名理财规划师，见过太多因为急用钱而乱了阵脚的人掉进了陷阱里爬不出来的情况。今天就拆解开来聊一聊那些标榜"无需查看征信报告"的说法到底有何玄机。

没有征信的贷款平台，真的存在吗？

很多人认为"不看征信"是天上掉馅饼，其实这馅饼里多半藏着铁钩子。正规金融机构不敢完全不做信用审查的，那是他们的命脉所在。银行、消费金融公司以及小额贷款公司的接入央行征信系统或者百行征信属于合规底线范围之内。敢拍着胸脯说黑户也能下款的人有两种可能：一种是骗子，只骗你资料费；另一种就是游走在法律边缘的高利贷，也就是我们所说的714高炮或者是套路贷款。正规军不敢做这事的时候就不叫正规了。

我有一个客户叫老张，做装修生意的，前年资金链断裂了。他当时的征信已经被用过了，在几家银行都碰壁之后急得像热锅上的蚂蚁一样。后来他在手机上看到一条广告，上面写着"无视黑白户，秒下款"。当时的老张并没有考虑太多就填好了资料，结果怎么样？钱没借到还被忽悠着交了500块钱的工本费、验证费。这就是典型的诈骗手段，专门针对那些病急乱投医的人。正规放贷的时候，谁会先让你拿走钱呢？

为什么有人会去寻找不查征信的借款平台？

不是征信的问题。要么就是逾期次数多，或者是查询频率过高，正规途径无法实现的话。我特别能体会这样的焦虑感，在这种情况下被别人控制的感觉非常煎熬。越是这样的人越容易被人所利用。去年有一个数据让我印象深刻，在某第三方投诉平台上的网贷投诉中，超过六成的投诉都包含着"不知情的大额费用"和"暴力催收"的问题。而这些受害者大多数当初都是因为门槛低、不查征信才去申请的。

业内一般不会公开的潜规则是：标榜"不查征信"的服务，实际上考察的是用户的通讯录。不怕你没钱就怕找不到人。一旦出现逾期情况的话，他们泄密的方式比谁都厉害得多。这样的代价你自己考虑一下吧

遇到声称"不看征信"的平台，怎样辨别是陷阱还是机会？

分辨这件事其实很简单，只需要看三个因素：利息、费用和催收。正规贷款的年化利率一般在24%以下，并且最高不能超过36%，具体要看各个平台的情况了。那些不查征信的平台，在加上各种服务费和服务费之后的实际年化率可能会吓到你，达到三十甚至五十都是常有的事。别傻了，把钱借出去就是给自己的坟墓做准备。

再说费用方面，正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是让你先交"工本费""保证金""解冻费"的钱都是骗子，直接拉黑。关于催收的问题，在正常情况下逾期了就会被正常的催收，在征信系统中也会出现相关信息。野路子平台上存在各种各样的恶意催收手段，并且没有底线可言，P图、辱骂、骚扰家人朋友等等一切都可以做得到。我有一个客户曾经向这样的机构借钱过，结果最后连工作都被辞掉了，到现在我还记得他当时绝望的眼神。

替代方案到底在哪里？

征信不好，并不意味着就完全无法挽回。如果只是查询次数多，没有严重的逾期情况的话，有些消费金融公司还是有产品可以申请的，虽然利息比银行要高一些，但是至少是合法合规的。如果你拥有房产、汽车或者保险单据的话，做抵押贷款也是一条途径，这类产品的征信要求会稍微宽松一点。还有一种情形就是你暂时周转不灵了，请朋友帮忙借点钱打个欠条给对方拿利息就好比去跟高利贷借钱要强得多不要脸面的催收轰炸通讯录的时候才叫真没面子。

每个城市可以做哪些产品，我也不敢乱说，各个地区的政策差别比较大。去年还不是这样，今年很多地方都开始收紧了。建议你去当地正规的小贷公司或者担保公司问问，即使被拒也是无害的。

征信出了问题，还有没有挽回的办法？

当然可以解决，但是需要时间。征信上出现逾期记录的话，在还清之后五年之内就会被消除掉。在这段时间里要保持良好的信用行为。按时还款信用卡、不要随意申请网贷、不给其他人做担保。见过太多人因为乱点各种"测额度"而使自己的征信受到严重损害的情况了，查询记录几十页都是常有的事。每次点击申请都会算作一次硬性查询，并且会对个人的信用等级造成减分的影响。

去年十一月有一个做建材的客户来找我，征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，几百块钱左右，是忘记还款了。让他先把欠款还清之后再停半年不要申请贷款或者信用卡。半年以后他顺利地获得了一笔银行装修贷，并且利率也挺低。这事儿要说明什么问题？征信修复没有捷径可走，花钱洗白征信的广告都是骗人的，千万不要相信。唯一的方法就是用时间去积累良好的信用习惯。

最后来点实在的

那些说"不要看征信报告"的人，要么是想骗你的钱，要么就是想把你所有的积蓄都榨干。正规金融机构放贷是有风险的，凭什么会给信用记录差的人来说贷款？做慈善行吗？别傻了。投资有风险，放款也是其中一种方式，并且没有风控的放款就等于自寻死路。因此下次再遇到"不看征信、秒下款"的广告时直接划过，多花时间查看是浪费的时间。

缺钱的时候，人的判断力就会降到最低点，这时候做出的决定一般都是错误的。冷静一下自己手中拥有的资源，并且通过正规渠道进行咨询吧。实在不行的话，就算跟家人说也没关系，比掉入高利贷陷阱要好得多。有些坑一旦落入就很难再爬出来。

你手上有没有那种"吃起来没味道，扔了又觉得可惜"的网贷？如果有的话先算好利率，在超过36%的部分法律是不会保护你的。