都用什么平台借钱最靠谱？这事儿得从你的钱包说起

前两天有个客户坐在我对面，愁眉苦脸地问我：“老师，我现在急需一笔钱周转，在市面上”都有哪些平台可以借钱比较安全吗？"这个问题表面上看很简单，其实里面有很多门道。我当时没有直接回答他，而是先问他一个问题：你借钱是想救急还是填坑呢？他们表面看起来差不多，实际上却大相径庭。

其实我干了这么多年理财规划，发现借钱这件事情上很多人都是在蒙的。做菜的时候不用分清盐和糖的区别，只要把放进去就行，最后做出的东西能吃吗？借的钱也是一样的道理，选择错误的地方会多出冤枉利息，严重的还会掉进坑里爬不出来。

有哪些借钱的平台？先给你画一张地图

市面上的借钱渠道可以分为三类：银行系、互联网巨头系以及各种杂牌军。就好比买衣服一样，银行就是商场里的专柜，虽然价格比较高一些但是质量有保证；而互联网平台则是快时尚品牌，在款式上很多样化下单速度快些；路边摊是杂牌子的服装店，看上去便宜点但穿了几次就会掉色。

银行系的，比如各大银行的信用贷款、消费贷款等利率最低，但是资质要求也最高。互联网巨头系就是我们手机里常见的APP，某呗、某条、某粒贷等等，申请比较方便，利息中等到偏高一些。杂牌军就多得很了，各种小贷公司、不知名借贷app的利率非常高，并且有各种各样的套路。

去年有个做小生意的客户，征信很好但是嫌银行手续麻烦，在某小额贷款公司贷了5万元。结果怎么样？合同上写的是年化12%，加上各种服务费、手续费之后综合成本超过36%。后来他才知道这件事情的时候已经太迟了。

不同平台借钱的成本差别比想象中大得多

同样借10万元，分十二期还款：

• 银行消费贷年化利率为4%左右，总利息约为2000元
• 互联网平台年化利率为12%-18%，总利息6000-10000
• 小贷公司年化利率为24%-36%，总利息在13000-20000之间

有没有发现差距？这是表面的利息。有些平台玩得更花，推出"服务费""担保费"等项目，七七八八加起来算不清实际成本是多少。就是欺负借款的人不会数学。

我的一个朋友去年装修房子在某互联网平台上借了八万元，当时宣传页面上写着"日息万三"，他认为很便宜。结果等到钱到账的时候才发现每个月除了利息之外还要支付一笔"账户管理费"，算下来年化接近20%。到现在为止他都后悔了，并且说早知道的话先问我一下就好了

哪个平台借钱容易下款？不要被广告所蒙蔽

网上到处都是"秒下款""不看征信""黑户也能贷"的广告，看着很诱人对吧？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。可以马上申请贷款的地方要么利息很高，要么就是骗子。

可靠的借钱平台都会查征信、看收入、评估还款能力。风控的基本逻辑就是，正规机构不会把钱借给完全没有还贷能力的人。那些标榜"不看信用报告"的，则是高利贷或者骗子，他们会先收你的费用然后再骗你。

之前我遇到过一个例子，当事人急需用钱，在网上找到了一家"不看征信秒下款"的平台。对方说要先交500元作为"验资费"来证明银行卡是正常的。他同意了。然后又要求缴纳一千块钱保证金。他又给出去的钱了。最后对方还让再交2000块保险费用……等他自己意识到被骗的时候，已经损失3千多元了。

正规平台的审批流程，快的话几个小时，慢的话一两天都是正常的。声称几分钟就可以放款的人要小心了。

银行贷款和网贷，怎样选择比较好？

这个问题没有标准答案，要根据你的实际情况来定。简单的判断依据就是：

如果你征信良好、有稳定的工作并且不急着用钱的话，首选银行。利率低且正规安全，并且可以积累信用记录。现在很多银行都有线上消费贷的产品了，申请流程也简单了很多，以前还要到网点排队办理呢。

征信一般或者急需用钱（几千到一两万之间），可以考虑选择大品牌互联网平台的产品。虽然利息比较高，但是正规，并且不会乱收费。这里的大品牌指的是有牌照的、大家都知道的品牌，而不是那些没有资质的小应用软件。

至于那些杂牌军呢？我的建议很简单，能不接触就不要去碰。真的。见过太多人为了图方便而借高利贷，利息越滚越多最后根本还不了账，把整个家庭都拖垮了。

一个很容易被忽略的小地方

其实同一家银行在不同城市贷款政策是不一样的。某大行的消费贷产品，在一线城市利率会更低、额度更大，而在三四线城市的就差一些了。不同的城市情况不一样，要咨询当地的网点。

还有个时间点的小窍门：银行每个季度末都会面临放贷任务的压力，这个时候去申请的话通过率会比较高。这是行业的潜规则，并且一般我不会告诉别人。

借钱之前，先问自己三个问题

不要着急找平台，先想好下面这几个问题：

第一，这笔钱能不能借呢？是刚需还是冲动消费？很多借钱的需求是可以避免的。比如想要换一部新手机怎么样再买也不迟

第二，你能承受得起吗？不光要看到每个月还多少，还要看这个数字占到收入的比例。建议月还款额不超过月收入的30%，否则压力会比较大。

第三，有没有比较便宜的渠道？可以找亲朋好友帮忙借吗？可以用信用卡分期付款的方式支付吗？能不能申请银行低息贷款呢？多对比几个渠道，并不是第一个就上。

去年有个客户想借钱投资，说有一个项目的回报率很高。我当时就劝他不要去借高利贷来投资，并且尤其是对于你还不了解的项目更是如此。但是他就是不听我的建议，非要说这次机会难得不可错过。结果怎么样？公司出了问题钱白花了还欠了一大笔债。这件事到现在我还能记着，每次想到都会为他的境遇感到惋惜。

最后说老实话

借钱这件事，并没有最好的平台，只有最适合你的那个。不要只看哪个容易下款，还要考虑成本低、风险小的才是好的。多比较一下再做决定，算一算自己的预算有没有足够的空间来承担这些费用。

另外，如果你已经负债累累的话，请不要想着去借新的来偿还旧的了，那样只会越陷越深。此时应该暂停下来把债务整理好，并制定出还款计划，在需要的时候可以请专业人士给予帮助。

下次再有别人问你用什么平台借钱的时候，你可以先反问他一句：你有没有还款计划呢？