银行经理不敢明说：真正的良心的借钱平台长什么样

上个月有一个小伙子坐在我对面，急得满头大汗。

他在某网贷平台借了5万元，分12期还款，每个月要还4800多元。自己算了一下觉得还可以，但是帮他把明细拉出来之后发现：年化利率是26.8%左右。小伙子当场就愣住了，在平台上明明写的是日息万五，怎么计算下来快到百分之二十七了？

这件事情我见过很多次了。

其实市面上能够称得上好的借钱平台不多，只有几家。有些平台看门槛低、放款快，实际上利息很隐蔽，在你签完字之后才让你发现被坑了。我在银行做了八年客户经理的工作，对审批系统内部的标准比较了解，今天这篇文章就把我柜台上不便说的那些话摊开来给大家讲一讲。

如何判断一个借钱平台是否可靠

很多用户选择平台的时候会先看广告。

广告里说"秒到账"就感觉好；广告上写的是"免息30天"，就觉得赚到了。别傻了，羊毛出在羊身上，平台也不是慈善机构。

一个平台是否可靠，只需要看三个标准：年化利率是否有明示、是否存在隐性收费项目以及提前还款时能否收取违约金。这三个里面坑得比上个深一点儿

利率透明的问题。

有些平台特别喜欢玩文字游戏，只告诉你"日息万三""月息0.8%"，却不告诉你年化是多少。你问客服，客服支吾着给你绕圈子。其实我对这样的网站已经劝退了。年化利率都不敢明说的，后面肯定还有其他的坑等着你去踩。

根据监管要求，现在正规平台都要展示年化利率（APR）。打开借款页面后，在小字说明中查找有关内容，如果年化低于24%，还算正常；超过24%的直接关闭退出。

最离谱的一个客户，在一个不知名的平台上借了两万元，年化利率达到42%。他当时着急要用钱，并没有仔细阅读合同的内容。后来逾期了，催收电话打到他的公司里去了，工作差点就被辞掉了。这件事到现在我还记得很清楚呢，那小伙子才二十多岁，刚刚参加工作两年左右

良心借钱平台的审批标准是有迹可循的

很多人认为银行审批就是看征信、收入，其实并不容易。

我们有一个评分模型，具体的算法我不便透露，但是可以告诉你几个主要的权重。征信占40%左右、收入稳定性30%、负债率20%，其他因素10%。不同的银行对这个比例会有一定的差异性，但大体上是一致的。

什么是收入稳定性？

有工作就行。我们会看你在这个单位工作了多久，社保公积金缴纳了多少年，工资是否每个月固定日发放。自由职业者为什么很难获得贷款？不是因为收入不够，而是由于收入不稳定。本月赚两万下月只赚三千银行最担心这种情况

还有个叫做"多头借贷"的东西。

如果你在五个平台上都借过钱，并且每次都能按时还款的话，我们还是会认为你资金链有问题。系统中有一个指标叫做"近三个月申请次数"，如果超过8次就会出问题了。各个银行的具体数字不同，我所说的八次就是本行的标准，仅供参考。

所以那些号称"不看征信秒放款"的平台，你觉得它是靠什么赚钱？利息高一点。坏账率大吗。羊毛出在羊身上，最后买单的是借款人自己。

踩中一个坑就足够了，够你喝一壶

分享一些我见过的真实案例。

去年有个做小生意的客户，在某平台上借了10万元周转。合同上写的是"服务费"8000元，直接从本金中扣除。他实际拿到92000元，但是还款是以10万本金来算利息的。这是怎么一回事？砍头息、砍尾息或者连本带利一起要回都是叫法不一而足。

如何避免掉入陷阱？

在签订合同之前，要弄清楚实际能拿到的钱数以及需要还的本金是多少。两个数字不一样的话就问客服吧。客服解释不清楚或者含糊不清的时候扭头走人不要犹豫。

还有一个坑叫做"等额本息障眼法"。

有些平台会显示"月费率0.6%"，你认为年化就是0.6%×12=7.2%，错。不对称计息方式下实际的年化利率是月费额的一点八倍左右。月费率为0.6%，折合下来一年大概有接近十一万二千五百五十六元利息收入，而不是七万多两千多美元那么多。很多人不会算就会被蒙骗了事。

最坑的是提前还款要交违约金。

有些平台借钱后想要提前还款，需要支付剩余本金3%-5%的违约金。用“资金占用成本”来命名。有一个客户借了20万用了三个月想早点还但是要交6000多块钱作为违约费。他当时拍着大腿说要是早一点不找这个平台就好了

所以借之前一定要问清楚：提前还款是否要收违约金？能拿到多少呢正规的平台一般都不收取，或者只收很低的价格。超过3%的地方就快走吧。

银行系产品与互联网平台，该如何选择

这个问题我被问过很多次。

各有各的适用场合。银行系产品的利息较低，年化一般在4%到10%，但是门槛高、审批慢、材料多。互联网平台利率稍高一些，年化大致为12%-24%，不过审核速度快、放款快、资料简单。

不着急用钱，征信也很好，建议走银行。

急用、金额小（5万以内）、征信有点问题的话，可以考虑互联网平台。但是要选择头部的，不要去那些没有听过的小公司。怎样判断一个项目是不是头部？有没有正规金融牌照呢年化利率是否写明了应用商店中是否有大量的真实的用户评价可以看到

另外一类产品叫消费金融公司。

这类公司是持牌的，利息比银行高一些，但是低于网贷平台，审批也比银行宽松。我们行旁边就有一家消金公司，我私下里跟他们客户经理聊过话，他们的内部审批标准要比银行灵活得多，并且对于征信的要求也不那么严格了。具体能批多少要看你的综合资质情况，不同城市、不同的公司的差别比较大，不能一概而论。

内部视角：什么样的借款人最容易被批准

干了这么多年，我发现了一条规律。

最容易被批的借款人，并不是收入最高的人，而是最稳定的那个人。什么是稳？工作稳定、住址固定、联系方式不变。三样东西都很稳定的话就说明你跑不了了而且你的生活状态也相对可控。

我们系统中有一个叫"稳定性评分"的词，它的权重很大。

在同一个单位工作了五年，比在一个一个地每个地方都待了一年得分要高。你住了一个地方三年以后再换三个不同的地方居住会得到更高的评分。手机号码用了很多年之后换成新的号码分数更高一些。很多人不知道这些细节的存在，但是系统一直在默默地进行着评估。

因此想要提高审批通过率，首先要做好基础工作：不要频繁更换工作岗位、手机号码也不要经常变动以及不常用贷款。你越稳，系统就越相信你。

还有个事情要提醒一下。

申请贷款的时候，资料要真实。由于收入不高的人就往高处填，在他们看来系统查不到的。别傻了，社保公积金数据可以比对一下银行流水也可以看出你的假收入一眼就被发现。而且一旦被标记为"造假"之后，以后再想重新申请就会很难了。

写在最后

我写这篇文章，并不是要你去借钱，也不是为了给哪个平台做宣传。

真正的好东西好的借钱平台找到这些公司之后自己去仔细地挑选一下。找的时候要记住一句话：利息明示、费用透明、提前还款自由，这三条缺一不可。

另外，也不指望平台会主动告诉你它有哪些坑。

那个年化26.8%的小伙子最后是我帮他算了一笔账，他才反应过来自己被坑了多少钱。后来他还提前把贷款还清了，并且支付了一个违约金，但是总比一直被人割韭菜要好一些。

借钱这件事，一直都由买方承担风险。平台不会替你考虑问题，你需要自己去想一想。