魔力优选借钱平台靠谱吗？被坑过三次的我掏心窝说几句

去年冬天，我盯着手机屏幕上的"审核未通过"弹窗时心里一紧。那时候急着给工人发工资，手里缺两万元钱，到处找门路。朋友给我介绍了一个叫做魔力优选的平台，并表示下款很快。我当时就像抓住了救命稻草一样，根本来不及细读条款就点了申请按钮。结果怎么样？虽然没有借到钱但是因为授权查征信而留下了一条贷款审批记录把我的信用给弄坏了。也就是从那时候开始我就对这些借贷网站进行死磕研究魔力优选借钱平台怎么样？那方面的问题。其实早一点弄清楚这些门道，也就不会走那么多弯路了。

"魔力优选借钱靠谱吗？"的搜索结果当中，真实与虚假的比例大概是多少呢？

你现在在网上搜索这个问题，前十条里有一半都是广告软文。基本上所有的所谓的"测评"都没有算清楚具体利息是多少就直接说"秒下款""门槛低"了。真的看多了这样的文章就会越来越糊涂。之前我一直相信这些鬼话，认为这是一个正规的大平台，结果进去一看才发现是一家小贷公司做的推广页面。

这事儿很扯淡。

很多平台为了获取用户，会把自己包装成"魔力优选"之类的听起来很高端的名字，并且背后对接的资方杂七杂八。你在这个页面上填写了信息之后就会被卖给几十家小贷公司。那段时间我一天能接到二十个骚扰电话问我要不要贷款这就是乱填信息的代价。

合同中隐藏的隐形费用才是最可怕的陷阱

我们借钱的时候最怕什么？利息高吗？那都是明面上的。真正坑人的，是那些看不到的钱包里的东西。我有个做装修的老朋友老张，在去年也通过类似的魔力优选推广链接借了钱。合同上写的是年化利率为12%，看上去还好吧结果放款的时候直接扣除两千块钱的服务费，并且还有个什么担保费。

算下来，他借了10万元，到手只有7.5万左右，还的时候还要按本金10万来算。这不是说的十二分之利息吗？按照实际年化计算的话早就超过了36%法律保护线了。“砍头息”的玩法，在业内被称为“砍头息”。虽然现在明面上不敢这么叫了，但是换个马甲还是可以收钱的。

那么你就会问，这样违规的我还能不能继续呢？

别傻了。他们有办法来对付你。催收电话可以让你崩溃，甚至骚扰到你的通讯录好友。老张那时候没有办法的时候才去向家里亲戚借钱把那个窟窿补上来的。到现在我还能记得他当时在路边抽着烟手都在抖的情况。

如何判断一个平台是否为"杀猪盘"?

研究了这么久，我也总结出一些经验。判断魔力优选借钱平台怎么样？或者判断一个小型贷款平台是否可靠，就看这三点。

第一，了解放款方是谁。在使用APP申请的时候，并不是只看LOGO、宣传语就可以的。提交申请时是否会有资方或者贷款机构的相关信息出现。对于一些名不见经传的小额贷款公司或者是融资担保公司要提高警惕。正规银行消费贷如招联金融、马上消费等虽然利息较高，但是至少不会乱收费。

第二，看合同中IRR利率的地方。现在很多平台只显示"日息万分之五"这样的字样，并不多见，但是年化可以达到18%以上。你可以在借款合同里查找内部收益率或者年化利率的那一项。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样，凡是年化超过24%，就要谨慎对待。

第三，最重要的一点就是下款之前收费的直接拉黑。正规平台审核通过之后再进行放贷，并且从那一天开始算起就会产生利息了。凡是说要先交工本费、买保险才能申请贷款或者交解冻费用的都是诈骗行为。这件事没有商量的空间。

关于"魔力优选"这个名字的真相

得跟你说个事儿。市场上并没有一个非常权威、持牌的金融机构叫做"魔力优选"。这个词一般指流量关键词，或者是贷款超市APP中推荐位的名字。很多小贷公司会做广告，“魔力优选”这个关键词搜索出来的是A公司的产品还是B公司的产品呢？

这就产生了问题，不知道点击进去的"魔力优选"对接的是谁。去年还不是这样的情况，今年流量倒卖的情况比较严重。我只了解一些大的平台情况，并且不知名的小聚合页面一般建议大家避开。

风险太大。

你想想，把身份证照片、银行卡号以及通讯录权限都给一个不知道底细的第三方的话，那得多危险？万一他们泄露了你的信息或者用到其他不好的地方去的时候呢？那么你就去找谁哭吧。

急需用钱，应该怎么走？

说了这么多坑，总得给条活路吧。如果真的需要钱的话，不要在手机上随便点开弹窗广告了。

如果你的征信情况还可以的话，就直接在各大银行APP中查找"消费贷"或者"快贷"。建行快贷、招行闪电贷等产品的利息很低，年化4%到8%，大把都是这样的产品。哪怕额度小一点也比外面高利放款好一些。

如果征信有点问题的话，银行就下不来手了，那么再考虑正规持牌的消费金融公司，像蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。虽然利息比银行高一点，但是还是合规的，并且不会出现砍头息的情况也不会进行暴力催收。

对于那些名字都不太知名，甚至是"魔力优选"的项目就不要碰了。别为了几千块钱而把征信给毁掉，更不能背上还不清的钱债。见过太多人本来只差几千块周转就可以解决的事情最后因为借钱续贷变成了十几万的大窟窿。

借钱这件事，从来都没有什么"优选"之说，只有"权衡"。

你问我现在对那些平台有什么看法？我只说一句话：凡是需要获取通讯录的，一律视为"不靠谱"。不管它吹得天花乱坠也好，守住这条底线就可以保你不被骚扰到无法做人了。

下次再看到"秒批""无视征信"的广告的时候，先摸一摸自己的口袋问问自己：世界上真的有免费的午餐吗？