达州借钱平台调查：那些被拒之门外的真相

去年冬天，我在达州当地做了一轮暗访，接触了十几家所谓的"借钱平台"，其中一些发现到现在我还觉得挺荒诞的。有个叫小周的年轻人在达川区搞装修工程款被拖欠了八万元左右给工人工资急需解决一下。他在网上搜达州借款平台结果点进去的前三家，有两家要他先交"审核费"，还有一家批下来的额度只有3000块左右，连杯水车薪都不够。这件事情也让我决定好好说一说这个话题了，有些内幕你做这行可能永远不知道。

借钱平台达州本地渠道是否可靠

其实达州本地人有一个误区，认为"本地平台"更容易沟通、更易被批准。这个想法完全错了。在调查中发现以"达州本地口子"名义的公司大部分是中介包装出来的噱头而已。把你的资料给到他们那里之后就直接转卖给全国性的网贷资金方了，并且还会收取2-5个点的服务费。说白了，你多花的钱买来的是一个信息差。

小周当时就吃了这个亏。他找到的这家"本地平台"，办公室看起来很有气派，在老城区的一栋写字楼里。结果怎么样？合同签好后才发现实际放款方是外地消费金融公司，并且中介收取了4000元的服务费之后只给了钱给客户。这笔费用是否合理呢

我采访过一个从该类公司离职的业务员，他说中介一般会盯上急需用钱的人群，越是着急借钱的人，他们收取的价格就越高。有的甚至可以把同一个客户倒卖给三四家机构，使得你的征信在一天之内就被查烂了。去年这种情况还没有那么严重今年特别多

银行渠道中隐藏的规则

那么银行怎么样呢？正规的银行还是有的。虽然银行是正规的，但是也有自己的"潜规则"。我的一个朋友在达州的一家国有行做信贷工作时私下里告诉我，对于本地户籍加上本地房产的人而言，审批标准比外地人要宽松30%左右。并不是明文规定了，但这是实际操作中的一种惯例。

但是问题来了，很多人认为银行门槛高，并且不敢去问。其实有些银行的信用贷产品利率比网贷低很多。比如达州农商行有一个公积金连续缴满一年就可以申请的产品，年化利息在5%左右。你知道同等条件下各个平台收取费用的比例吗？18%，有的甚至达到24%以上。

差别这么大是什么原因呢？银行赚的是利息钱，网贷平台则收取"你逾期之后的罚息+服务费"。他们选择了一条依靠催收来增加收入的道路，并且在这一过程中出现了部分人的还款延迟问题，在这种情况下反而使得公司收益提高。这话有点刺耳，但是情况就是如此。

被大多数人所忽略的细节

我在采访中遇到过一个做餐饮的老板娘，姓刘，在通川区开了一家火锅店。她去年因为店面升级需要资金周转的时候被多个平台拒绝了。后来我帮她看了下征信报告，问题出在哪里？她名下的三张信用卡都刷到了80%以上。银行看到这种情况之后就认定她是"负债率过高"，根本没有可能翻身。

申请贷款前一个月最好把信用卡的使用率降到50%以下。这个细节网上攻略里很少有人会提到。另外，申请贷款的时间点也需要注意一下。月底、季度末的时候，银行客户经理会有放款任务的压力，在这个时候去申请的话，通过的概率就会比平时要高一些。具体提高多少不好说，但是根据我的观察大概可以提升10%-15%左右。

刘老板后来就是按照我说的，先把信用卡还了一部分，等了一个月再去申请，顺利批下来15万。她当时拍大腿说早知道就不瞎折腾那些网贷了

这些坑千万不能踩到

总结一下我在调查中发现的一些常见的坑。第一种叫做"包装贷"，中介说可以帮你美化资料、提高通过率。别傻了，如果被发现了就会直接上银行黑名单，并且严重的话还会构成骗贷罪。第二种叫作砍头息，在合同里写的是10万，实际上到手只有8万元钱，剩下的两万块钱是用保证金或者服务费的形式扣掉的。这事儿违法了，但是很多人着急需要用钱只能认栽。

第三种比较隐蔽的是捆绑销售。申请贷款的时候，对方要求你先买一份保险或者理财产品，否则不给批。遇到这种情况可以直接拨打12378进行投诉，一告就有效果。

我还发现有些平台在合同中隐藏着"加速到期条款"。意思是什么？一旦出现一期逾期，那么剩下的所有款项都会马上到还款期限了，并且需要一次性全部还清。很多人根本没看清楚合同的内容就受骗上当了。

说到这儿，我就想起一个数据。从我接触到的情况来看，在达州借钱平台申请贷款的人中，有超过六成没有认真阅读过合同条款。这个数字是根据采访样本估计出来的，并不是非常精确的，但是可以反映问题了。

怎样选择才不会出错

如果你现在真的需要钱的话，我的建议就是直接去银行咨询一下比较好一些的地方。现有客户在银行系统中已经有记录了，审批会比较快一点公积金缴存基数高的人优先选择公积金信用贷，利率最低可以做到4%以下

银行走不通的话，再考虑消费金融公司。持牌机构有监管在上面盯着的，比那些没有名气的小平台要安全得多。如何判断是否为持牌机构？上银保监会官网可以查询到的就是正规的了。

对于那些名字都不知道、网上查不到任何信息的平台，只能是不去碰。小周后来跟我说过，在他当初多花两天时间研究一下的话也不会被骗走四千块钱了。现在想起来还是很疼。

最后说一下，我只了解达州这边的情况，其他地方可能不一样，不敢乱讲。但是大体上还是通用的：不要急着下结论、不要太贪心、也不要太懒惰。着急容易出问题，贪婪容易翻车，偷懒会多花冤枉钱。

身边有没有人因为借钱而被骗过？如果有，可以转发给ta看看。