调查了30多个借款人后，我看清了秒花花借钱平台的真面目

说实话，接下这个选题的时候我有些犹豫。

市面上的贷款平台很多，名字五花八门，“秒”、“花”、“快”、“急”，一听就让人心里打鼓。但是过去三个月里我特别关注秒花花借钱平台做了一个小范围的调查，采访了37位真实的用户，包括打工人、创业者以及被债务压得喘不过气的人。

结果很有意思，也很扎心。

有人解决了燃眉之急，但是更多的人被"套路"得不明不白。今天这篇文章就不讲大道理了，把听到的、看到的一股脑倒出来吧。

借钱的速度很快，但是秒花贷是否可靠呢？

讲个给我留下深刻印象的案例。

去年12月，在一次线下采访中我认识了小周。90后，目前在杭州做电商运营工作，每月收入大约8000元。那天他迟到了半个小时左右，见面就向我道谦，并且说刚刚处理完家里的一些急事。他的父亲在家突发脑梗塞需要马上交五万元手术费押金。

小周手头只有1万多元存款，向朋友借了一圈后凑了2万元。还差两万怎么办？

他当时在手机应用商店里搜索"贷款"，排在前面的就是秒花花借钱平台。广告词很吸引人——最快三分钟到账、凭身份证可以借款。小周抱着试试看的心态点了解了申请，并且填入了自己的身份信息以及绑定银行卡并且授权给通讯录。

你猜怎么样？

钱真的到了。4万额度，他借了2万元，实际到账19000多，扣除了所谓的"服务费"。利率那一栏显示日息为0.05%，看起来不算太高，但是加上各种费用之后的年化率我算了一下接近28%。

小周当时哪里有时间去算这些呢？救爸爸要紧。

这让我发现了一个很现实的问题：当一个人急需用钱的时候，他根本不会去仔细研究利率、费用和条款。能借到钱就是硬道理。

但是问题是，这笔钱好借吗？能不能还上呢

那些被忽略的"隐形费用"到底有多坑

在采访过程中，我听到最多的一个吐槽就是"费用不透明"。

秒花花借钱平台在宣传的时候强调的是"低门槛、快放款"，但是很多用户直到还款的时候才发现自己借的钱被扣了各种各样的费用。担保费、服务费、咨询费等等名目繁多，你根本分不清这些具体都干些什么。

采访了成都小面馆老板老陈。去年疫情反复，生意不好做，资金链断裂。他通过秒花借到了3万块钱，在合同上写的是借款金额为三万元整，但是实际上到账只有27000元。

3000去哪里了？

老陈当时也疑惑，打电话问客服，客服的答复是"综合服务费，在合同中写明了。" 老陈翻看了一下电子版的合同书，果然有这么一条条款被藏在众多的文字之中，并且字体很小。

到现在他心里还是不痛快。

更坑的是，这笔费用的存在直接加大了实际借款的成本。老陈认为自己借的是一万元本金加一年利息一万五千元整，请问还有其他情况吗？但是呢？他拿到的钱只有27000元，却按照3万本金来计算利息。

什么叫这？

行话里叫"砍头息"。虽然正规平台表面上不敢这样做，但是换个名目收"服务费"的效果是一样的。

统计了37位受访者的回答，其中有23人遇到过借款金额与实际到账金额不一致的情况。比例超过60%，这个数字有点吓人。

逾期之后会怎么样？

这部分要讲得详细一些。

很多人借钱的时候根本就没有考虑到逾期的问题。总觉得下个月发工资后就可以还清了。但是生活怎么会这么顺利呢？

我采访的用户中，有一个叫阿敏的女孩，在一家教育培训机构做销售。去年行业不景气的时候她就被辞退了。失业期间她在秒花花借钱平台上借的钱还不了账。

逾期第一天，就收到了短信提醒。

第三天就有人打来电话了。不是一天一个，是每天十几个。而且不光给她打电话，还会给她的通讯录里的联系人——父母、朋友、前同事也打电话。

阿敏跟我说这件事的时候，眼眶都是红的。她说："我爸妈都被吓到了，以为我是欠了高利贷的钱。"我的朋友后来都不再接我的电话，怕又被催收。

这件事情我还要补充说明一下。

秒花花借钱平台在用户申请的时候会要求授权通讯录，很多用户根本就没有在意就点了"同意"。被授予什么样的权利？一旦出现逾期情况的话，那么该平台上就会通过你的联系方式找到你身边的所有人。

催收人员的话术也挺"专业"的。他们不会直接说"你朋友欠钱"，而是会问到您认识某某吗？他有件急事要办，请您转告一声。虽然听起来很礼貌，但是没有人能听懂它的意思

催收的方式是否合法？

边界比较模糊。2021年颁布的《个人信息保护法》对于这种行为有约束作用，但是在实际操作中很多平台还是在打擦边球。具体怎么界定不同地区执法尺度也有所不同江浙一带的情况我了解得比较多其他地方我就不敢乱说。

内部审核的标准其实并没有你想象中那么严格

有一个在贷款行业工作了六年的朋友给我透露了一个行业的秘密，我听后感觉很惊讶。

很多平台对外宣称自己有"严格风控""多重审核"，实际情况怎么样呢？审核标准会随着资金端放款压力的变化而变化。简单地说就是某个月如果没有完成放款任务的话就会放松一些；如果逾期率升高了就严一点。

这个朋友原话为："去年第四季度，很多平台都在冲业绩，那时候申请通过率比上半年要高一些。"

那么我问一下什么时候申请贷款比较好呢？年底可能是可以考虑的时候。但是我不敢保证，政策变化很快，只能作为参考。

是否应该使用这样的平台呢？

说这么多负面的例子，是不是就说明秒花花借钱平台已经完全不能用了？

也不是。

在采访的37位用户中，有8人确实利用了该平台解决了燃眉之急，并且按时还款没有出现任何问题。这八个人都有一个共同点就是借款金额都不大，在一万以内；借款时间不长，一般都在三个月之内；还款来源比较清晰下个月发工资就可以还清。

简单来说，他们把这样的平台当作"信用卡的临时替代品"而不是长期的资金来源。

但是问题在于，并不是所有人都有清晰的计划。

借钱的时候只想着"先拿到钱再说"，还款的事以后再考虑。这样的想法迟早会出问题的。

最离谱的案例就是用户在七八个平台借钱，拆东墙补西墙，最后债务滚到三十多万无法偿还。这件事情是在2022年上半期发生的，在这之后我就一直记得他跟我说过的一句话："早知道这样的话，当初饿死也不应该去碰那些平台。"

那么问题来了，谁早知道呢？

人站在悬崖边上时，根本看不清下面有多深。

一些实用的建议可以帮你少踩坑

最后这部分，我直接给出干货。

如果你真的需要使用秒花花借钱平台或者类似的借贷产品的话，至少要做到以下几点：

• 在借款之前把合同从头到尾看一遍，重点看一下利率、费用以及逾期罚息这些地方不要嫌麻烦。
• 计算实际年化利率的时候，不能只看日息。日息0.05%看起来不多，但是按照一年365天来算的话，它的年化率就会达到18%，再加上各种费用之后可能就超过30%了。
• 只借你能够偿还的金额，不要因为额度大就多借钱。
• 在授权通讯录之前要三思而行，你是否愿意让所有的联系人都知道你借钱了？
• 保留所有的借款记录、还款凭证，截图保存起来以备不时之需。

另外一点就是，不要傻了，“不看征信”、“百分百下款”的宣传要打个问号。正规平台不会不去查信用记录的，敢这么说的就是骗子或者利率很高。

去年不是这样的，今年监管更严格了，很多不合规的平台已经被清理掉了。但是市场上鱼龙混杂，多长个心眼比什么都好。

文章到这里的时候，我突然想起小周后来对我说过的一句话。他父亲的手术很成功，并且欠的钱也已经还清了。虽然利息很高，但是他认为值得——毕竟救了自己的命。

问他还用不用这样的平台，他摇摇头说："能不使用就不要了，太贵。"

这就是我想表达的全部。