零信用借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人掏心窝子讲真话

2018年的时候，我真的是穷疯了。

做生意亏了三十多万，信用卡刷爆了，征信被搞得跟调色盘一样。走投无路的时候，在网上疯狂地搜索无信用借款平台想着只要能下款就行，别的都不管。结果怎么样？钱没有借到多少，反而被各种"服务费""审核费"坑去了好几千块钱。那时候我觉得世道就是专门为穷人设的陷阱吧？后来我花了两年的时间把市面上所有的借贷产品都摸了一遍又一遍才明白这里面有多少门路要走。今天我把用血泪换来的经验拿出来给大家分享一下，希望能帮助到一些急需资金的人。

别被"零门槛"给骗了，你要先弄清楚什么是真正的无信用记录贷款

实际上市场上并不存在完全没有信用要求的贷款。

那些广告打得震天响的"黑白户都能下"、"无视征信"，十个里面九个是陷阱，剩下的一个就是利息超高到离谱的高利贷。我当时就信了这种鬼话，在一个APP上填完资料之后没有放款，第二天就被十几个电话骚扰，问我要不要贷款。我的个人信息被泄露出去的事情一直记在心里到现在也没忘记。

真正的无信用借款平台指的是不只依靠央行征信报告进行审批的平台。它们可以看的是你的电商消费记录、运营商数据，也可以是你在某个特定平台上行为的信息。但是这并不意味着它们没有风控标准，只是参考的角度不同而已。如果你认为自己是个征信黑户，在正规渠道借贷还能拿到低利率贷款的话那简直就是痴人说梦话了。

踩过的三个大坑，每个都让我亏钱

人缺钱的时候智商就会下降，我当年就是活生生的例子。

第一个坑叫做"会员费"。有一个平台说我的资质不好，需要开通199元的VIP才能加快审核速度。两百块钱也不多，我就交了。结果怎么样？没有通过的话就不会退款。后来我才知道这是他们获取信息费用的方式之一，能不能下款他们都心里有数，但是就是不说。

第二个坑就是"砍头息"。借了一万元，合同上写的是一万块钱，到手了七千块左右，剩下的三千多被扣成了什么服务费、担保费之类的。还款的时候还是按照一万元来还的。换算成年化利率的话就吓死人了。我之前拿了一笔钱，在三个月之后才发现有问题，计算下来年化率居然超过60%，简直是吃了人家骨头都不吐出来。

第三个坑最恶心的就是"714高炮"。平台的周期只有七天或者十四天，利息非常高。我因为要还一笔债而借了这样的钱。结果到期还不上的话就会被推荐到另外一个平台上去借钱来还款也就是所谓的“以贷养贷”。两个月的时间内我的五千块钱债务就变成两万块左右了。每天都有催收电话轰炸的情况发生在我身上时，现在想起来心里都会发抖的。

哪些平台比较可信？这是我亲自测试的结果

被坑多了之后，我也学乖了，开始研究正规的口子。

如果你的征信很差的话，正规银行的信用贷款基本上就没有机会了，但是不要着急去那些非法平台。可以看看自己常使用的一些支付软件或者电商平台。比如某付宝的借呗、某东的白条等平台主要看的是用户的消费习惯和履约记录，并没有那么严格地依赖于征信情况。我的一个朋友在征信上出现过逾期的情况，但是他经常在某东买东西，所以白条额度还有五千左右。虽然贷款金额不大但是利息很透明不会乱收费。

另外一种就是消费金融公司持牌的产品。怎样才能确定自己是否具有相应的资质？到应用商店查看开发者信息，或者在网上搜索该公司名称加上“牌照”二字。后来我借了钱周转的时候只找有执照的机构借款，在利率上比银行稍高一些，但是都在法律允许之内，并且不会有暴力催收或者是乱收费的现象发生。

"不上征信"的真相

很多人找零信用借钱平台，就是希望借款记录不上征信，认为这样不会影响以后买房买车。这样的想法其实是很危险的。从目前的情况来看，正规的大公司基本上都已经接入了征信系统，而那些宣称"不涉及征信问题"的是地下非法机构。和这样的单位打交道时如果无法按时还款的话他们是不会跟你说法律上的事情的你懂得吧。与其想着怎样避开征信记录的好办法就是提高自己的贷款额度，并且在规定的时间内还清所有的债务以恢复良好的信用历史

申请之前，你必须做好以下几件事情

不要看到一个链接就点进去填资料，那是给自己找麻烦。

第一，先查牌照。不管哪个平台，都要去天眼查或者企查查询一下有没有消费金融牌照、小额贷款牌照等信息。没有牌照的就别碰了，根本就没有可能。

第二，算好利率。很多平台不会直接告诉你年化收益率，只会告诉你是每天多少利息。比如借一万块钱的话，每天还五块好像挺便宜的吧？但是计算一下年化的利率就会接近18%了。我一般会用IRR公式来算出真实利率，在网上可以找到计算器，算一算就知道是不是坑人。凡是年化超过24%，都要三思而后行；如果超过了36%，那么就可以直接拉黑了。

第三，保护通讯录。野鸡平台在你申请的时候会要求读取你的通讯录。我当时没有注意到了，在逾期之后，我的父母以及与我关系甚微的远房亲戚也都接到了催收电话。如果一定要用这样的平台的话，最好备个备用手机来防止被读取主联系人信息。但是说实话最好的办法还是不要碰。

踩坑了怎么办？

我明白那种感觉，钱没借到反倒是欠了一大堆债，想死的心都有。

但是不要着急。对于高利贷或者套路贷，法律是不会保护其超出部分的利息的。当年我那笔"714高炮"后来我就直接报警了，告诉警察事情经过，虽然过程挺麻烦，但最后只还了本金和合法收益就可以了。当然不同城市处理的方式可能会有所不同，有的地方比较严格一些，而有的则相对宽松一点。

另外，不要相信网上那些所谓的"债务协商法务"。这些人就是靠你提供信息来赚钱的，并且你可以自己去做同样的事情。实在还不上的时候可以跟平台客服联系一下说明困难申请延期或者分期还款正规公司都会有这样的规定但是要态度诚恳不能失联

说这么多，其实只有一句话：世界上没有免费的午餐，也没有零门槛的午餐。表面上看可以借到的钱背后价格很高。我现在把欠下的债务还清了，并且征信也在慢慢恢复中，在回望过去的时候会发现如果当初能够冷静下来不参与那些所谓的平台的话就不会走那么多弯路。

下一次看到"零信用秒下款"的广告时，先问问自己：凭什么好事会落到我的头上？