每个借钱平台都要查征信？别天真了，有些坑能让你翻不了身

2019年的冬天到现在我还记得清清楚楚，因为缺钱给供应商结账，在三天之内点了一个网贷APP差不多二十次。当时我觉得这没什么大不了的，借个钱而已，能还上就行结果怎样？一个星期不到的时间内我的手机就被催收电话打爆了征信报告也被搞得像二维码一样花到没法看为止每个借钱平台都要获取一些重要的信息，有些是明说的要的，有的则是暗中偷取。这件事情并没有我想得那么简单，那次摔跤把我的鼻子和脸都弄伤了，花了两年的时间才把征信养好。

借钱平台到底查什么？不要被"秒批"所迷惑

和我当年一样，很多人看到"免审核""秒到账"就觉得捡到便宜了。讲真的，这样的好事最好别占为己有。正规平台也好、野鸡平台也罢，风控都是它们生存的命根子，怎么会不进行审核呢？

所谓的"不查征信"，大概率就是指央行征信，并且会查询百行征信、前海征信或者直接购买第三方大数据公司的风控报告。你点一次申请就会授权协议中密密麻麻的小字就将你的查询权限给卖了。其实天下没有白来的午餐，号称零门槛的口子，利息很高，有的还有各种名目的手续费存在其中。

我听说过一个叫"某某贷"的平台，广告声势浩大，说只要身份证就可以贷款。额度给我5000元的时候看着挺美。结果提现时才知要先交199元会员费，并且还要买一份保险。算下来能拿到多少钱？简直是在坑人啊！

为什么所有的借钱平台都要查通讯录？太阴险了

这是我踩过的最大坑，没有之一。那时候我不懂，在申请借款的时候弹出一个授权窗口，我想到的是直接点击了"允许"。毕竟急用钱嘛，哪有心思去阅读那些条款呢？

后来我逾期了，只差一天。催收电话打到了我的公司前台，甚至打到八竿子以外的远房亲戚那里去。这才明白通讯录就是它们手里最大的筹码。它要这个权限的目的，并不是为了"核实身份"，而是为了让你在还不起钱的时候陷入困境。这种做法在业内叫做"爆通讯录"，很多不正规的小平台根本不讲什么合规性要求，在你逾期之后就会让亲戚朋友知道你的债务问题了。

你说气人不气人？

现在很多平台都学精了，通讯录不一定直接要，但是会要求你提供"运营商认证"。这东西其实是一回事儿，通过授权登录移动或者联通的网上营业厅就可以把你的通话记录导出来，并且可以分析出你在平时和哪些人联系比较多，甚至能够推算出你的人际关系质量怎么样。这一招比直接看通讯录还厉害。

申请顺序很重要，随便点会白费事

这也是后来我才想明白的方法。当年我急需资金，一天之内把所有的可以借款的平台都试了一遍。行内称其为"多头借贷"，是大忌讳。大数据系统会认定你极度缺钱、违约风险很高，所以各个平台都会拒绝你。

正确的做法应该是什么样的？虽然我的经验不能保证100%有效，但是这都是用血泪换来的教训。先弄清楚自己的征信情况，如果手中有信用卡的话就优先使用信用卡周转。实在要走网贷的话，选择正规的大平台比较好一些，比如说借呗、微粒贷之类的。不要一开始就去碰那些从来没有听说过的小额贷款公司了，每一个都坑人。

我有个朋友老张，做餐饮生意的，去年疫情缺周转资金。他比我聪明，没乱点。先查了征信报告发现自己的查询次数已经有点多了就没有动弹而是乖乖养了三个月的记录再去申请银行经营贷款一下就批下来利息比那些网贷低很多。这事儿让我知道有时候耐心要比运气好一些

不要忽略"授权查询"的隐性成本

每次你在平台上点击"查看额度"，即使最后没有借钱，这笔查询记录也会被存入你的征信或者大数据报告中。贷款审批的历史记录就叫作历史性的信贷交易信息。大量的此类记载之后再去银行办理房贷、车贷的话，银行的审核人员看到这些情况的时候会想：这家伙最近缺钱吗？到处找人借的钱呢拒了

这就是典型的"查死"。很多人根本不知道自己是怎么被拒的，其实就是手太欠了，没事瞎点一下就好了。之前帮表弟看征信的时候发现半年之内就检查了三十多次。问他是做什么的，他说就是刷短视频时看到广告里有测额度的内容好奇点击了一下。一探究竟把征信弄花了，在买房子付首付之后贷款批不下来差点违约赔钱。

每个借钱平台都要留个心眼，合同中那些猫腻看不出来？

除了利息之外，合同中还有许多让人上当受骗的地方。一个是"服务费"、另一个是"担保费"。很多平台把利率压得很低，并且声称没有利息或者免息还款计划里隐藏了很多附加费用。经过仔细核算后可以发现综合年化利率会令人大吃一惊，在某些情况下甚至超过36%的红线。

去年有一个新闻，说某平台被投诉了，就是把利息拆分成利息和服务费两部分来规避监管。虽然现在国家对利率的管理比较严格，并要求必须标明年化利率，但是有些小平台还是会用文字游戏的方式进行操作。比如它告诉你日息万分之五，听着不多吧？乘以365天之后得到的是18.25%的年化收益率。加上担保费、服务费等其他费用后总成本可能超过24%，也就是说有接近四成的风险了。

这事儿我吃过亏了。当初借的钱，合同上写的利息是8%，实际到手的时候加起来的各种费用都算上了之后超过20%左右。那时候年轻不懂事，等到要还钱的时候才发觉不对劲儿，但是已经白纸黑字地签过名了，只能认栽。

所以签字之前一定要把还款计划表看清楚。如果只有每期的总金额，没有具体的利率拆分的话就不要借钱了正规平台都会把年化利率（单利）标得明明白白，这是底线。

还款方式也有一项需要说明。有的平台采用"等额本息"的方式，而有些则选择"先息后本"。短期周转的话压力小一点的是先息后本的方式，但是最后一期要还本金的时候会比较大的问题就会出现的。如果不注意看的话到时候还不上就又得去借新的来偿还旧的了这就掉进了以贷养贷的陷阱里去了。这个坑一旦掉了进去就很不容易爬出来。

我现在看到推销贷款的电话或者短信，直接拉黑。真的需要借钱的话，我一定会去银行网点或者是用自己熟悉的、大厂的产品来借。没见过的平台说得天花乱坠我也不会相信。因为在该行业中急着把钱塞给你的人越有危险性越大。

如果你现在打算在某个平台上借钱的话，我劝你先暂停一下，去查一份征信报告看看自己当前的查询次数是多少。如果最近两个月已经查了三四次了，那就不要再碰了，大概率会被拒贷，并且还会多一条查询记录。可以想方设法向亲戚朋友借点钱或者把手里能变现的东西卖出去。硬着头皮撞上去的话只会伤到自己的头破血流。