那些平台借钱的恶果，我亲眼见过不下百次

上周三下午，一个小伙子坐在我的办公室沙发上，浑身都在抖动着。

小陈，28岁，在做电商运营工作，月收入一万左右。去年在几个网贷平台借钱的时候就开始借了三万块钱打算周转一下。结果怎么样？现在已经到了17万了。他把手机递给我看征信报告，上面密密麻麻都是查询记录，上个月就点过二十几次。

我从事这个行业已经九年了，处理过的单子数以万计，在这样的情况下见到的情况多了。平台借钱的危害并不是让你马上完蛋，而是温水煮青蛙的方式，等你反应过来的时候已经来不及了。

小陈问：老板，还有救吗？

我没有直接回答他。其实这件事很难办到。

网贷平台借款的后果：你以为方便其实是有害的

很多人觉得平台借钱很方便，点一下手机钱就到了。别傻了，“方便”是要付出代价的，并且这个代价很高昂。

我来给你们算一下。某知名平台的日息万分之五，听起来不多吧？换算成年化利率是多少呢？18.25%。这是公开的方面。再加上各种服务费、担保费、会员费等费用后，实际年化率可以达到36%，甚至更高一些。

去年有一位做餐饮的客户叫周，在三个平台上借了20万。半年之后还了多少？32万元左右。欠着多少呢？18万块钱，钱越还越多的事情你信吗？

这就是典型的"以贷养贷"的陷阱。平台借钱最坑的地方就是让你觉得钱很容易拿到手。于是你越借越多，窟窿越来越大，直到某天发现还不上了。

那么呢？爆通讯录。

你爸妈、同事还有前女友都知道你现在欠钱不还。有个客户因为被催收骚扰而丢了工作，女朋友也分手了，到现在我还记得他坐在麦当劳里哭的样子，三十多岁的男人啊。

为什么银行和平台之间会有这么大的差距？

那么问题来了：同样是借钱，为什么平台的利息会这么高呢？

说白了，平台赚的就是"急钱"的钱。当你急需用钱的时候，并不会去考虑利息问题，只想着先拿到这笔钱就好。平台就赌的是这个心理。

银行不一样。银行放贷要看你的收入、资产、征信、负债率，审核很严格，周期很长。但是利息低啊，年化4%-8%很正常。差了四五倍左右。

我的一个做装修的朋友去年需要周转15万元。他嫌银行慢，就去平台借了钱。三个月之后找我帮忙的时候，我就给他的贷款打了一个银行经营贷的笔，把平台上的债务清掉了。利息差多少？一年节省两万多元。拍大腿说早就应该来找我的了

但是很多人等到发现的时候，征信已经花了。

平台借钱给征信带来的隐性伤害

这点很多人不知道，我得说清楚。

你在平台上借钱，即使按时还款了，在征信上也会留下"小额贷款"的记录。银行看到这样的情况会怎么想呢？这个人的钱不够用到要去借高利贷的地步，风险比较大。

去年有个客户想买房子，收入不错，首付也凑够了。结果银行查征信的时候发现近半年有八笔网贷记录都是在线平台借的。房贷被拒绝了。他当时就懵了：我不是都已经还清了吗？

还上有什么用处呢？银行不是看你有没有能力还款，而是看你的贷款行为。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里网贷记录超过五次的人中，房贷通过率大约只有正常的一半。不同银行的标准不一样，但大的方向差不多。

更扯淡的是什么？有的平台借款之后，征信上会出现好几条记录。因为背后有多个资金方的支持，在每借一笔钱的时候都有好几个资方会去征信上留下记录。你以为只借用了一次的话，实际上征信里记了三四次。

什么样的情况可以考虑使用平台借钱？

并不是说平台借钱就完全不能用。在极端的情况下，就没有别的办法了，可以考虑一下。但是有两个铁律：

第一，金额要小，周期短。借几千块钱一个月或者两个月之内还清，并不算什么问题。

第二，要算清真实的利率。不要看"日息万分之几"的表述方式了，要看IRR年化率。很多平台APP中都有这个数据，在找到之后还要经过好几次才行。如果你的年回报率大于24%，那么你最好不要去触碰它。

去年不是这样的，今年监管加强了之后有些平台稍微收敛了一些。但是坑很多，尤其是那些小而散的平台利息很高，并且还不容易追回本金。

我对本地市场情况比较了解，其他地方不敢乱说。但是大方向应该差不多：能走银行就走银行、找亲友周转的话去找亲友、平台借钱是最最后的选择。

已经踩坑了怎么办？

这是最常被问到的问题。

如果已经在平台上借了很多钱的话，第一件要做的事是什么？不要再借钱了。很多人开始着急起来，到处去借贷新还旧，结果越陷越深。

然后把欠账的总数清清楚。见过太多人不知道自己借了多少钱，只知道每个月要还多少。列出所有的平台、本金是多少、利息是怎样的以及到期日为哪一天，在一张纸上写出来。

再来看一下置换是否有机会。如果你有公积金、工作稳定、征信还没有完全黑，可以尝试用银行贷款把高息的网贷还掉。这叫债务优化，我们经常为客户做这样的事情。

小陈最后怎么样了？

给他的银行信贷额度是年化6.8%，把那几个平台的债务还了一大半。剩下的几万元让他自己分期偿还。虽然情况有所好转，但是征信上留下的记录要两年时间才能修复过来。

他离开的时候说了一句：早知道就不点那些链接了。

早知道就好了。问题是很多人根本不知道后果，等知道了的时候已经晚了。

等到征信被花掉、通讯录满的时候才想起找专业人士帮忙。那时候，神仙也救不了了。