汽车之家平台借钱靠谱吗？银行内部人告诉你审批真相

上个月有个客户来网点办理业务，征信报告一拿出来我就愣住了——查询记录密密麻麻的全是网贷审批。问了他最近在搞什么，他说他在汽车之家平台借钱试一下，看能不能批下来。这件事让我很感慨，在汽车类APP上申请贷款和买车有什么特殊的关系呢？也有人觉得大平台应该比较宽松吧。其实这种想法太幼稚了。银行的钱不是随便能拿走的，风控系统也不会因为你在使用一个叫作“车”的App而对你网开一面。但是说到底，汽车之家这个入口还是有点"门道"的，并不像外面那些乱七八糟的小贷平台那么混乱。

汽车之家借款入口背后的资金方是哪家

先说一个很多人都不知道的事情。你在汽车之家上看到的借款产品，99%都不是由汽车之家为你提供贷款服务。通俗地说就是"贩子"把流量卖给了银行和消费金融公司。我查过后台的合作名单里有很多是同业以及几家大的消费金融机构的名字。那它是什么？意味着当你点开查看额度的时候，你的数据就已经被传到了资金方的风控系统中去了。

去年有一个做装修的小老板叫周，在我这里办过一笔经营贷。后来他跟我说，自己在汽车之家上点了个借款广告，秒批了5万块钱利息也不高。结果取款的时候傻眼了——除了利息之外还有一笔"服务费"、"担保费"之类的费用加起来年化差不多是24%左右。这事儿到现在我依然觉得离谱，但是合同里写得明明白白的啊，人家合规。

因此你在汽车之家平台借钱，真正出钱给你的是谁？银行、消金公司、信托甚至小贷公司都有可能。不同的资金方审批标准相差很大。有些消费金融公司的征信要求比较宽松一些，但是利率偏高；而有的银行产品虽然利息低一些，但负债率却很严格地加以限制了。你点进去之前根本不知道会被推给哪家。

审批真的比直接去银行要宽松吗

这个问题我被问了不下二十次。说实话，答案让我有些纠结。从内部标准上来看，银行对于渠道客户和直营客户的风控逻辑是一套系统，并不会因为你是通过汽车之家进入的就放松要求。但是有一个细节很多人不知道：部分银行会对合作渠道设立独立审批通道，额度上限以及审核成功率都会有所不同。

比如说我们行有一个消费贷产品，线下直营批核率大约为35%左右。但是通过汽车之家这样的平台进来的件，因为有平台的数据辅助风控（比如你看过哪些车、偏爱什么车型、浏览时长等），所以批核率为42%上下。这件事本来不应该说的，不过既然已经聊到这里了，就当是行业内幕吧。不过别高兴太早了，批核率高不等于额度大，很多渠道进来的件初始额度要比直营低20%左右。

还有一个坑要提醒一下。有些资金方会在汽车之家上推出"预审批额度"的产品，你看到显示有8万的额度后就兴奋地点进去申请了，但是最终被拒绝的时候才知道自己被骗了。这种"预审批"大多数都是根据你的授权信息所做出的一个初步估算，并不能代表最后批准的结果。见过很多客户因为这个"预审批额度"而让自己的征信受损严重，到最后连正规银行贷款都办不了。

汽车之家贷款申请被拒的原因

这两年接触到的案例中，被拒的原因多种多样，但是有些原因很冤。第一种为"多头借贷"嫌疑的意思是什么？什么意思呢？你在汽车之家点了一个借款入口之后，系统就会同时把你的信息推送给几家资金方做预审，你征信报告上的查询记录瞬间就多了几条。银行风控看到这种情况后会想：这个人一定非常需要钱吧，在四处借钱吗？

第二种情况比较隐蔽。有一个客户征信没有问题，收入也比较稳定，在汽车之家申请的时候被拒绝了。后来我帮他分析发现问题是出在他"浏览行为"上。他在平台上看了很多抵押车、事故车的信息，并且进入了几个车商的直播间里去了解一些信息。风控模型会认为他的用车风险比较高或者购车意愿不够真实。这件事情听起来很玄妙，但是大数据风控就是这么干的，你没法和它讲道理。

还有一种被拒的原因，你可能不信——手机号码使用时间不够长。很多资金方内部都有不成文的规定：手机号实名制未满六个月的直接拒绝。这个标准我见过许多银行风控细则里都提到过，但是对外从不公开说明。所以如果你刚刚换了电话号码的话，不要着急在平台上申请，在等上几个月再说比较好一些。

什么时候可以考虑去汽车之家申请呢

说了这么多坑，你可能会觉得我在劝退。不是这样的。汽车之家平台借钱有它的价值，关键在于怎样去使用它。如果你真心想买车而且资金暂时紧张的话，在汽车之家申请会有优势的。因为你的购车行为数据会被纳入风控考虑之中，所以资金方认为你是"真实的消费需求"而不是"以贷养贷"。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期情况，金额都不大，都是几百块钱的信用卡没还。他跑了很多家银行申请车贷都被卡住了之后，在汽车之家找到了一家消金公司批给他8万贷款利率比银行高一些但是解决了他的购车问题这个客户的还款是按时进行的今年年初他还提前结清了征信也恢复了。这样的人走汽车之家渠道是对的

但是如果你只是缺钱，跟买车没有半点关系的话，我就劝你不要去汽车之家凑热闹了。你的浏览记录、搜索关键词以及停留时间都会被风控模型所获取到。一个从不看车的人突然在汽车之家申请贷款的时候，风控系统如果不怀疑他才怪呢？

申请之前要做的三件事

第一，查询一下自己的征信报告中是否有逾期记录或者异常的查询。如果有的话先处理干净之后再申请不要浪费掉查询次数第三，在汽车之家上多看看你想买车型的行为数据会更有说服力，但是很多人忽略了这个细节，其实很有用。

另外，不要傻乎乎地同时申请多个借款产品。选择一个然后提交信息，等待结果出来之后再做下一步的打算吧。每一次申请都会增加你的征信记录中查询次数，在以后办理其他贷款的时候就会更加困难了。

利率及费用中的一些坑洞

汽车之家展示的利率很多为"最低利息"或者以日息的形式出现。比如日息万分之三，听起来不高吧？但是算一下年化的话：0.365×12=4.78%，这是理想情况下的数值。实际批准后的贷款利率要比上面说的那个要高得多。最高批到的年化为 23.99% ，就差一点触碰到法律规定的红线，即 24% 。

最坑的是各种名目的费用。服务费、担保费、咨询费、管理费等等这些费用，并不会直接体现在利率上，但是实际是从借款金额中扣除的。比如你借了10万块钱，实际上到账只有9.5万元左右，剩下的那部分钱就是各种手续费和其他相关支出造成的损失。“你还款的时候还是按照本金十万一并账。”砍头息的做法现在很多平台都学精了，并且换了一个更加隐蔽的名字，但是本质并没有改变。

怎样解决呢？在申请之前要先看借款合同中所写的"综合年化利率""实际到账金额"。如果合同写得不清楚的话，可以直接问客服，请他们给你算清楚一些。正规的机构都会给出这样的信息，支支吾吾地说不清的就放弃吧。

汽车之家平台借钱只是一个渠道，并不是什么"免死金牌"。银行的钱从来都不好要，风控也不会因为你点了一个APP就对你网开一面。我的建议是：如果你真的需要买车而且手头有点困难的话可以试试这个途径但是一定要看清合同条款；如果只是缺钱跟买车无关的话还是到正规的银行网点咨询比较好别在网上瞎点征信这东西折腾坏了再养回来，少说也要两年时间