能马上借钱的平台有哪些？别急，看完这篇再动手

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条消息。发信息的是两年前请过我们公司做家庭资产规划的老客户小林，直接就用一连串的表情包加问号开头："老师，江湖救急！我现在信用卡还款日记错了明天就要逾期了但是我的现金不够想请问有没有什么方法可以解决"能马上借钱的平台有哪些怎么样？快给我推荐几个吧！"

看着屏幕上的这几个大字，我揉了揉太阳穴。临阵磨枪的情况一年中可以碰到几十次左右。“马上借钱”这事儿很多人理解错了，以为只要在手机上点几个键就可以立刻拿到钱。哪里有这么容易的事儿呢？市场上有很多号称"秒批秒贷"的产品，但是其中的门道没有踩过坑的人根本想不出来。

能马上借钱的平台有哪些？先弄清楚这三种类型

先说清楚吧。所谓的"马上借钱"在行业里分三个档次，速度不同、成本相差很大。

第一档是银行系的快贷产品，例如建行快贷、招行闪电贷。该类产品号称"马上到账"，但前提是你要已经是他们的存量客户，在平时工资卡、房贷或者理财都存放在这家银行里头。我的一个IT朋友在招商银行代发了三年工资，去年装修需要资金周转时就打开了招商APP，两分钟之内完成了30万元的授信申请，并且很快收到了款项。年化利率只有3.6%，很划算吧？但是如果你和该行没有业务往来的话，临时去办手续呢？完全没有门路可以走哦，在审核环节就可以耽误好几天的时间了。

第二档为互联网大平台的消费贷款，蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等。这类算是"准马上"，只要征信没有大的问题，平时消费记录好一些的话基本上也是秒出额度了。利率中等到偏高些，年化7%到18%，比银行稍低一点，但是远远低于外面那些不正规的贷款机构的价格。

第三档为持牌消费金融公司、网贷平台等。这类平台审核最松，下款最快，但是利息也最高。有些平台宣传日息万三听起来不多，实际上年化利率可以达到18%以上甚至更高，并且不包括各种手续费和服务费。

号称"秒下款"的平台，坑到底有多深？

得罪人的话可以说。市面上有很多打着"无视征信、黑户可贷、秒下款"的平台，十个里面九个半都是坑。

去年有个叫老张的客户，做生意亏了一些钱，征信也被打乱了，正规渠道贷款很难。他在网上搜索"能马上借钱的平台有哪些？并找到了一个号称可以做到"极速放款"的应用程序。填写完信息后客服表示需要先缴纳500元工本费，并且张先生已经支付了这笔费用。又说银行卡号输错了会导致资金被冻结，要求交纳2000块钱解冻费。老张当时急得不行，还是给了钱。结果怎么样？没有借到钱，前后一共花了三千多块，APP也打不开了。

我见过很多这样的骗局。正规的平台放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。凡是要求你先付款——不管叫作工本费、保证金还是解冻费或者会员费——马上拉黑对方，并且不要考虑太多。

还有一种隐藏得比较好的坑。有些平台可以马上借钱给你，但是合同中会写上"服务费""担保费"等字眼，在实际拿到的钱比借款金额少很多。比如借了1万块钱，合同写了1万元，实际上到手只有8000元，其他的2000元就被各种理由扣除掉了，但你要按照本金1万元来还利息。这是砍头息的行为，在法律上是不允许的，但是换一种方式继续进行下去的人还是有的。

如何判断一个平台是否可靠？

教大家一个最简单的方法就是查牌照。正规平台的背后要有消费金融许可证或者小额贷款许可证，这些信息可以在APP的"关于我们"中找到，在官网底部也可以查看到。找不到的话就直接跳过。另外利率高于年化24%的地方要小心；超过36%的就是违法了，不能碰。

想快速借钱？这几件事情比找平台要重要得多

与其临急抱佛脚到处问能马上借钱的平台有哪些，不如平时就把功夫做好。

第一，保持良好的信用记录。虽然这句话已经烂熟于口了，但是它还是很有用的。信用卡要按时还款，不要频繁申请网贷，每年查一次征信报告，发现问题及时处理。见过太多人平时不把征信当回事儿，到真正需要用钱的时候才发现自己的征信已经被刷得面目全非，满屏都是逾期记录和查询记录的地方正规平台都不敢接了。

第二，提前准备好授信额度。如果你有公积金、社保或者代发工资的话，可以先到银行APP上查一下有没有预授信额度。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品都有预授信功能，在平时把额度占好之后急用的时候点一下就可以取款了。

第三，不要短时间内频繁申请。每次贷款或者信用卡的申请都会在征信报告中留下一条"贷款审批查询记录"。短期内查得太多的话，系统就会认为你是"资金饥渴症患者"而直接拒绝你贷款。有一个客户一个月之内就在十几个平台上申请了贷款，全部被拒了，在征信查询栏里密密麻麻都是记录，后来找了中介也救不回来了。

最快速的借钱方式就是平时就做好了退路。

在不同的情况下，怎样选择最适合自己、效果最好的渠道？

具体情况具体分析，给大家列了个表子，请自行对号入座：

• 征信记录良好并且拥有公积金或者代发工资：选择银行快贷产品，利率最低并且正规安全。四大行、招商银行、城商行为你推荐一下。
• 征信还可以，但是不是银行存量客户：首选互联网大平台，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等利率适中，放款速度快。
• 征信有问题但是没有逾期：持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等利息高点但是比较正规。
• 征信花、有逾期：正规渠道很难找到。可以找亲友周转，也可以处理资产来解决资金问题，不要去高利贷和诈骗平台借钱。

还有个事情要提醒一下。不同的平台对于"好客户"的定义各不相同。有的看重公积金，有的看中芝麻分，还有的关注信用卡使用情况。哪一个平台更喜欢你这种类型的用户我只能说——多试试几个APP的预授信功能但是不要真的去申请看看额度就可以了

关于"马上借钱"的一些常见误区

从工作多年的经验来看，我发现很多人都对借钱这件事有着奇怪的执念。

误区一：征信很好，应该可以秒批。——扯淡。征信好只是门槛要求高了点，平台还要看你负债率、收入稳定性以及资金用途等其他方面的情况一个月薪五千元的人已经负债三十万，即便征信再好也难以被批准。

误区二：大平台利息高，小平台利息低。——正好相反的大错特错。大平台的资金成本比较低，所以它的利率就更加透明了。小公司的各种费用加起来之后实际的年化收益率会吓死人。

误区三：申请多家银行，总有一家可以批准。——千万不要有这个想法。每次申请都会增加征信查询记录的数量，在多次的申请之后被拒绝的可能性就变大了。“多头借贷”属于风控系统最不欢迎的行为之一。

误区四：中介说可以包装资料，帮我贷款。这是违法的。伪造材料骗取银行借款数额较大者将被判处有期徒刑，并处罚金或者没收财产；金额不大但情节严重的也将受到相应的法律制裁。“包装”很多时候就是帮你造假，在出现问题的时候你得自己承担后果，而钱已经收走。

再说小林的事情

那天晚上我让小林不要着急，先打开招商银行APP看一下有没有闪电贷额度。他试了一下还真有，8万的贷款额度，利率为4.2%。提款、转账、到账用时不到五分种。信用卡已经还上了，并且没有逾期。

他后来问我："你怎么知道我招行有额度？"

我说不知道，但是你之前跟我说过工资卡是招行的，平时也用招行信用卡，有预授信额度的概率很大。

其实并没有什么"马上借钱"的魔法，不过是平时积累下来的信用，在需要的时候派上了用场。临时抱佛脚到处找平台的人大概率要付出更高的代价——要么是利息，要么是踩坑的成本。

是否已经查询到自己银行的预授信额度了？