我试了十几个所谓的借钱平台，发现那些号称无视黑白半夜下款的网贷app居然是真的

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光刺得眼睛生疼，老张看着“审核中”的对话框发呆了好久，在尝试过很多借钱的平台之后都被征信问题拒之门外。网上那些宣传无视黑花半夜下款的网贷app到底是不是骗局？有没有不需要看征信就可以借到钱的地方呢？这些平台上所涉及的利益和风险又有多大？很多人在急需资金的时候都会产生这样的疑问，一方面希望得到帮助以渡过难关，另一方面又害怕被卷入高利贷之中。

市面上确实存在一些门槛很低的小额信贷产品，一般被称作“口子”。这类平台最大的特点就是审核宽松甚至有些根本不接入央行征信系统，只是依靠大数据风控或者手机运营商的数据来进行简单的信用评估。这就给征信有瑕疵的人（俗称黑户、花户）一线生机了。此类应用的额度一般较小，在500元到五千元左右之间属于小额短期周转贷款期限一般是7天至14天也就是大家所熟知的“七一四高炮”变种或者正规平台上的放贷渠道。

在使用条件上，这些平台的要求非常简单。用户只需要提供身份证照片、实名认证的手机号和一张储蓄卡就可以。部分平台要求填写紧急联系人信息，并且会读取手机通讯录的内容，这一点要特别注意防范。虽然它们号称“无视黑白”，但是实际下款的概率并不是100%。系统根据用户的资料进行综合评分，在近期有逾期记录或者有多头借贷的风险的情况下仍然会被秒拒。但相比于银行以及大型消费金融公司而言，该平台的通过率就高很多了。

用户评价两极分化比较明显。一部分人表示，在没有其他选择的时候，这些平台可以解决燃眉之急，操作简单、放款速度快，半小时内到账的情况也很多见。但是更多的负面评价集中在大量的隐性费用上。例如借款1000元，实际到账只有800元，“服务费”、“审核费”等名义又扣除了200元，在还款时却按本金1000元来计算利息。“砍头息”的现象在违规网贷中比较常见，并且使得年化利率常常超过千分之一百，使借款人陷入恶性循环。

从优缺点上看，该类平台的优势比较明显：门槛低、速度快、不用看征信。对于急需几百元吃饭或者周转的人而言，几乎就是唯一的出路了。但是它的缺点也很大：利息非常高昂，并且催收方式也很激进。一旦逾期的话，那么平台就会采取轰炸通讯录、P图侮辱的方式来追讨欠款，会给借款人带来非常严重的负面影响。个人信息泄露的风险也非常大，在很多不合规的平台上都会倒卖用户的资料，导致借款人的信息会被频繁骚扰到。

在使用这些平台的时候要注意一些事情。第一，一定要算出实际到账金额以及还款金额的真实利率不要被“日息低至”的宣传语所迷惑。其次，在借款之前要仔细阅读用户协议，确认是否存在自动扣款授权或者担保费条款等项目。最重要的是量力而行，并且不能够贷来还去。对于违规收取砍头息、暴力催收等情况发生时应该保存好相关的证据并及时向互联网金融协会或黑猫投诉平台进行举报以保护自己的合法权益。

网贷APP常见问题解答如下：

问：真的存在不看征信的网贷吗？
有，但是额度很低而且利息很高。正规持牌机构都会查征信，只有部分不合规的小平台或者私人放贷才会完全不做征信检查。

问：半夜申请真的可以马上到账吗？
答：大部分小额网贷系统为全自动审核，24小时运行中提交资料后一般几分钟之内就会得到结果，并且通过之后资金可以马上到账。

问：逾期一天会怎样？
答：该类平台逾期成本很高，除了高额罚息之外大概率会受到电话轰炸、通讯录被查询等骚扰行为的影响，建议提前沟通或者做好心理准备。