理财平台借钱避坑指南：被坑过3次才懂的门道

2019年的时候，我的资金比较紧张，在一个号称"低息秒批"的理财平台上借了五万元。广告上说日息万三，我认为挺划算的，结果到手后发现被扣除了两千多的服务费，实际的年化利率达到了36%左右。那段时间我整夜睡不着觉，怕逾期影响征信，又害怕催收电话打到了公司门口。后来用了两年时间把市面上主流的产品都梳理了一遍理财平台借钱渠道研究了好久才发现里面的问题比我想象的大得多。

其实很多人都跟我当年一样，看到"低息""秒到账"就往里冲，并且没有耐心去阅读条款。等到还款的时候才发现自己被坑了，那时候拍大腿也起不了作用。

理财平台借钱之前，先弄清三个重要问题

很多人一开始就会问"哪个平台利息低？这问题本身的方向就错了。先想一想，这笔钱真的需要借吗？可以按期还款的话呢万一还不上怎么办

我身边有个朋友去年在某个理财平台上借了八万元装修，后来装修公司跑路了，钱还没花完但是贷款还是要还的。他当时也没有其他的打算，最后只能用贷来偿还之前所欠的钱款越来越多。借钱前要先想好最坏的情况是什么样的，不能只盯着能借多少钱。

理财平台借钱的利率陷阱，很多人第一道关就踩了坑

理财平台借钱最坑的地方就是利息展示方式五花八门。有的说日息万二，有的说月息0.8%，还有一种年化7.2%的表述，并且都有一定的吸引力吧？但是这里有个问题：很多网站会宣传名义利率，实际上你拿到的钱会被各种费用扣除。

之前踩过一个坑，借了三万元，合同上写的是年化12%，但是放款的时候直接扣去了三千块钱的风险保障金和手续费。实际拿到两万七千块，可是还款还是按照三万本金来算的。算下来真实年利率接近二十个百分点左右。这种做法在业内被称为砍头息，在目前监管严格的情况下明面上不敢这样操作了，但换个名目收你会员费、加速审核费的人依然大有人在。

怎样解决？很简单。IRR（内部收益率）只需要一个数字就可以知道。现在有很多贷款计算器可以计算，把每一期的还款金额填进去之后就会得出真实的年化利率了。不要相信销售口中所说的"综合成本"这个词儿很能包装出花来

选择平台的时候不能只看广告，这几个方面才是最重要的

我查了一下，理财平台借钱的安全性主要看三个东西：牌照、资金方、合同条款。

牌照这件事，很多人觉得离自己很远，其实和你借的钱是否合法有关。有消费金融、小额贷款等牌照的平台，在监管眼皮子底下活动的话，跑路的概率就低很多了。可以到央行官网或者地方金融监管部门网站查询一下，如果名字对得上就是正规军。没有查到任何车牌信息的情况之下利息再便宜也不要尝试接触，因为说不定什么时候就会人去楼空。

资金方也很关键。有些理财平台只是充当"中介"的角色，实际上放款的是银行或者信托公司等机构。此时你的借款记录就会被上传到信用报告中。我的一个朋友在某平台上借了钱后逾期了才发现出借人是从未听说过的村镇银行，并且想要和他们协商还款时已经找不到他们的联系方式了。所以在签订合同之前一定要弄清楚贷款方是谁。

合同条款这一块，没有人愿意看，但是还是得去看。重点检查以下三个地方：提前还款是否收取违约金、逾期罚息如何计算以及是否存在捆绑销售行为（例如强制购买保险）。这些内容一般都藏在合同的角落里，并不是很容易发现。

申请过程中的隐藏陷阱，有90%的人没有发现

申请贷款的时候，很多平台都会默认勾选一些"增值服务"，例如会员权益包、逾期保障计划等等。不注意的话就点确认了，每个月就会多扣几十上百块钱。我之前也中过招，借了两万元钱后莫名其妙每月都要被扣除六十八元的会费，并且连续扣除六个月才发觉。打电话投诉客服说当时勾选同意过了拉半天最后只退了一半。

还有授权协议的问题。申请的时候平台会要求你授权查询征信、通讯录、定位等信息。很多人一路点"同意"，根本没有看过授权的是什么内容。等到你逾期之后催收电话打到你的通讯录里去一遍又遍了才发现当初自己给了什么样的权限。我的建议是能不给的就不给，有些权限可以关闭在手机设置中，在影响额度的情况下至少保护隐私权不受侵犯。

还款阶段最容易出问题，下面这些错误千万不能犯

借钱最难的是还钱。很多人想"先借了再说"，结果到了还款日的时候就傻眼了。我总结了几条血泪教训都是用真金白银换来的。

第一条，千万不要用贷款来还贷。见过太多人A平台借了还不上又去B平台上借钱还款的情况，最后越滚越大形成雪球效应的人。有个做小生意的朋友最初只向别人借款五万元周转，三年后欠款四十多万元，房子差点被拍卖掉。这事儿不是开玩笑的。

第二条，提前还款不一定划算。很多理财平台借钱合同中都有"提前还款免违约金"的规定，但是你仔细阅读条款后会发现，并不是所有的都免除违约金，在规定的期限之后才有可能享受这一优惠。我之前有一笔贷款已经还清了，但后来却要支付剩余本金的2%作为违约费，这样算下来还不如按照原定计划分期还款划算。

第三条，逾期了不要失联。很多人一到还款日就消失不见，电话不接、短信也不回，认为拖着就会好一些。这个想法大错特错了。逾期之后主动联系平台协商说明情况的话很多平台都可以申请延期或者分期付款。一旦出现失踪的情况，平台就会认定为恶意逃废债，并上报征信系统以及提起诉讼，这样会更加麻烦。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

写了这么多，最后还是想说一句：理财平台借钱不是不能用，但是要用到合适的地方、用对方法。

借钱之前先问自己，这笔钱是用于消费还是投资？如果做投资的话，收益能不能抵得上利息呢？消费的时候是不是一定要花钱才好呢？答案都是模棱两可的就再想想。

我现在的原则就是：能不借就不借，非得要借钱的话就尽量最少的钱、从最正规的地方借款、选择最短的还款期。宁可额度小一些也不要去那些乱七八糟的平台贷款。

另外还有个事情没有说。很多理财平台在月底、季末都会举办"冲量活动"，那时候申请贷款的话利率折扣力度大一些，审核也比较宽松。具体时间各不相同，但是这个规律我观察了两年之后发现的，并且可以留意一下。