易速借钱是啥平台？从业八年我看清了它的真面目

前两天有一个刚毕业的小姑娘坐在我旁边，拿着手机问我：易速借钱是哪个平台啊？我在网上看到广告说秒下款，利息还低，可以试试吗？我看了一下她手机上的界面就心里咯噔一下。这界面很熟悉，在去年的时候有一个做设计的客户在这个平台上出过问题。说实话这样的平台我见过很多次了，表面花里胡哨其实都是算计好的。今天我就把话说开一点给大家说一说我对于这个平台的看法到底可靠不靠谱

不要被名字所迷惑，易速借钱平台是否正规呢

再说一个很少有人知道的事情。带"易速""极速"的平台，十有八九不是银行自己的产品，大多是助贷公司或者小贷公司的马甲。我专门去查了这个平台上运营公司的信息，发现它是一家科技公司，并没有直接放贷牌照。中介就是个中间人，把你的需求传达给其他的机构来完成贷款的过程。有人就问了："中介就是中介吧？能借到钱就行了

问题就出在这里。正规中介收取的服务费是有标准的，但是这个平台最容易踩到的一个坑就是隐形费用的存在。去年我的一个做设计的朋友借了3万块钱，合同金额却写了3.5万元，并且其中多出来的0.5万元说是"服务费"、"担保费"，直接从本金中扣除掉了。砍头息是监管部门明令禁止的行为，但是他们换了个说法继续干下去。2.5万到手了还要按照3万的本金额来还利息的话，实际利率要高多少才合理？

其实这样的操作在行业内并不算什么新奇的事情。很多借款人急需资金的时候根本不看合同条款，等到还款时才发现自己上当了，那时候拍大腿也无济于事。

易速借钱平台的利息到底有多高

见过太多人被宣传页面上的"日息万分之三"给骗了。挺低的是吧？万分之三，借一万块钱一天才收你3元钱的利息，一杯奶茶的钱。但是当你去申请的时候就会发现根本不是这样子。平台把利差分成好多部分：利率、服务费、担保费、咨询费等等乱七八糟加在一起的话，实际年化率可以达到36%以上甚至更高。具体的数字我已经记不清楚了，不过去年有一个客户给我看过他的还款计划，综合成本算下来年化接近42%，简直让人吃惊。

给他算了一笔账。借5万，分12期还款，每期要还将近五千元。一年偿还63600元，利息为13600元，年化利率达到惊人的27%，是不是？但是实际上他能拿到的只有四万多两百块钱吧，其他的八千多被各种名义扣了。用IRR公式算出的实际年化收益率已经超过了百分之三十八。这还是表面的情况，在一些平台上的还款方式上会做一些手脚，比如等本等息的形式看起来每期还的钱是一样的，但是实际上资金利用率很低，并且真实的成本比等额本息要高出很多。

别傻了，天上不会掉馅饼。银行信用贷年化现在做到4%-8%，正规消费金融公司是10%-18%之间，超过24%的你要考虑一下，超过36%的就是坑人。

申请之前必须弄清楚的三件事

说到这儿，有人可能会觉得我在危言耸听。那我就把话说清楚一点：如果你真的打算在这些平台上借钱的话，请先弄明白下面这几件事，否则后面会有你的哭声的。

第一，了解放款方是谁。申请的时候不要只点"同意"，要看看借款合同中甲方是哪一方。如果是某某银行、某某消费金融公司的话，则说明资金提供者为持牌机构。如果甲方是一家科技公司或者信息服务公司的话，那么就赶紧撤掉吧，十有八九不正规。最离谱的合同里放款方还是个个体工商户，出了问题都不知道起诉谁

第二，考虑综合成本。广告上说的"最低利率"都是给资质最好的人看的，所以不要相信。问一下：我借X万钱分X期要还多少钱每个月？实际能拿到多少现金呢？然后自己用IRR公式算一算，网上有现成的计算器。如果计算出来的比例超过24%，那么我就建议你再考虑下。

第三，有没有提前还款违约金。很多平台都是通过你借钱还不起、还了又借的方式赚钱的。想不想要早点把钱还清呢？交剩下的本金3%-5%作为违约金即可。很多人都申请的时候根本不管，等有钱要提前结清的时候才发现自己被套牢了。去年不是这样的情况，在今年很多平台开始收取该费用的情况下政策已经调整过了。

一个真实的血淋淋的案例

我印象很深，去年十一月一个做建材生意的客户来找我。他当时在易速借钱等平台前后借了四笔共15万，本想用来周转一下货款。结果怎么样？以贷养贷越来越大最后欠款达到28万元左右。征信查询记录密密麻麻都是小贷公司，正规银行看到这样的情况会直接拒单。

当时他就是被"秒下款"给吸引住了，根本没算好真实的成本。后来我帮着做了债务重组，先把高息的部分还掉之后再从银行贷一笔低利率的钱来置换一下。折腾了半年多才恢复过来。到现在我还记得他说的一句话：早知道这样的话，在急用钱的时候向朋友借点也比现在强多了

这件事情给我触动很大。并不是不愿意好好规划，而是不知道这里面的门道，在广告的一忽悠之下就上当了。

实在缺钱的话，除了易速借钱之外还有哪些更好的选择呢

说了这么多坑，那真的要急用钱怎么办？我给你几个比较靠谱的渠道都是我在这些年里帮客户操作过的。

首选当然是银行信用贷款。现在各个商业银行都有线上产品，招商的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等产品的年化利率都在4%-10%左右，比那些平台低很多。正规并且没有乱七八糟的费用存在。申请条件不算严格，在缴纳社保公积金的情况下基本可以批到几万到几十万元。唯一的问题就是审批时间可能会比较长一些，最快的当天就可以到账，最慢的话可能要两三天才能拿到钱。

其次就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过银保监会批准设立的，虽然利息比银行高一些，但是相对规范些，年化利率大概在10%-24%之间。实在不能等待银行审批的话就可以选择这个了。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网平台的产品。虽然利息不是最低的，但是比较透明了，借款多少、还款多少、利率是多少都写在页面上，并不会做一些暗箱操作。

我有一个原则，年化超过24%的钱我不建议我的客户去借。这是法律允许的最高限额，超出这个限度就是高利贷了。你可能会说："急用钱怎么那么多呢？但是想想看，借钱还不起征信会受影响以后买房买车都会受到影响值得吗？

另外还有个事情要提醒一下。现在很多平台都会查询你的"多头借贷"记录，也就是看你曾经在多少家平台上借过钱。如果你已经在多个小贷公司贷款了的话，正规的机构大概率会拒绝你申请。因此不要以为在这里借款或者那里的借款没有人知道，在大数据时代，你借钱几次、还账的情况都清清楚楚。我只了解XX地区的政策情况，并且其他地方可能有差异，但是大方向应该是差不多的。

最后说一句掏心窝子的话：借钱这件事，能不借就不借，非得要借的时候就去正规的地方。那些广告打得震天响的"秒批""无门槛""不看征信"的平台里边十个有九个坑。如果出了问题没有地方可以讲理了。

下一次有人问起的时候易速借钱是哪个平台，就告诉他：利息不低、坑多、能躲多少躲多少的中介平台。

现在拿起手机打开征信报告看一下，最近三个月的查询记录有多少条？超过五次以上就要引起注意了。