街访最奇葩的借钱平台：那些年我见过的离谱借款套路

做金融调查记者七年了，我听过很多关于钱的故事，有的让人感叹唏嘘，有的让人愤怒。去年夏天，在一个老旧小区里进行街访的时候，本来是想了解一下人们对正规银行贷款的看法的，但是问出来的结果完全颠覆了我的认知。那天遇见的大爷神秘兮兮地拿出一个没有标签的应用程序给我看，并说这就是他发现的街访最奇葩的借钱平台利息很低，但是借钱之后他的生活就乱了套。

这事说起来话长。

那个APP界面粗糙得如同二十年前的网页，连个合格的LOGO都没有，大爷说他借了三千块，到手只有两千四百元，并且说是扣了"服务费"、"审核费"之类的。我当时就愣住了，这不就是砍头息吗？更离谱的是还款的时候对方不能接受转账只能收现金并且要他自己去指定的便利店给一个叫“强哥”的人。像特务接头的方式还从来没有过呢！现在我才知道这种方式怎么算借的钱都算是自己给自己找麻烦了

让人意想不到的奇葩借钱平台套路

街访之后，我特意花了一个月的时间去深入了解这些藏在手机角落里的奇怪平台。其实有些平台的设计逻辑是用不了正常的金融思维来理解的。比如有一个叫"颜值贷"的平台，名字听起来就很离谱吧？它的放款额度会参照你自拍的好看程度而定。采访到了一位刚毕业的小姑娘，长得比较漂亮，在上传照片之后立马被批给了五千元额度，但是利息算下来吓死人了，年化居然可以达到六十多点。她当时急着要用钱没有仔细看过就提交申请，后来为了还这笔借款又去其他平台借过一次，最后累积到两万多元的债务。

坑爹的程度，真的没有比这更坏了。

给我留下深刻印象的一个案例就是所谓的"手机回租"平台。表面上看是把闲置的手机出租来赚钱，实际上也就是变相高利贷的一种表现形式。有个做餐饮的小老板，在疫情期间生意不好，就把自己的两部旧手机给平台了，得到了八千块钱。结果合同中藏着猫腻，一个月后他想赎回手机的时候要还上一万二千元。如果不还款的话，那么远程锁死他的备用机，并且爆掉通讯录的操作就出现了。简直就是在逼着人走向死亡的边缘啊！

这些奇怪的借钱网站之所以能够存在，很大程度上是因为利用了信息不对称的弱点。很多人根本不知道正规贷款是什么样子，“秒批”、“无门槛”的情况就让他们没有办法再继续下去了。

街访中发现的奇葩平台都有哪些共同特征

我在街访的时候，总结出这些平台的一些共同点。说白了，虽然花样百出，但是套路其实就那么几种，只要你能看穿其中的门道就可以避开。

第一个特征就是"装神弄鬼"。正规银行借钱，合同、利率、还款计划写得很清楚，但是这些奇葩平台最喜欢玩文字游戏了。比如有一个平台宣传的时候说日息万五，听起来不高吧？但它还有会员费一项每个月收你借款金额的3%，加起来的成本就翻倍了。我采访过一位在工厂工作的大哥，在这里栽了一个坑，借了一万元钱，以为每天给5块钱利息就可以，结果第一个月就被扣了三百元会员费，他当时很懵逼，找客服理论，对方直接把他的账户拉黑。

你这是怎么理解的？

第二个特征就是"无孔不入"。这些平台特别喜欢在一些非法的网站、APP上做广告，文案写的很吸引人。黑户可以贷款、逾期没关系、不上征信看起来很好，实际上都是陷阱。去年有一个数据我记得很清楚，在投诉平台上有关这种奇葩借贷的投诉数量比前年差不多翻了一倍左右。说明了什么？坑的人越来越多了。“

第三个特征就是"催收无底线"。正规机构逾期的话最多会去征信、打个电话提醒一下，但是这些奇葩平台可以把你搞崩溃。P图、轰炸通讯录、上门泼油漆等各种手段都有用过。去年我采访的一个姑娘因为借了三千块钱还不上被催收人员把她的照片做成遗像发给她父母她差点抑郁了。到现在我都记得很清楚那种无助的眼神真的让人心里很不是滋味

为什么总有人往坑里跳

归根结底还是因为着急。

人在缺钱的时候，智商就会下降。见过很多这样的情况，资质还可以的，去银行可以贷到利率很低的钱款，但是偏偏嫌麻烦，在手机上随便点了个不知名的地方去了。结果怎么样？省了两天时间的同时也多出了好几倍的钱。账目能够算得过来吗？另外一个原因就是很多人并不清楚自己的真实水平适合哪类产品。银行门口天天有人排队等候，大家觉得门槛很高，其实现在很多银行的信用贷款，只要你有稳定的工作并且缴纳社保满半年的话，年利率可以做到4%左右，和那些奇葩平台相比简直天壤之别。

别傻了，便宜哪里会有这么好的事情。

如何一眼看出奇葩的借钱平台

我在街头采访的时候，很多人都问我怎样才能辨别出这些不可靠的平台？其实方法很简单，并不需要你懂金融知识，只需要记住几个细节就可以了。

第一，钱到账之前要不要你出钱。正规贷款，在把钱打到你的账户上之前是不会要一分钱的。审核费、保证金、解冻费、会员费等等不管叫什么名字都要先收钱然后直接拉黑绝对没错。在采访过的受害者中，有九个是被这个套路坑了的。

第二，看看合同中利率写的是什么。很多奇葩平台的合同里没有年化利率一说，只写了日息或者月费率，这时候要让他换算成年化利率。如果他支支吾吾地讲不清楚的话，或者是计算出来的超过了24%，那就赶紧走人吧。去年新规出台之后，正规平台必须标明年化利率，偷偷摸摸的肯定心里有鬼。

第三，看是否有官方牌照。很多人忽略掉这个方面觉得麻烦其实很简单，在应用商店搜索该平台的名字如果找不到或者下载的时候提示有风险的话基本上就是野鸡平台了。另外可以在企查查、天眼查等平台上查询一下该公司是否具有小额贷款或消费金融的许可证没有的话那么它放贷就属于违法

说到底，只有这三条方法可以帮你避开90%的坑。

我还想补充一点，很多人认为银行贷款慢、麻烦，其实现在很多银行都有线上秒批的产品，最快半小时就可以到账。与其去那些街访最奇葩的借钱平台去冒险不如花点时间了解一下正规渠道。征信不好怎么办？说白了，征信差的时候应该把征信养好而不是借钱填窟窿，这样只会让自己更糟。

我采访过一个做装修的师傅，前几年因为工程款被拖欠，征信上有了逾期记录，后来他老老实养了两年征信，去年成功在银行贷到了钱，利率才五点几。他说的一句话给我印象特别深刻："早知道这样的话当初就不该贪图那一点点小利害来毁掉自己的家。”

最后给大家提个醒

写这篇文章之前，我又联系了开头提到的大爷。后来在社区工作人员的帮助下报了警，那伙人好像已经被端掉了，但是借的钱到现在还没有要回来。他说以后再也不会碰那些乱七八糟的东西了。

现在挣钱不容易，不要随便把口袋里的钱给弄丢了。下次再看到"无门槛秒批""黑户也能贷"的广告的时候，请先问自己一个问题：这样的好事凭什么就轮到我了呢？