朋友问我卡拉米借钱平台靠谱吗，我算了一笔账给他看

上周三晚上十点左右，发小老张突然打来电话，开口就说有没有靠谱的渠道可以借钱。问清楚之后才知道他店里的货款已经拖了两个月的时间，在供应商那边催得比较急的话再不给钱就要断供了。当时非常着急的样子，网上看到有一个叫卡拉米借钱平台广告效果怎么样？我感觉上款的速度比较快，想问一下大家的意见。

我当时就让他先把手机放下来，不要急着填资料。这些年做理财规划师的经历告诉我，在着急用钱的时候踩到坑的情况很多。很多人认为借钱可以下款就是好事了，其实哪里有这么容易？

小额贷款平台怎么选才不会踩坑

老张的情况很典型：资金周转，急需用钱，并不是很多。他大约需要8万左右的钱来周转两三个月的时间。问他："你的信用卡额度是多少？"他说刷够了。网商贷怎么样？利息太高所以不想使用。然后把目光放在各个网络广告上。

讲真的，这样的心态很容易出问题。

我给他举了一个例子。前年有一个叫王姐的客户，做服装批发生意，情况和老张差不多。她当时也是急需周转，在网上随便找了个平台借了五万块钱，结果呢？合同中包含服务费、担保费、咨询费等各种费用，加起来一共七八十万钱左右，最后能拿到手的钱才四万多块人民币，还款的时候却按照五十万元本金来计算。算下来综合年化利率超过36%，到现在我都能记得清清楚楚。

老张听完心里一紧，说卡拉米借钱平台也会有坑吗？

我跟他说，不管借贷产品的名称叫什么，只需要关注三个要素：实际拿到的钱、总的还款额以及借款的时间。把这三个数字放到公式里去算一下，真实的利率自然就出现了。不要相信广告上说的日息万分之几的字样，那是障眼法。

正规平台和野鸡平台有什么区别

说到这儿，有人可能会问：那我怎样知道一个平台是否正规？

问得好。我有一个笨办法，很管用——查车牌号。

正规的消费金融公司或者小额贷款公司都需要有监管部门颁发的牌照。在官网底部查找“营业执照”或“金融许可证”的字样，然后到当地金融局网站上核对一下。这事儿听起来挺麻烦，但是可以帮你避开90%的风险。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。"审核费""保证金""解冻费"等所有要求先付款的，一律拉黑不予处理。

去年有个找我做理财规划的客户，说是在网上借了笔钱，对方要求先交2000元"保证金"来证明还款能力。我当时就告诉他被骗了，但是他半信半疑。结果怎么样？钱已经给了，贷款却没有找到，对方把他也拉黑了。这种事情我已经见到了很多次了。

借款之前的一些准备工作很多人都没有重视到

回到老张的事情上。让他先不要着急去申请，先把这几件事情理清楚再做决定吧。

第一，算出自己实际的资金需求。8万还是5万就可以？能少借就尽量少借，利息也是钱啊。第二步要看看自己的还款渠道有哪些。货款什么时候可以收回来呢？有没有别的选择？第三就是把征信报告打印出来看一眼。很多人不知道频繁申请贷款会在信用记录中留下查询痕迹，次数多了之后想要办理正规的贷款就会比较困难了。

不同城市的情况可能会有所不同，但是根据我的观察，在征信查询记录有效期内两年内你每次申请贷款的时候，银行都可以看到。

老张听完之后有点懵，说："借点钱怎么这么麻烦？"

说复杂了？你买房子的时候不是也跑断腿了吗？借钱这件事比买房要慎重得多。买到的房产错误可以出售，背错了债务向哪里逃逸呢？

借款平台的利率对比要算清楚

给老张列了个表，把能用的手头渠道都算了一遍。

信用卡分期名义利率看起来比较低，但是实际年化大概是15%左右。网商贷日息万分之四、年化率是百分之十四点六。银行的消费贷款现在有些活动可以做到4%以下了，但是需要有公积金或者是代发工资流水才能参加。

至于网上那些广告打得震天响的平台，说实话利率一般在18%到36%之间。具体数字我记不清了，但是大致在这个范围之内吧。你想想看，人家把钱投进去那么多，成本从哪里来？

老张问：卡拉米借钱平台的利息大概是多少？"

我说每个平台的产品不同，利率也会根据你的资质浮动。但是有一点可以确定的是正规的平台上会把利率写得很清楚，并且是以年化的方式给出而不是日息或者月息。在申请之前要仔细阅读借款协议中的有关条款，不要被客服欺骗了。

另外还有一件事情需要提醒一下。很多平台都有会员费或者增值服务费，默认勾选的情况下如果不注意的话就会一起借到手了。这个东西完全是坑人的行为，在申请的时候一定要仔细检查掉勾选的内容。

申请被拒了怎么办

老张当时还有一个顾虑，自己征信上曾经有过一次逾期记录，会不会申请不到？

这要根据具体情况来定。逾期分很多种，金额大小、时间长短以及是否已经结清都会影响到它。一般两年内连续三次或者累计六次以上（即多次出现逾期的情况）就会比较麻烦了。偶尔一次小额的逾期，并不会造成太大的不良影响。

但是有一件事很多人不知道：申请被拒之后，不要着急换一家继续申。每次申请都会留下查询记录，在短时间内频繁查询的话，系统会认为你缺钱很多，风险较大，所以不会批下来。建议间隔三个月再试一次，并且在这段时间里把征信养好一些。

怎么养？按时还款，不要新增负债，信用卡使用率控制在70%以下。这些都是实实在在的经验。

钱拿到之后也不能掉以轻心

老张后来按照我的建议去银行咨询了消费贷款的事情，但是由于公积金缴纳年限不够，所以没有成功办理。然后他用网商贷，额度可以满足需求，并且利率也可以接受。

但是我要说的是，钱借到了就不是结束而是开始。

见过太多人借的时候想得挺好，到期了也还得了。结果怎么样？钱到了还款期还没有回来，只能用新的来偿还旧的，越滚越大。去年有个做餐饮生意的朋友，开始只向他借了15万周转资金，后来因为贷款没有按时归还而出现了逾期现象，并且一直以贷养贷的方式继续使用这笔款项。这件事想起来就让人拍大腿。

所以借钱之前要先想好最坏的情况：万一还款来源断了，你会怎么办？有没有其他的解决办法呢？如果答案为否定的话，则这笔钱最好别借。

借贷是工具，不是救命稻草。用得好可以帮你度过难关，不好就会变成无底洞。

老张的事情已经解决了。但是我知道，还有很多人和他一样，在各种借贷广告中晕头转向地过日子。我的建议很简单：可以找银行解决、也可以请熟人帮忙、实在不行再考虑用网贷的方式。不管选哪一个都要逐字核对合同条款以及利率是否清楚后才签字。

另外还有个事情没有说。很多网贷平台都有提前还款违约金，在借款之前要弄清楚。到时候想早点还清，结果发现多交了钱款，那才叫损失大得不能再大。

钱的事情，越小心越好。