银行经理私下说：借钱平台活力花到底值不值得碰

昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，说是要在手机上点个贷款，请让我帮忙把关。

看了一下他的手机屏幕，上面写着活力花借款平台的申请页面。

说实话，我之前听到这个名字的机会不多，但是我没有阻止他，反而让他先不要急着点那个"确认"按钮，坐下来喝口水。

为什么？因为在我这儿有一笔经营贷，明年才到期，万一他操作不当导致征信受损的话，到时候续贷我就要头疼了。

我在这个行业做了七八年了，在柜台后面见过太多人因为不懂行，或者被拒贷、或者是落入高利贷的陷阱。

有些话在行里不方便说，今天趁着还没下班，我就以匿名的身份跟大家聊一聊这个平台的事情。

活力花借款审核主要看什么

很多人认为，只要自己的征信没有逾期情况出现的话，在哪里都可以拿到贷款。

别傻了。

不管是银行还是网贷平台，看的不仅仅是有没有逾期这么简单。

上个月有个做餐饮的小老板客户，征信干净得像一张白纸，但是去申请某网贷的时候被秒拒。

当时拍着大腿对我说，这平台是不是有毛病。

其实不是。

查看他的征信报告后发现，近三个月内"贷款审批"的查询记录有11条。

行内称之为"多头借贷"，也就是缺钱疯了到处借钱。

对于这样的客户，不管以前还款情况多么好，在系统风控模型中都会被认定为高风险用户，没有机会。

活力花这样的产品背后的资金方多为持牌消费金融公司或者城商行，其风控逻辑和大银行相差不大。

他们最看重的是什么？

稳定性。

住得久、工作长，社保公积金交得好比一次忘记还款更重要。

对于该平台而言，我曾听说过一点，他们家把通讯录的权重给得比较高，在申请的时候弹出的一个授权协议上，请大家小心看看。

申请过程中存在的看不见的障碍

现在网贷都宣传"秒批秒到"，让人觉得借钱和买菜一样方便。

其实都是营销话术。

相信了就容易上当受骗。

正规的平台在放款之前都会查你的征信，这一关是逃不过去的。

每次查询都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批"的信息。

该记录要保存两年。

见过最夸张的客户，一个月之内点了七八个网贷平台，想看看哪个额度大。

结果呢？

额度一个都没有拿到，征信变成了"花猫"的样子了。后来想办理房贷的时候被我们行直接拒绝了，原因是资金链紧张、偿债能力存疑。

这件事到现在我依然记得，客户在柜台前后悔的样子。

因此，如果你真的打算使用借钱平台活力花或者其他什么借的，请先问自己一个问题：这笔钱是否非得要呢？

如果是的话，就选一个靠谱的，不要像没头苍蝇一样乱撞。

还有一个事情要提醒大家。

很多平台在申请的时候都会默认勾选一些"会员权益"或者"加速包"，一个月几十块钱，说是可以提高通过率。

全是胡说八道。

审批是由系统根据你的大数据模型计算出来的，并不和几十块钱的会员有关，这是平台为了赚取外快而采取的一种手段，不要傻乎乎地交智商税。

利率里藏的玄机你要算清

银行经理最害怕的是什么？

最怕客户拿着网贷的广告来问："你们银行怎么这么黑？"一天借一万块钱利息才几块钱。

这事儿得好好算一算了。

很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之三"，好像不多吧？

但是乘以365天后，年化利率是多少？

10.95%。

还算有点良心。

有的平台加了服务费、担保费和手续费，实际年化利率可以达到24%到36%。

去年有个客户急需用钱，点了一个网贷平台借款了三万元，分十二期还款，每个月还三千左右。

他认为总利息最多也就是几千块钱，但是用计算器算了一下年化利率竟然有28%。

他当时脸色苍白，说这不是借钱，这是喝血。

借钱平台活力花等产品虽然名义上利率透明，但是IRR（内部收益率）一定要看清楚。

不要只看页面上显示的日息或者月供，这些都是障眼法。

现在国家规定所有的贷款产品都要标明年化利率，你把那个数字找出来之后和银行信用卡分期（一般为12%-18%）做一下对比就知道了。

年化超过24%的话，建议你三思。

超过36%的就是高利贷，法律都不保护，你借了就是给自己挖坑。

这几类人我不建议去接触网贷

有些话可能会让别人不高兴，但是我觉得还是应该说出来。

并不是每个人都适合使用网贷。

第一类为以贷养贷的。

如果借钱是为了还债的话，就不要借了。

这就是个无底洞，神仙也救不了你。

去年有一个小伙子，一开始借了五千元买手机，后来越滚越大，最后欠下二十多万，父母知道后差点跟他断绝关系。

第二类是收入不稳定的人。

网贷的还款周期一般都很短，一年或者两年之内就要还清了，每个月的压力都很大。

如果你这个月有钱下个月没钱的话，很容易逾期。

逾期之后，催收电话会把你打崩，还会爆通讯录，在亲戚朋友面前抬不起头来。

第三类为近期需要办理房贷、车贷的人。

这样的人最吃亏。

为了几万元的网贷，把征信弄花了，房贷利率上浮甚至无法批下来，损失的是几十万利息的钱财，怎么算都是亏本。

我这里有一个不成文的规定，也是行内的潜规则：如果你半年之内要申请房贷的话，不要点任何网贷平台，信用卡也要少刷一点，把负债率降下来。

银行信贷经理不会直接告诉你这件事，但是系统评分中该项所占的比重很大。

要想申请的话，要注意好下面这几点可以避坑

说了这么多，如果你说我真的急需要用钱的话，银行那边短时间内无法批准的话，那该怎么办？

我给你一些实实在在的建议。

首先看一下车牌。

如果活力花借钱平台背后有持牌金融机构，比如银行、消费金融公司的话，那么资金来源就比较正规了，并且不会出现乱收费的情况。

如果是小贷公司，而且都不知道它的名字的话，那么利率就有可能很高了。

其次，看合同。

电子合同也是合同，不要嫌长，主要看"利率""违约金""提前还款"这几个条款。

有的平台提前还款要收取违约金，有的平台逾期一天就会产生高额罚息，这些陷阱都藏在合同的小字当中。

最后，量力而行。

借钱要还。

这话听起来像是废话，但是借钱的人根本就没有想过怎么还。

申请之前，用纸笔算一下每个月要还多少钱、占到你收入的比例。

如果超过收入的50%，建议放弃。

不要为了眼前的消费而透支未来的生命数量。

写到这里的时候，外面的天已经黑了。

那个想要申请活力花的客户，在听完我的分析之后，最后还是把手机收了起来，并表示回去再考虑一下。

我觉得还可以。

借钱这件事，从来都不是终点，而是另一种压力的开始。

如果没有心理准备的话，还是尽早早不要接触为好。