被坑了三万利息后才明白，什么是借钱放心的平台

2019年的冬天，我到现在还记忆犹新。

当时做生意周转不灵，急急忙忙在网上找了个平台借了八万块钱，结果呢？合同上写的是年化12%，但是实际扣除了服务费、咨询费和担保费等各种费用之后的真实利率已经超过了36%。那时候我完全不知道这些套路，糊里糊涂地签了字，在算账的时候拍大腿才发现自己被骗得厉害。

从那时起，我就开始疯狂补课，研究各种贷款产品以及它的套路和门道。说到底就是不想再当冤大头了。这两年来我看过几十份借款合同，并且比较过市面上大大小小几十种理财产品，总算知道什么样的平台可以信赖了。今天跟大家聊一聊真正安全可靠的借款渠道长什么样子。

这些年我踩过的坑，你不要再走了

踩过的坑可以写成一本书。

第一个坑就是隐形费用。当年那个平台合同利率看起来很好，但是放款的时候直接扣了我一万二的服务费。这件事情很多人不知道正规的网站是不会这样做的。现在去问客服有没有前置费用，如果对方支支吾地说不清楚的话就放弃不用联系他们。

第二个坑就是"自动续期"。有些小平台默认勾选了续期选项，如果不手动取消的话就会在到期时自动为你续约，并且还会产生一笔费用。我后来才知道这种操作叫做行业里的“吃两头”，即收取借款人的续费、投资人提供的服务费。

还有一个坑就是"暴力催收"。有一次我晚上晚了两天，从早上八点到晚上十一点之间电话一直不断，还打到了我的通讯录里的人那里去。后来才知道这种催款的方式本身就是违法的，在正规的平台上根本不会出现这样的情况。

放心借钱的平台有什么特点

吃过亏之后，我总结出一套判断的标准。

第一看车牌号。网上可以查到，持牌消费金融公司、银行系的产品比那些连听都没听说过的小平台要靠谱得多。我现在是先去天眼查或者企查查查询一下公司的背景信息，如果发现有行政处罚记录很多的话就直接绕道走。

第二看利率透明度。值得信赖的借贷平台利率一看就明白。打开借款页面后，年化利率、每月还款额以及总的利息都会显示出来。那些不肯告诉你真实的贷款成本的公司一般都会有问题。

第三看合同内容。借钱之前我会把借款合同仔仔细细地读一遍。主要检查是否有"服务费""咨询费""担保费"等字样，是否默认勾选了选项以及提前还款是否存在违约金等问题。不要觉得麻烦，这短短的几分钟就可能给你节省几千块钱。

正规平台的借款合同是可以下载保存下来的，而且在合同中一定会有年化利率的规定。如果平台不让你下载合同或者合同上的利息模糊不清的话，这样的平台就建议你直接拉黑了。

一些我亲自验证过的平台类型

列举出我用过的几个。

蚂蚁借呗，我用得最多。利率由你的信用情况决定，目前我的是万三左右，借款一万块一个月的利息大概是三十多块钱，并且没有其他的费用。提前还款也不会产生违约金，这一点很人性化。缺点就是额度有时候会变化，在我一个朋友身上就出现了这种情况他原本有五万元的额度后来莫名其妙地降到了两万元具体原因并没有说明白。

微粒贷是微信上的一款产品，属于持牌正规军。利率比借呗略高一些，我的是万四点五左右，但是比较稳定，用了两年额度一直没有变化过。有一个小技巧就是：微粒贷的授信额度是由系统评定出来的，在使用时多用微信支付、保持良好的还款记录的话，额度就会慢慢提高。

银行系的消费贷，招行闪电贷、工行融e借。这类产品的利率一般都不太高，去年我办过一次闪电贷，年化只有5.6%，比很多网贷便宜多了。但是门槛也比较高，要成为该银行的客户，并且征信也要过得去。我当时在招商银行有工资卡，所以审批很快通过了。

有关于平台选择的一个冷知识

这是后来才知道的：同一个平台，不同的时间申请的话，利率就会有所不同。

我的一个做风控的朋友说，很多平台会在月底、季末搞活动的时候申请利率会低一些。新用户第一次借款一般会有一定的优惠利息。我上次在某个平台上借了第一笔钱，并且给了一张七折券，算下来年化只有8%左右，挺合算的。但是各个平台的政策不同，在此无法保证所有的平台都是这样。

如何判断一个平台是否适合你

具体情况具体分析。

如果你征信好、有社保公积金的话，可以直接去银行申请消费贷款。利率低且安全系数高，在出现问题的时候可以找到地方申诉。去年帮一个朋友咨询过，他是在国企工作，交了很高的公积金，于是就在建设银行办理了一个快贷产品，年化率为4.5%，比很多网贷要便宜得多。

如果你征信一般，或者急需用钱的话，可以考虑使用头部网贷平台。虽然借呗、微粒贷、京东金条等利率比银行高一些，但是比较透明，并不会乱收费。我的表弟前阵子装修缺钱，在京东金条上贷款三万元，分十二期还款，每期还多少、总利息是多少都是明明白白的，并没有隐藏费用。

但是有一点我要先说一下：千万不要去那些没有名气的小平台。我之前有个同事在某小平台上借了两万，后来利滚利变成了四万多，最后还是靠家里帮忙才还清的。这种事情我已经听太多了。

申请的时候要注意以下几点

第一，不要频繁申请。每次申请都会查征信，次数多了会对信用评分造成影响。我以前不懂，在一周之内就注册了四个以上的平台，后来去银行贷款的时候客户经理直接问我最近为什么经常查询征信报告，搞得我很尴尬。

第二，如实填写资料。为了提高通过率而虚报收入、工作单位等信息一旦被发现不仅贷款无法获批还会被列入黑名单。有一次我在填资料的时候把月工资写得比较高了五千块钱左右，结果审核时被打回要求重来一次，差点就被拒掉了。

第三，按时还款。逾期对征信的影响很大，并不需要多讲。我设置了一个还款提醒，在每个月的前两天都会收到通知，从没出现过逾期的情况。现在很多平台都有自动还款的功能，只需要绑定一张银行卡就可以使用了，方便省事。

另外还有个事情要提醒一下。有些平台会推荐你购买"借款保险""会员服务"等，说可以提高通过率或者降低利率。我已经研究过了，大部分都是智商税，不要买。我之前花了两百多块钱买了会员卡，但是利率一点都没有减少，白白浪费了钱。

最后来点实在的

借钱的平台很多，但是可以让人放心的不多。

我现在借钱，就坚持一个原则：利率再高一点也要找正规平台。乱收费、暴力催收的事情发生过一次就好，不想再来第二次了。如果真的拿不准的话，可以记住一句话大公司、持牌机构、利息透明这三个条件只要满足两个以上就可以基本避免踩到大的坑位了

借钱之前要先考虑自己能不能还。见过太多人借的时候痛快，还的时候傻眼的了。量力而行不要把自己逼到死角里去。

下次如果你对某个平台是否靠谱拿不准的话，可以把名字发给我，我帮你参谋一下。