网络借钱平台逾期后，我花了三年才爬出那个坑

2018年的冬天，我盯着手机屏幕上跳动的数字发呆，手心全是汗。三千块钱利息三天之内就没了。这是我第一次真正感受到什么是网络借钱平台逾期也是我人生中最黑暗的一段时期开始的地方。很多人认为逾期只是多交点钱，大不了被骂两句而已，其实这样的想法很天真。

当时我借的是小贷公司提供的"秒批贷款服务"，本打算周转半个月左右的时间就还款了。刚开始几天催收电话不是很厉害，在第7天的时候通讯录就被打爆了。我的父母、前女友以及高中毕业很久没联系过的同学都接到了来电。那时候不敢开机，一开机就有几百个未接的来电，手机发热到可以煎鸡蛋的程度了。

逾期处理时机：越早面对越好？

别傻了，躲是躲不掉的。我当时心里没底，认为拖一拖对方就会减免一些钱款吧？罚息如同滚雪球一般地发展起来，原本两万元欠债，在三个月的时间里增加到了三万八千块左右。后来我研究透之后发现很多平台催收是有内部周期的。

前三个月是外包催收公司提成最高的时期，因此手段最狠。这时候跟他们谈减免几乎没有可能了，他们的目的就是让你尽快付钱给对方。但是过了这个阶段之后债务就会流回到平台内部或者转到更低一级的催收上去了。我的一个做催收的朋友悄悄告诉我，在第六个月的时候很多平台都会接受"本金分期"并且可以减掉一部分利息。该时间节点网上查不到，这是他们圈子里不成文的规定。

说白了，这就看你的承受能力了。不是故意拖着你走的，而是想让你知道，如果你现在真的没钱的话，请不要被对方威胁吓倒。该接电话的时候要接起来，不能因为还欠别人钱而去向另外一家借钱来偿还债务。这才是唯一的选择。

踩过的催收坑那些年

这几年来，我见过很多奇奇怪怪的事情发生在网络借钱平台逾期上。有说自己"法务部"的、发假律师函的、说要上门的。到底怎样？其实大多数都是吓唬你的意思。

给我印象最深的是2019年夏天，有个平台说要去我户籍地调查。我当时非常害怕，老家的父母还在呢。结果怎么样？什么都没出现过。后来我才了解到上门催收的成本很高，并且要跨省去催讨的话就更加麻烦了，除非金额很大否则他们才会花时间过来一趟。但是那个时候我不懂啊，被吓坏了团团转着，差点借高利贷填坑。

最常见的催收方式有三种

• 假装公检法：发一张假逮捕令图片，说你涉嫌诈骗。这纯粹是无稽之谈，逾期属于民事纠纷，并不能和诈骗扯上关系。
• 爆通讯录：最恶心的就是这个，但是说实话，爆出之后他们也没有更多的筹码了。我那时候脸皮薄，觉得没面子，现在想来，面子值多少钱？生命第一。
• 虚假减免：今天还多少就销账，结果又说还有手续费没有算上。所有的口头承诺都是放屁，要有个书面协议或者官方APP的确认才行。

你有没有接到过语气很凶的电话？开口就是"不还的话就等着坐牢吧。"这样的话听一听就可以了，不要往心里去。他们的目的就是为了让你慌张、四处筹钱。越着急他们就越兴奋。

协商还款的方法

协商的话，这里面的门道可多了。第一次跟我商量的时候对方就表示没有这项业务了。我当时很信任他们，并且继续坚持着不肯放弃。后来才知道是你找的人不对或者是沟通的方法有问题。

打官方客服电话，而不是私人催收的号码。客服那边是可以帮你登记协商诉求的。我的一个朋友去年十一月在某平台上借款一万二，逾期四个月后和平台联系达成分期24期还款协议，并且免息。怎么做到的？他有失业证明、困难证明等材料。不同的平台有不同的政策，在能够争取到什么程度上取决于你的运气以及谈判能力了，但是不去试的话肯定没戏。

还有一点就是很多人认为逾期了就算完事，征信黑了这辈子就完了。其实并没有那么严重。征信上会有记录的，但是只要结清欠款之后五年之内这条记录就会被清除掉。五年的期限虽然很长，但是对于一个背负着债务的人来说却比一辈子都要好得多吧？我现在的信用报告里还有当年的信息，但是我照样可以过日子，想干什么就做什么。

讲真，网络借钱平台逾期最可怕的是心理压力，而不是钱。被全世界抛弃的感觉比欠债更难受。整夜睡不着觉、头发掉得很多、体重减轻了二十斤。现在想想真的没有必要。金钱可以重新获得，人一旦失去就什么都没有了。

对于正在面临逾期问题的人，给出一些实际的建议

如果你现在正盯着手机不敢开机，或者被催收逼得想轻生的话，请听我一句劝：先活下来。债务就是一串数字而已。对方再凶也不至于把你吃掉。

整理出一个简单的行动清单，按照这个去执行就可以了：

1. 整理债务：把所有的欠款列一个表，本金是多少、利息多少、逾期多久心里要有数。
2. 停止以贷养贷：这一步最难，但是必须要做。否则你就会一直陷入无底洞中。
3. 主动联系：不要等到他们来找你的时候再去解释，可以直接打官方电话说明情况，并且态度要诚恳一些，但是底线还是要守住的——有多少就给多少，不能新债旧账。
4. 保留证据：所有的催收电话录音、威胁短信截图，万一对方违规催收的话，这些都可以作为你谈判的筹码。

说起来容易做起来难。当年我在泥潭里挣扎了三年才一点点爬出来。中间有过很多次想放弃的想法，觉得自己这辈子完了。但是你看我现在不是很好吗？虽然征信还没有完全恢复过来，不过至少没有债务压着自己睡觉也踏实一些了。

另外还有一件事要提醒你，不要相信网上那些所谓的"法务公司"帮您处理逾期的广告。十个中九个是骗子，剩下的一个也是拿你的钱去跟平台谈，结果跟你自己去谈差不多。我当年被坑了两千块钱的服务费，血亏。

网络借钱平台逾期协商没有统一的标准。各个平台的政策不同，同一个平台上不同的客服给你回复也各不相同。要有耐心，一次不行就再打第二次电话，请一个客服不行了换下一个吧。我和某平台磨了两个月才谈下来可以接受的价格，在此期间打了十几通电话。

最后来个实话。有个朋友欠了三十多万，已经逾期两年多了。他当时觉得天都要塌了，整天躲着不敢见人。后来实在受不了了就向家人坦白了自己的情况。结果怎么样？父母虽然生气但是最终还是帮他把本金还上了。现在他已经老老实地下班给父母要钱了，尽管日子过得比较紧巴一些，但是至少不用再担心被追债的问题了。他说如果早知道这样就可以从头来过的话就好了当初就没隐瞒好几年都是吃苦如今才知已经受罪两年了

但是并不是每个人都有条件来帮忙。那时候我也没跟家里说，全靠自己撑着。不管怎样都要面对的。逃避并不能解决任何问题，只会使事情变得更糟。

不要指望有什么捷径可以一夜之间翻身，踏实赚钱还债才是正道。