银行经理说实话：借钱平台正规低息的真相，很多人第一步就想错了

上个月有个年轻小伙子坐在我的对面，拿着手机给我看他在某APP上的借款额度申请情况，一脸得意。他说你看，这个平台秒批五万块钱，年化利率才六分多一点，比你们银行要便宜很多。我一看就知道了，并且直接告诉对方：你把页面往下拉一拉，在"综合年化成本"那一栏上看看到底是多少。他拉开后脸色就变了——36%。这种事情几乎每周都会发生几次，很多人都在网上寻找正规的低息借款平台渠道方面，表面的数字很容易让人上当受骗。作为在银行工作八年多的老客户经理了，有些话很久没说出来了今天就直说出来吧。

正规低息平台真的存在吗？不要被广告词所迷惑

结论如下：存在，但是不一定可以得到。银行的钱不是随便大风刮来的，放贷的时候还是要看风险定价的。什么叫风险定价？信用越好利率越低；信用差的话就越高甚至直接拒绝贷款。很多人看到"日息万分之二""借一千每天两毛钱"这样的广告后脑子一热便点了进去申请了。结果怎么样呢？批下来的利率一般就是广告上写的三五倍多一点。这都是怎么搞的，谁也不知道是谁的责任啊！自己不懂得游戏规则。

我曾经帮助过一个做餐饮的小老板，去年十月的时候他来到我们支行申请经营贷款。他的名下有房、车，并且流水也还可以，按理说可以批到年化4%左右的利率。结果我在征信上查了一下，原来他在过去半年里在七八个网贷平台上面都点了"查看额度"，每次都会留下一条查询记录。这些查询记录我们系统中称为多头借贷嫌疑，在风控模型判定为高风险客户后进行处理。最后只能批给他年化7.2%，当时他的脸色已经很不好看了。

为什么总能找到高息的平台？

其实很多人找平台的方式都是不对的。在搜索引擎中输入"哪里借钱利息低"，排在前面的是花钱买广告位的网贷公司。真正利率较低的银行产品根本不需要做广告来寻求借款者。我们银行有一个消费贷款的产品，年化是3.45%，优质客户用手机银行两步就可以提取现金。但是你知道咱们是怎么获取客源的吗？系统自动给代发工资的人发送短信，并且不会对外打广告。为什么呢额度不大好客户很多根本分不清。

所以那些到处打广告的"低息平台"，你们想想看它们为什么这么着急拉客户？钱多到没有地方可以存放了吗？显然不是。资金成本本身就很高了，贷款利率怎么能降低呢？羊毛出在羊身上，最后还是由借款人来支付这笔费用。这个逻辑很简单吧？

怎样判断一个平台是否正规低息？

教大家一个笨办法，虽然麻烦一点，但是绝对不会踩到坑。第一步就是看这个平台有没有金融牌照。不是什么"科技公司""信息服务"的营业执照，而是实实在在的金融许可证。银行、消费金融机构以及信托机构等持牌机构都可以在银保监会网站上查询到。查不到的就是野鸡平台处理了。

第二步，了解利率的呈现形式。正规平台必须展示年化利率（单利），这是监管规定的。如果一个平台只告诉你日息、月息以及每期还款金额的话，并且不提年化利率的话，那大概率是有问题了。别傻了，这不是它们忘记了写出来，而是故意不想让你算清楚的。

第三步就是看是否有提前还款违约金。很多网贷平台声称利率低，但是你如果选择提前还清贷款的话就会被收取剩余本金的3%到5%不等的违约费。钱比利息还要多一点好算下来。我们银行消费贷没有约定任何提前还款罚款条款，在合同上也写得很清楚了。这个细节很多人根本不会去在意，等到想要提前还款的时候才发觉自己被骗了。

银行内部人员在选择贷款产品的时候有什么特点？

讲一些网络上查不到的信息。我们银行内部有一条不成文的规定，每年一季度末、四季度初申请贷款比较容易。为什么呢？第一季度要达到开门红的效果，在第二季开始的时候为来年做准备的话，这个时候审批的松紧度就会稍微大点。不是说乱批的意思啊，就是同样的客户在两个不同的时间段通过率会有5%到10%左右的不同。具体的数字我已经记不太清楚了，大致的情况是这样的，并且各个地区之间也存在一定的差异。

还有很多人不知道的是，在手机银行上申请贷款的时候，系统自动审批通过的概率会根据你提交的时间段而有所不同。凌晨两三点提出申请的话，风控模型就会比白天要严格一些了。正常人不应该在这个时间段需要钱用，半夜提出的高风险概率就大很多了。这个细节我们在培训中已经讲过了，在外面应该没有人说过吧？

再透露一个内部标准：我们在审批贷款的时候会查看申请人的"睡眠账户"数量。什么是睡眠账户？就是长期不用的银行卡、信用卡等。如果你名下有十几张没有用过的卡，系统就会认为你的财务状况比较混乱，在审核过程中会被扣分。因此建议大家在申请贷款之前把一些不需要的卡片注销掉几户。虽然不是明文规定，但是会对评分模型造成影响。

低息借钱渠道推荐：不要再瞎找了

说了这么多，到底要怎么找靠谱的渠道呢？只推荐三条路，按照排名先后。

第一条可以直接去你代发工资的银行询问。你的流水稳定在那里，所以对你们的情况最了解，审批也最快。我们行有一个客户是公务员，他在我们这里做工资发放业务，并申请了消费贷款，在提交到放款总共只用了八分钟的时间，年化利率为3.45%。这样的速度就连网贷平台也是望尘莫及的。

第二条路，如果你有公积金的话，可以到四大行的手机银行里查一下。公积金缴存记录是银行最喜爱的一种信用背书之一，很多银行都有针对公积金客户专属的低息产品。年化利率在4%以内，额度大约为住房公积金年缴纳额的10-20倍。

第三条出路就是如果你有房产的话可以申请抵押贷款。目前经营贷利率很低，有些地方年化率甚至只有3%左右。但是这条路是有门槛的，需要拥有公司或者个体户营业执照，并且资金使用要合法合规。去年还不是这样的情况，今年政策刚调过头来查得很严，不要想着套出来买房炒股了，被发现就直接抽贷吧。

至于网贷平台，我只能说是：能不接触就不要去碰。实在没有办法用的话，请选择头部持牌的消费金融公司，利率是明码标价的，并不会出现砍头息、服务费之类的乱七八糟的事情。去年有个客户在某平台上借了3万块钱到账只有2.7万元，其中被以"服务费"名义扣除掉了三千元。这样的坑就踩一次就够了。

申请贷款时最容易犯的三个错误

第一个错误就是同时申请多个平台进行"比价"。货比三家也是可以理解的嘛。但是贷款的时候，你去很多家银行或者金融机构都申请的话，在你的征信报告里就会留下很多次查询记录。其他机构看到这些信息后会觉得你是到处借钱，资金链出了问题，所以就不敢给你放款了。正确的做法就是先弄清楚各个产品的大概要求之后再选择一两家自己最有可能通过的去提交贷款申请书，如果不行的话就换下一家吧。

第二个错误就是只看利率而不考虑总的费用。有些平台的年化利率看起来不高，但是却收取各种名目的服务费：账户管理费、信息咨询服务费、风险保障金、保险费等等七七八八加在一起的成本可能比年化利率高一倍。之前有个客户在某平台上借款的时候，合同上写的是年化利率为12%，但实际上算上的所有费用后，实际的资金成本接近24%。他后来才知道这件事情了之后气得拍大腿。

第三个错误就是轻信"内部渠道""包过"的中介。银行内确实存在一些审批标准是不公开的，但是绝对不存在所谓的"内部通道"可以绕开风控。那些说自己有关系的人，要么是要前期费用骗你一下，要么是要帮你造假资料。后者更危险的是如果被查出文件存在问题的话就会直接列入黑名单以后就再也不能从正规渠道获得贷款了

前年我们行就处理过一起类似的情况，客户找中介包装流水申请房贷时被后台系统识别到了。不但贷款不通过了，而且客户的姓名也被列入到行业黑名单中去了。这件事到现在我还记得，在柜台前面的顾客哭得撕心裂肺的时候规矩就是规矩不能帮助他改变一下。

最后说点掏心窝子的话

干了这么多年客户经理，见过太多人因为不懂行而被坑得血本无归。有些人资质不错可以走银行渠道获得低息贷款，但是由于信息不对称去借高利息的网贷。还有些人受中介欺骗后本来可以用自己的方式申请的东西却白白交了很多千上万的服务费。每次出现这种情况的时候我都会很无奈。

说到底，正规的低息借款平台正规二字为重。正规渠道的利率可能不是最低，但是至少不会坑人。号称"超低利息""无视征信""黑户也能贷"的平台，你想想看它们做慈善吗？资金有成本、风控也有成本、运营同样存在成本。利率很低的时候要么就是骗人的行为或者是隐藏着收费的情况。希望你在点击申请按钮之前可以好好考虑一下这个道理。

另外还有个事情没有提到。如果你想要把高息网贷换成低息贷款的话，可以先跟银行客户经理沟通一下。“债务优化”类产品就是专门为这种情况而设计的有些商业银行会有这样的产品如果资质达标就可以办理其他银行政策不同要自己咨询具体能不能办、怎么办要看各个银行的具体政策

不要在网上瞎找，直接去离你最近的银行网点找到客户经理坐下来聊聊。带上身份证、公积金缴存证明和半年内的银行流水来了解一下自己的情况，比网上看一百篇文章有用得多。