有哪借钱平台靠谱？干了十年中介，给你说点不好听的

上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候进来一个姓刘的小伙子。这哥们坐下就开始叹气说自己的手机上下载了七八个APP点半天额度要么是零，要么利息高得吓人。他问我：“老板，在市场上有哪些借钱平台真的给钱吗？我是不是被大数据屏蔽了呢？"我看了一下他的手机，好家伙，查询记录密密麻麻的，一个月点过二十多次。其实已经可以推测出结果了。

很多和小刘一样的人，在没有钱的时候，就变成了无头苍蝇一样到处乱撞。结果不但没借到钱，征信也给花了一笔了。这事儿并不怪平台少心眼儿，是你找路的方式不对。

不要只看广告，要问是谁在借钱给你的

市场上借钱的方式大致可以分为三类。第一种是银行系的，利息最低但是门槛最高。第二种为消费金融公司提供的借款服务，利率中等偏上，办理手续也一般般。第三类则是那些小贷公司的贷款业务，并不能保证还本付息，在放款速度方面比较快。

小刘的问题就是，他明明有正当的工作，却偏偏要去点击那些"无视黑白户"的广告链接。靠谱吗？

实际上，在应用商店中排名靠前的，并不一定就是最适合你的。去年有一个做餐饮生意的朋友，流水挺大的，但是嫌银行麻烦了，就去借钱了网贷。结果怎么样？借了五万之后又还了八万多还是没有全部归还完毕。后来找到我给他申请了一个经营贷产品，年化利率只有4%左右。他当时那种后悔的样子到现在我都记忆犹新。

所以找平台之前，先考虑一下自己的条件。有房有车的不要碰网贷；有公积金的话银行的大门会为你敞开；没有其他资源的人，则要准备承受较高的利息了。

正规的借钱平台有哪些？教你三招

行内坑多，这是公开的秘密。怎样判断一个平台是否可靠？不管广告打得有多响，要看它有没有牌照。

第一招就是到央行官网查询征信授权。正规平台在你借款之前，都会让你勾选"同意查信用报告"的协议。如果有一个平台声称可以不查征信就放款的话，请赶紧离开，大概率是诈骗或者高利贷。

第二招就是看年化利率展示。国家规定所有的贷款产品都要显示年化利率（APR）。如果一个平台只告诉你日息万分之几，而没有告诉你年化是多少的话，那么它大概率是为了掩饰真实的成本。算下来很多所谓的低利息平台，一年的利息可以达到36%甚至更高。

第三招，催收方式。正规平台的催收是有底线的，并不会爆通讯录、半夜骚扰家人。上来就威胁要群发P图的人直接报警。

前年有一个客户，在一个不知名的平台上借了3000块钱，后来被催收逼得差点跳楼。之后我帮他报警，并且向银保监会投诉，这件事情才得以解决。别傻了，钱没了还可以赚回来的，人死了就什么都没有啦。

申请环节的门道，没有人会主动告诉你

选择好平台之后，申请的方法也大有讲究。这里面的坑我踩过很多次了。

很多人认为填资料就是随便填写一下，不必过于认真。大错特错。银行和金融机构的风控系统比人们想象中要聪明得多。你所留下的单位电话打不通吗？扣分。联系人的联系电话为一个空号状态？减分。你的收入与本行业平均水平相差太远？减分

还有个事情，网上查不到的是我多年摸索出来的经验。申请的时间很关键。每个月月底和季末的时候，银行的放款任务比较重，在这个时候审批会稍微宽松一些。我的客户中有很多人在月初被拒后更换了另一家银行再次尝试同样的资质时得到了批准。这件事情没有地方可以诉说理由，但是它确实存在过。

另外申请的时候不要贪多。有人认为我多次提交，总有一个会被批准吧？错的。每次申请都会在征信报告中留下一条"贷款审批查询记录"。查询次数多了之后后面的平台会觉得你特别缺钱、风险大而拒绝了你的请求。这就是典型的越借越多找不到的情况

那么应该怎样做呢？一次申请一家，选择与自身资质相匹配的企业。不能用打工人拿的工资条去贷企业款吧？

额度方面，不要过于相信系统评估

很多人看到系统给出的额度就认为这就是最后的结果。其实不是这样的。系统给的是预授信额度，在实际放款的时候还会打个折扣。

特别是网贷平台，额度为五万元左右的时候，最后提款时会告诉你"综合评分不够高只能取出五千块。这种套路太常见了。简单来说就是先用大额把人吸引过来，等你提交完所有资料之后再降低你的贷款限额。这时候骑虎难下，借吧钱不够；不借的话征信查询记录已经留下了。血亏啊

所以我的建议就是额度这种东西，看看就得了，并不能当真。到账才是你的钱。

选择渠道比选择低利率更关键

说了这么多，到底有哪些借钱平台可以考虑一下吗？我不做广告，大概的方向说一说。

如果是公务员、事业单位、国企员工，或者世界500强公司的职员的话，可以直接到四大行的手机银行里找"快贷""融e借"等产品。利息低得让你不敢相信，年化3%多的是。而且这样的产品基本上不会考虑负债情况，只要你单位好，闭眼批就行。

如果你是普通上班族，有公积金、社保的话，那么股份制银行和城商行就比较适合你。招行、中信、宁波银行等机构的产品线很齐全，并且审批也比较灵活。哪家更合适你自己需要根据所在的城市以及自己的具体情况来决定。我对华东地区的情况了解比较多一些，在其他地方就不敢随便发表意见了。

如果你是做买卖的，个体户或者小微企业主的话就要看自己的流水以及开票情况了。有纳税记录的情况下选择税贷为好；没有纳税但是有过流水的人可以考虑一些消金公司的经营贷款。

最害怕的就是没有资质的人想要借钱的大额低息。别做梦了，世界上并没有无缘无故的爱也没有无缘无故的贷款。

最后来点实在的

干了十几年的这一行，见过太多因为借钱而把自己搞垮的人。有个做装修的老哥本来生意做得挺好的，后来沉迷于赌博，到处向人借钱填补窟窿。最后房子卖掉了，老婆也离家出走了，人也不见了踪影。每次一想起这个客户的时候就感觉心里堵得慌。

借钱的话，能不借就不要去借。实在要借用的时候也要量力而行。不必为了面子而去借自己还不了的钱。不要因为眼前利益而牺牲自己的未来。

小刘那天最后按照我的建议把那些乱七八糟的APP都删了，老老实地下了一段时间征信。上周发消息说在招行批了个5万额度，年化6%左右。虽然不算很低，但是比他之前点过的要好太多了。

找到正确的路子，比跑断腿要管用。