我试了所谓的麦子借钱平台，发现无视征信黑户必下的贷款口子全是套路

凌晨三点盯着手机屏幕的光，我看着那个号称“无视征信黑户必下”的广告弹窗陷入沉思。很多人在绝望的时候去麦子借钱平台求助，在寻找最后一丝希望之时，你是否想过为什么这些宣称无视征信黑名单贷款口子能够精准地找到你们呢？这到底是救命的钱还是陷阱中的更深的东西呢？对于这样一个看似完美的借贷方案来说，我们又该如何辨别真假，并且会面临哪些看不见的门槛呢？

实际上市场上根本就没有真正的无征信门槛正规的平台也可以保证一定的还款能力。所谓的“无视征信”，一般是指更加严格的风控措施或者是更高的贷款利率。“我在调研中发现，很多用户为了得到‘必下’这两个字而申请，结果不但没有拿到钱，个人信息还被倒卖了几次。”但是也有一些平台对于信用记录比较宽容一些，例如麦子借钱这样的助贷公司，并不会直接发放贷款给借款人，而是充当中间商的角色来匹配资金方与需求人之间的需求。

再来谈谈大家比较关心的一些平台情况。以麦子借钱为例，它本身不直接放款，而是提供撮合服务。一般此类网站的额度大概是1000元到50000元条件比较简单，只要求年龄在18岁以上，并且经过实名认证、有稳定的收入来源或者工作证明。但是问题在于，尽管它们宣称征信要求宽松，实际上还是会对你的大数据信用分进行严格的评估的。借款期限一般为3个月、6个月和一年不等，灵活性较大。

除了麦子借钱之外，市面上还存在一些常见的“黑户”口子。某消费金融公司的极速贷产品额度一般为3000元左右，期限较短，多为7天或者14天左右，也就是常说的短期周转款。这类产品的审核速度很快，几分钟之内就可以到账了，但是代价就是非常高的综合年化利率。还有一种是利用电商数据来放贷款项的产品，在某电商平台消费记录良好的人即使征信有问题也有可能拿到几百到几千元额度的钱款，并且这种做法比较正规一些，催收也不会很过分。

根据用户的评价，好评与差评相差很大。一部分用户表示问题得到解决后可以缓解燃眉之急下款速度最大的优点就是对银行贷款无望的人而言，这是唯一的途径。用户“老张”反馈道：征信花了大半年的工资，在急需用钱的时候只有这个口子可以下款，虽然利息很高但是也认了。负面评价也很常见，主要集中在高额的服务费以及利息上。很多用户反映，借款3000元后实际到账只有2400元左右，“会员费”或者“审核费”的600元被当成手续费扣除了，在还款的时候要还出全部的3000多元甚至更多。

这就引出了对这些平台优缺点的分析。优点是：门槛低、放款速度快，基本不用看传统征信报告。缺点为利息高、隐藏费用多、催收手段严厉。最可怕的是有些不正规的地方会查看你的通讯录信息，在逾期之后就会把通讯录全部爆出来。另外这类借款记录虽然不会上央行征信系统，但是会被网络征信收录进去，并且会影响到你以后在其他正规平台借贷的机会。

在使用注意事项方面，我有几点要提醒大家。第一，在放款之前收取费用的行为都是骗子的操作，正规平台的利息和费用都会在还款的时候扣除。其次借款前一定要看清楚合同中有关的地方逾期罚息和服务费的条款。最后，量力而行，不要借债还贷，这样高成本的借贷方式只适用于极短时间内的应急，并且长期使用只会使债务越来越大。

为了使大家对问题有更清晰的认识，我整理了几个常见的疑问：

麦子借钱平台真的不看征信吗？

答：并不是完全不看。它不会查询央行征信，但是会查第三方大数据征信。如果被列在了大数据库黑名单上的话还是会遭到拒绝的

问：遇到“砍头息”怎么办？

保留好借款合同以及转账记录，并向金融监管部门投诉。法律规定，借贷本金以实际交付的金额为准。

问：逾期之后会有怎样的结果？

除了高额罚息之外，还会遭受催收骚扰，并且有可能被起诉。虽然很多黑户子不起诉了，但是他们会把债权转卖给第三方催收公司，手段就会更加激进。