银行内部人揭秘：啥平台借钱容易通过？别再被广告忽悠了

昨天下午三点左右，我正坐在电脑前发呆的时候，网点的大门被推开了。

进来的是一个年轻小伙，大约25、6岁左右，穿着送外卖的黄色工服，满头大汗。他有点局促地走到我的办公桌前小声问能否贷款一些钱。我叫人坐下来把征信授权书递给他之后系统就显示出了红色警报提示信息。“小伙子着急了”，他说自己手机上点了很多网贷广告，“每一个可以点击的我都问他”哪些平台借钱容易通过他真的需要钱，非常急。

看了下他的手机，征信查询记录密密麻麻的，一个月点二十多次。其实神仙也救不了这种情况。很多人认为被拒绝是由于自己不够穷或者不够富，实际上完全相反。

借钱容易通过的平台，到底有没有标准答案

先说个大实话：市面上没有绝对"容易通过"的平台，只有"适合你当前资质"的说法。

我是做对公业务的，但是私下里也给很多个人客户看过征信。去年有个从事建材生意的老陈来找我申请经营贷。他信用报告上有两次逾期记录，都是因为忙而忘记还款造成的，金额只有几百元。当时他还很担心批不下来，我就让他不要着急了。直接推荐给他用我们行的商户贷款产品吧，因为他所有的流水都在我们的银行里，系统白名单中就有他的信息。结果怎么样？上午申请下午就可以把钱取到手，并且利率比市面上要低很多。

老陈如果去点那些网上吹得天花乱坠的"秒批"平台的话，大概率会被拒。为什么？这些平台看重的是你在别的平台上借过钱、借钱多少，并不关心你在我这里存了多少钱。

说到底，找平台就像找对象一样要门当户对。

无法在网上找到的内部审批标准

这件事我不该对外透露，你们可以听一听。

我们行内部有一个"灰名单"制度，很多员工并不了解。比如你所在的公司属于高风险行业——建筑劳务、ktv等，系统就会自动减分。这个名单每季度更新一次，并且不会对外公开。具体有哪些情况呢？不同城市的情况可能不一样，我只熟悉本地的，不敢乱说。

还有个细节就是很多人踩了坑。申请贷款的时间点很关键。别傻，不是半夜偷偷摸摸去申请就可以过的。我们行的系统在每个月25号到月底这几天里审批会比较宽松一些。为什么？因为当月放款的任务还没有完成吧。这个规律我已经观察了两年多时间，八九不离十。

另一个容易被忽略的坑就是你的手机运营商的数据。很多互联网贷款平台都会获取到你通话记录、缴费信息等数据。如果你经常接到催收电话，或者通讯录里有很多"贷款""中介"之类的备注的话，系统就会把你直接标记为高风险用户了。虽然没有人明面上告诉你这件事的存在，但是它确实存在。

不要再被这些广告词骗了

打开手机后，到处都是"无视征信""黑户也可以贷款"的广告。看到这样的词就转身离开，并且不要相信。

我的表弟前年脑子一热，相信了网上的广告，在一个不知名的平台上借到了五千元。结果怎么样？拿到3500元之后剩下的1500元就被当作"服务费"扣掉了。还款的时候要还给对方五万五千块钱左右的钱，算下来的话一年的利率可以达到上百倍。当时拍着大腿说早知道问我了可是那时候他根本不敢跟我说。

正规的银行贷款，哪怕是信用卡分期，年化利率也在3.5%到18%之间。那些标榜"轻松办理"的地方都是用高利息来掩盖风险大的问题。你认为门槛低是因为它在你的身上割肉了。

真要问哪些平台借钱容易通过我建议先看有没有与你有业务往来的银行。工资卡、存款和理财的银行，通过率总是比陌生平台要高一些。这是很多人不知道的一个捷径。

几种常见渠道的真实通过率比较

我在网点工作了这么多年，处理过的贷款申请数以千计。给大家介绍一下实际情况。

• 国有大行消费贷：利率最低，但是门槛最高。公务员、事业单位和国企员工比较喜欢。私企老板可以吗？除非流水特别好，否则没有可能。
• 股份制银行：相对灵活一些。招商、平安等公司重视你的消费行为以及资产积累情况来制定模型。我有一个客户在招行信用卡上用了五年，从未逾期过，并且秒批了15万元。
• 城商行、农商行：政策差异较大，有的地方为了争抢客户群，降低门槛。去年不是这样的情况，今年很多地区都开始收紧了。
• 互联网平台：借呗、微粒贷属于持牌消费金融。好处是方便，坏处就是借款多了会上征信，并且额度一般都不大。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在同一批客户中，申请主营银行的通过率可以达到60%以上，而到陌生平台申请的话，通过率大概只有20%左右。差距大不大？

申请之前需要完成的三件事情

不要一上来就到处乱点。每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查询次数多了，就会被称作"花户"了，在正规贷款的时候就很困难。

第一，把征信报告打印出来看看。现在手机上就可以查到，并不复杂。查看是否有逾期情况、错误记录等信息。发现有误的话要及时申诉不要拖延。

第二，清理一下手机。乱七八糟的贷款APP要删除了。通讯录中带有一些敏感信息的地方可以修改下。别觉得这事儿是胡说八道，真的有人查过这个平台的情况。

第三，提前三个月养流水。每个月固定的时间存一笔钱进去，保持账户余额稳定。银行系统更喜欢稳定的客户，而不愿意看到有人今天存十万明天全部转走的情况。

说到这儿，我就想起了前段时间的外卖小哥。他后来按照我的建议没有再乱点申请了，而是老老实实地跑了一个月单子流水稳定下来之后才来求我贷款。上个月又去办理了一次，并且额度也不多，只有两万元左右，但是总算通过了审批。那时候他的表情到现在我还记得——像是捡到了钱一样。

对于借钱容易通过这件事情，你可能想错了

很多人认为，只要我不逾期的话，征信就是好的。其实不是这样。

征信好不好，除了看逾期之外还要看负债率、查询次数以及账户数量。你名下有十张信用卡，每一张都刷爆了，就算按时还款也还是会认为你的风险比较大。如果有一张还不上的话就会导致全部崩盘。

还有人认为小额贷款借得多，还贷勤的话就可以"养征信"了。别傻了，在毁征信。银行看到你经常申请小额度贷款的时候就会想：这个人应该挺缺钱的吧？几千块钱都要借钱吗？

因此，容易通过的渠道从来都不是广告做得好的地方，而是被你所了解并且信任的地方。

下一次有人问起的时候哪些平台借钱容易通过征信先给他打个样，然后把手机上那些乱七八糟的APP都删掉。做完这两件事之后再找我聊天吧。

另外还有一个问题需要说明一下。我只了解我们这片儿的情况，其他城市的政策可能会有所不同。具体可以贷到多少、利率是多少还得看自己的情况，我在这儿拍着胸脯保证也不靠谱。

钱不够的时候，不要急着去找人求助。找一个靠谱的银行客户经理聊聊比在网上搜一百条广告有用多了。