通过平台借钱出去？银行内部人告诉你哪些是坑

上周三下午，老客户老陈急匆匆地跑到网点找我，额头上全是汗。他说自己在某个APP上看到一个"稳赚不赔"的项目，年化收益为12%，说是通过平台把钱借给优质的企业周转，并且有担保公司兜底。老陈打算将准备用来买房的儿子首付50万元全部投进去，请问这样是否稳妥？

听完之后背脊发凉。这两年来类似老陈这样的客户我见过很多，被高收益所迷惑，最后本金都拿不回来。今天我就冒着得罪人的风险把里面的事情说一说。

平台借贷到底是什么意思

很多人认为用平台借钱出去就是把钱存进去等着收利息，和银行存款差不多。太天真了。说白了你就是在做放贷生意，只不过平台帮你撮合好了借款人的关系。

你借出去的钱，对应的是一个个具体的借款人。这些人为什么不选择去银行贷款呢？银行不批的话。那么你觉得那些银行都不愿意放款的人的风险低吗？

别傻了。

当然，我不是一棍子打死所有人。正规的平台也做这个业务，并且风控做得还可以。但是问题在于普通人根本无法分辨出哪些是合法合规的行为、哪些又是打着法律旗号行骗的人。

收益写成12%，到手最多6%

去年有个做小生意的客户王姐，在某平台上投资了20万，宣传页面上显示年化收益为10.8%。她美滋滋地算了一笔账，一年可以赚到两万多利息。

结果呢？

平台收取2%的服务费，又扣除哪些风险准备金、信息撮合费用等七七八八的东西之后算下来实际年化收益只有6%左右。这是运气好的情况——如果借款人违约或者逃债的话本金就会全部打水漂了。

看过很多平台的合同，条款密密麻麻几十页，普通人哪里有时间一条条地看？里面有很多费用，在你发现的时候钱已经投出去了，想退吗？没有门儿。

其实很多平台都是利用用户不愿意仔细阅读合同的心理，先把钱骗进来再说。当你发现收益与宣传不匹配的时候，客服就会有一万种话术等着你去应对。

借款平台放款利率中隐藏的猫腻

这件事情我得慢慢讲，很多人其实并没有弄明白。在平台上借出去的钱，借款人实际支付的利率常常比银行高出很多倍。

前段时间我接手过一个案子。借款人小张在某平台上借了五万元，合同上写的是年利率8%，看起来挺正常的对吧？但是平台还收了一些"账户管理费""风险咨询费"等费用，综合起来小张实际承担的年化成本接近24%左右。

如此高的成本，借款人所承受的压力大不大？一旦资金链断裂的话，第一个被违约的就是你这些散户型出借人。

有人会问：不是有担保公司吗？

问题来了，很多担保公司和平台是同一个老板的。真的出事了的话，担保公司的赔付能力谁也不知道。去年我们这边就有一个平台暴雷，担保公司直接宣布破产，投资人的钱到现在还没有追回来。

三个必须要弄清楚的问题

看完上面的内容之后，如果你还想通过平台把钱借出去的话，那么给你几个硬性标准可以参照：

• 平台是否接入了央行征信系统？可以查询到借款人的信用记录，风控就比较稳妥一些。
• 资金是否存放在银行？钱不能直接打入平台账户，必须通过银行托管。
• 借款项目是否公开透明？借款人是谁、做什么的、还款来源是什么，这些信息都要能够查到。

有一条不符合要求的直接淘汰，不需要考虑太多。

另外还有个事情要提醒一下。各个城市监管力度不同，我只了解我们这边的政策，其他地方的情况可能有所不同，具体还要看当地的法规。

银行内部人士的心里话

说了这么多，有人可能会觉得我在替银行说话。你怎么看呢？

我在银行工作了快十年，经手的贷款少说也有八千上万。审批标准、风险控制、坏账处理这些流程我非常了解。银行放贷都有坏账的风险，那么平台可以做得比银行更好吗？

我不否认，确实有人通过平台借钱出去赚到了钱。但是你知道幸存者偏差是什么吗？赚钱的人到处炫耀自己挣的钱，亏了钱的人就吃哑巴亏。你看到的"成功案例"只是其中很小的一部分。

去年不是这样的，今年经济形势不好，借款人的违约风险也大增。我这边在今年上半年就接待了十几个被平台坑过的客户来咨询的案例，有的已经血本无归了，还有的还在打官司中。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：这十几个客户中能够追回本金的没有一个。

真想做放贷生意的话，先算好这笔账

如果你真的有闲钱想通过放贷来获得收益的话，先考虑好下面几点：

第一，你能承受本金损失吗？借贷都有违约的风险，银行的坏账率一般为1%-2%，那么这些平台呢？据我所见，很多平台的坏账比例比这个数字高得多，并且他们不会告诉客户。

第二，你的资金可以锁定多久？很多平台的借款期限为1-3年之间，在此期间想要退出怎么办？可以但是要打折扣转让或者根本没人接盘。

第三，你有没有精力去追债？借款人逾期了之后平台就会进行催收工作，但是催收的效果到底怎么样呢？真的要走法律程序的话时间成本和律师费用你能承受得起吗

想好这些问题之后再做决定也不迟。

最后再说两句

老陈听完我的分析之后，沉默了很久。后来他没有投资那个项目了，把钱存进了大额存单里，虽然年化收益只有3%左右，但是本金的安全性得到了保证。

他说过这样一句话让我印象深刻："我现在年纪大了，经不起折腾。"

赚钱的方法有很多，但是亏钱只需要一个冲动的决定。