熟人借钱平台靠谱吗？别让面子成了你的钱包漏洞

上周末和几个老同学聚餐的时候，聊到了一件很扎心的事情，在饭桌上有个朋友吐槽说去年自己在一个所谓的熟人借款平台上借了五万块钱，今年算账的时候发现实际付出的成本是正规消费贷款的两倍多。当时我放下筷子就明白了什么叫"熟人"二字在金融交易中到底值多少钱。作为一位天天与数字打交道的职业理财规划师，见过太多因为面子问题而使金钱被白白浪费掉的人了。

为什么熟人之间借钱容易出问题

我们先来谈一谈借钱的事情。中国人最怕的就是说钱，特别是和熟人之间的关系更甚。我的一个客户叫老张，在前年借给他的发小二十万做点生意的时候连个借条都没有打上就认为"咱俩的关系咋了还能跑了不成呢？结果怎么样？发小的生意赔了之后没有还的钱的事儿不说，老张家里的老婆天天跟他说他害怕影响感情。到现在还没解决好，两个人已经从朋友变成了路人。

熟人借贷最大的问题就是用感情代替了契约。

银行借钱给你，有一整套风控模型来保障安全，收入、负债、征信都要被核实，在表面看起来复杂的时候其实对双方都是保护。熟人之间如何？凭感觉。你觉得他可以信赖的话他就认为你很有钱中间没有客观评价这样才不会出问题。

熟人借贷平台是怎样的运作模式

现在市场上有些平台打着"熟人互助""朋友圈借贷"的旗号，实际上就是把线下的人情债搬到线上了。我研究过几个类似的产品，它们的基本逻辑是这样的：你邀请朋友成为你的"担保人"或者"紧急联系人"،然后平台会根据你社交关系链来给你授信。

很好听，对吧？别傻了。

有一个很坑的地方，很多人都不知道。在这些平台上添加的所谓"熟人"就是给平台提供你的社交画像。万一你逾期了的话，平台催收的第一步，并不是打给你本人，而是直接联系那些朋友，也就是你在填进去的朋友信息。想想看，本来是想向好朋友借钱周转一下，结果钱没借到，却先接到了电话通知还款的人是谁？人情怎么处呢？去年有个做小生意的客户栽在这个环节上差点跟未婚妻分手。

而且这些平台的利率展示方式很隐蔽。有的不直接写年化利率，而是用"日息万分之几"或者收什么"服务费""担保费"来代替。每天看到的钱很少，但是算下来综合年的成本还是蛮吓人的。我之前给一个粉丝做过一笔账，在某平台上借了三万块钱，合同上写着利息为8%，但实际上加起来的各种费用使得实际承担的成本接近24%。这件事到现在想起来他都拍大腿了。

熟人借款平台和正规借贷有什么区别

经常用银行借钱来打比方，就像去正规餐厅吃饭一样，菜单明码标价，环境和服务都有标准；找熟人借钱就类似于到朋友家蹭饭，吃啥都是看主人心情，走了还得考虑怎么还这个人情。而那些熟人借款平台就是把朋友家的厨房租下来，然后收你一笔很高的"场地费"。

账目怎么算都不合算。

正规金融机构的借贷产品，无论是银行消费贷还是持牌消费金融公司的产品，都会受到监管的约束。利率有上限、催收有规范、个人信息保护也有法律保障。但是打擦边球的平台又如何呢？监管边界不清的时候出问题了也不知道找谁说理。具体的数字我记不太清楚了，但是我发现近两年来，在网络借贷纠纷投诉中有一大部分都是来自于非持牌平台。

什么时候可以考虑找熟人帮忙周转

说了这么多，熟人之间是不是就不能借钱了？也不是这样。我自己也向朋友借过钱，但是会遵守一些原则。第一点就是金额不能超过自己不还的话不会影响到生活的范围；第二点是要有欠条，并且要明确写明还款日期以及利息的收取；第三点是主动给付利息，不要让对方觉得你占了便宜。

有借必还，再借不难，这句话流传了几千年，是有道理的。

借钱给别人的时候更要小心。见过太多因为借债而反目成仇的事情，最后连朋友都没有了。我的建议就是把钱当成礼物一样送出就好，这样心态就会好很多。真的要借钱的话要做好这笔钱会打水漂的准备吧。

资金周转出现问题，该怎么办

不如先把这几条路走通。第一优先级就是正规银行，不靠谱的平台不去碰触。现在的消费贷产品种类多、利率透明度高，年化利率一般在4%-8%之间，比一些乱七八糟的地方要便宜很多。很多人认为银行业务门槛很高，并不是这样的。征信方面没有大的问题，有稳定的收入来源的话大概率可以申请到。去年还不是这样，今年各家银行都在抢业绩了，其实准入条件已经放宽不少了。

第二选择就是持牌的消费金融公司。利率比银行高一些，但是比起野鸡平台正规多了。至少别人不敢乱收钱，催款也不会太过分。

第三才是考虑熟人周转。但是前面我说了，把话说清楚，在这里打条子就打条子吧，收利息也给一点利息就好。不让钱的事情污染感情。

最后再说一个真实的事情。我的一位做建材生意的朋友，前年资金链差点断裂了，急得团团转。他当时的第一反应就是找亲戚借钱来解决燃眉之急，但是被我阻止了。我把他的资产情况给他理了一遍后发现他还有一套全款的小公寓，并建议他办理抵押经营贷款。利率比信用贷还要低一些，额度也够用的。生意慢慢好转起来的时候，房子还在他的名下。如果当时他去亲戚那里借钱的话，不说能不能借到那么多钱了，光是人情债就一辈子都还不清。

钱的事情，可以按照规则来解决的就不要用感情。