放心借钱的平台到底有没有？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。来电的是一个陌生号码，接起来对面是个小伙子的声音都在发抖，说是在网上借了几家平台的钱现在以贷养贷快要撑不住了，请问能不能帮我找一家正规的渠道 consolidation 一下。

这通电话打了四十分钟。说实话，在我十二年的经历中，这种事情被听过不下几百次了。小伙子开始图省事，点了几下手机就到账了，结果利息高得吓人，后来想找放心借钱的平台周转的同时又担心会遇上骗子。进退两难的局面其实就是一开始走错了路子的意思。

做贷款中介这么多年，手上接过的单子数不胜数。在见过的借款人当中，有一半以上的问题都是因为"乱投医"这三个字而产生的。

放心借钱到底是什么？不要被广告所蒙蔽

很多人找平台的时候，第一反应就是看广告。电视里天天放的、电梯间贴满的、APP开屏的就是它的，觉得这样很靠谱。说实话思路有一半是对的，但也有另外一半是陷阱。

大平台跑路的风险小，但是并不意味着它的产品就适合你。去年有个做餐饮的老板找到我，征信很好，流水也充足，并且非要借某大平台消费贷年化18%的钱去贷款。我当时拦住他说走银行经营贷的话利率才3点多怎么样？他开始不相信银行肯定批不下来。结果怎样呢？帮他办了一家中行的产品，拿到了三十万的授信额度，三年先息后本的方式省出来的利息可以买一台新的冰箱了。

那么什么是真正的"放心"呢？不看平台的名字好不好不好，只关心三件事：利息是否合理、条款是否有透明度、催收有没有规矩。这三点放不下的话借的钱都会是雷。

怎样才能知道一个借款平台是否靠谱？记住这三条硬标准

一般我会给客户一个土办法，叫做"三看一不碰"。

第一看车牌。这没什么好商量的，必须要有正规金融牌照。消费金融公司、银行、信托等都由银保监会监管，出了问题你可以找到地方说理。怎样去查询呢？通过天眼查或者企查查查看一下它的营业执照中是否有"发放贷款""消费贷款"这两个字眼。没有的话就pass掉吧。

第二看利率展示。靠谱的平台会把年化利率（APR）标得清清楚楚，不会只告诉你"日息万分之几"。只会说借一千块钱每天利息多少分的人八成是想让你忽略了真实的成本。最离谱的一个宣传日息万三，加上各种服务费、手续费后实际年化达到了36%以上。踩进去就很难出来这种坑了。

第三看合同条款。签之前能不能看到整个合同？提前还款有没有违约金呢？逾期罚息怎么计算？必须写得清清楚楚，明明白白的。有的平台借钱的时候一切都很正常，但是还钱的时候突然冒出很多费用来，到那会儿拍大腿都没用。

一不碰就更简单了：放款前收费的，一律不要。手续费、保证金、验资费等名目越杂乱就越离谱。正规平台只会从你还的钱中赚取利息，并不会在你给钱之前先剥削一层皮。

银行系平台和消费金融公司之间，该如何选择才不会吃亏？

具体情况具体分析，但是可以给个大概的参考框架。

银行系的产品，也就是各大银行自己的APP以及它们旗下的消费金融公司等产品最大的优势就是便宜。年化利率低的话可以做到4%以下，高一点的也就在10%左右了。但是门槛在那里摆着呢，征信审查严格一些，流程比较复杂，放款的速度可能不会像你想象得那么快。急需用钱的人，等到银行审批的时候就只剩下黄花菜了。

消费金融公司的利息比较高，年化在10%-24%之间为正常水平，但是审批速度快、条件宽松。征信上有点小问题的你可能被银行拒贷了，消金公司大概率能通过。

前年有一个客户给我留下了很深的印象。做装修的小老板，工程款拖了三个月还没有结清，工人工资也发不出来，急需15万周转。征信上显示他有过两次信用卡逾期记录，并且都是因为几十块钱没有及时还款造成的。银行肯定是不行的，我给他推荐了一家有银行背景的消金公司三天内就能到账解了燃眉之急。利息比银行高一些，但是和工人闹事、工程停工所造成的损失相比还是值得的。

那么如何选择呢？征信状况良好，不急于用钱，并且可以等待一周左右的话，优先考虑银行。你的情况比较复杂、时间紧迫而且愿意多出一点利息来换取速度的话，消金公司会是一个更加实际的选择。

一个很少有人知道的申请时间

这是行业内很小的门道。每个月各个机构放款额度都是有限制的，月初的时候资金充足、审批比较宽松；月底时资金紧张，风控就会自动收紧一些。所以我一般建议客户在月中之前申请，通过率可以高几个百分点。这个数字是我这些年观察下来的经验，并不是每个地方都这样，但是大方向是没有错过的。

网上的"内部渠道"可以相信吗？

说到这儿我就生气了。市面上有很多声称可以"包过""内部渠道""黑户也能贷"的中介，收你几千块钱的服务费之后，还是会把你们推到正规平台上去申请，并且这些正常人也可以通过审批的。等于花钱买了一个孤独。

最坑的是有的就是诈骗。钱收了，人没了。或者给你做一个假的APP，在里面把钱打进去说"验证流水"然后告诉你要资质不够，钱是取不出来的这种案子我见得多了

中介的价值在哪里？给客户匹配最合适的商品、优化申请材料以及告诉他们哪些坑不能踩。不是什么"内部关系"或者"暗箱操作"的含义。那些吹得天花乱坠的东西，十个里面有九个都是骗子，剩下那个可能正在往里面走的路上。

我自己做这行，从不保证"包过"。能过的就过得好好的去享受吧，不过不好要告诉我原因，并且说明一下下一步怎么改进。这才是专业的人才叫有水平其他的都是扯淡。

对于放心借钱这类平台，存在的一些常见误区需要纠正一下

误区一：大平台的利息一定低。错。“某互联网巨头”借贷产品，名气够大的吧？年化利率区间很大，资质一般的人借下来的话可能比小平台高很多。系统是按照你的综合评分来定价的，并不是按着网站知名度定的价格体系。

误区二：借得越多越划算。这个逻辑更加离谱，但是也有不少人相信它。说什么"借钱多利率优惠"。兄弟姐妹欠的钱不能算作收入的一部分。虽然可以减少利息支出，但因为借款额度增加所导致的本金成本也会加大。能借多少就借多少？错的话应该问自己需要多少就拿多少钱来用吧。

误区三：提前还款是有好处的，平台也会喜欢。这就要看情况了。有些平台在你选择提前还贷的时候会收取违约金，并且合同上也写得很清楚，在你看的过程中忽略了就可以理解为是疏忽造成的。另外频繁借了又马上还回去的话，系统就认为你是"不缺钱"的人了，以后给你放的额度就会降低。各个网站算法不一样具体数字记不清楚但是逻辑就是这样

最后说点实在的

找平台这件事情，并没有最好的选择，只有最适合的选择。先把自身的状况搞清楚——征信情况、需要多少资金、能接受什么样的利率以及还款周期是多长再去找匹配的产品而不是反过来。

见过太多人借的时候懵懂无知，还钱时悔之晚矣。借钱容易，但是每一笔都要归还原来的地方。选择平台多花一个小时去研究一下的话，就能省下几千块钱的冤枉费了。

如果自己拿不准的话，找一个靠谱的专业人士咨询一下会比自己瞎猜好。指的是可靠的，并不是收钱不办事的。

你现在借的钱，三年之后还会记得这篇文章里说的吗？