网络平台借钱案件背后的猫腻，我经手上百单才看透

上周三下午，我办公室来了一位小伙子，27岁，做IT的，看起来精神很好。

坐下来就哭了起来。

两年前在几个网贷平台上借了五万元周转，本来想着工资高很快就能还清的，结果越滚越多到了二十多万。前几天收到了法院传票，上面写着网络平台借钱案件已经立案了，他整个人都懵了，问我该怎么办。

给他倒了一杯水，翻了翻他带过来的材料。

其实我这12年里见过的情况多了去了。

材料还没看完，我就觉得这个案子有问题——利率、服务费、担保费加起来算一算，实际年化率已经超过了法律保护的上限。但是很多人并不知道这一点，在被起诉的时候就慌了手脚。

网贷逾期被起诉的时候，首先要弄清楚的一个问题是

很多人拿到传票的第一反应就是：完了，我得坐牢了。

别傻了。

民事纠纷与刑事犯罪是两回事，网络贷款纠纷属于民事范围，最坏的情况就是被强制执行，并不会因为你还不起钱就把你抓进去。

除非你从头到尾都没有打算还款，用的是假的身份、假的资料骗贷——那是诈骗，另说。

去年我接手过一个类似案件，当事人是做小生意的，在多个平台借了十几万钱，后来做生意亏本还不起。天天被催收打电话威胁要报警抓人，所以手机不敢开机。

后来我帮他整理材料应诉，最后法院判决的还款金额比原告主张的少了将近三万元。

为什么？

由于各个平台收取的各种名义的费用，很多根本站不住脚。

法院判多少，不是平台决定的

这里有一个很少有人知道的陷阱。

网贷平台起诉你的时候，诉求金额一般包含：本金、利息、罚息、违约金等项目，有的还会加上服务费、担保费、咨询费……

一加起来，数字就吓人了。

但是法院判决并不是全盘接受的。

目前司法实践中，民间借贷利率超过LPR的4倍（现在大概是年化13.8%左右）的部分，法院一般不会支持。注意我说的是一个大概，在不同的地方可能会有所不同，我也不敢说得很准。

去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，对于借款人来说更有利。

因此当你处理网络平台借钱案件这个时候，第一件要做的事情就是让法院把账算清楚。

平台所主张的，并不代表你就必须接受。

应诉还是逃避？差别大了

见过太多人收到传票后不敢去法院，认为去了也是输，干脆躲着。

这件事情我得说一说我自己的想法。

不出庭的话，法院就会以缺席的方式做出判决。原告怎么说就是怎么认定金额多少如何都没有机会去辩解

前年有一个客户欠了某平台八万多，被起诉之后觉得理亏就没有去应诉。结果判决下来本金加利息加上违约金一共12万多元，并且有了失信被执行人的记录。

后来找到了我，想要翻案。

翻什么？判决已经生效了，想要更改非常困难。

如果当初他去应诉的话，至少可以把那些不合理的地方削减一些吧？

出庭之前，材料要准备好

很多人都问我要带什么去法院？

• 借款合同：看当初签的条款是如何约定的
• 还款记录：每笔转账都打印出来，证明你已经还了多少钱
• 利率计算表：自己先算一下，看看平台的利息到底有多高
• 其他费用凭证：服务费、担保费等，是否有实际提供服务的证据

其实很多人连自己借了多少钱、还了多少都说不清楚。

这样行吗？

你自己都不清楚，还要指望法院帮你算吗？法院是居中裁判的，并不是你的代理人。

和解比判决更划算

这个行业内部的情况我要爆一下。

很多网贷平台起诉你，并不是真的要跟你打官司，而是通过诉讼给你施压，逼着你要一次性还清。

他们心里也明白，如果按照法律的标准来判的话，能拿回来的钱恐怕不会很多。

因此很多案件，在开庭之前或者在庭审过程中，平台都是愿意达成和解的。

我接手过一个案子，当事人欠某平台六万多元钱，该平台起诉要求还八万多。后来我和对方协商之后达成一致意见，并且分成了十五期来支付五点七八万元现金。

比之前节省了两万多元，并且争取到了分期付款的机会。

但是具体能谈成什么程度，要看平台的政策、你的还款能力以及谈判技巧。我对这边的情况比较了解，其他地方我不敢乱说。

不要相信网上那些所谓的"法务公司"

说到这儿我就要吐槽一下。

现在网上出现很多所谓的"法务公司""债务协商机构"，声称可以帮你处理网络借贷纠纷减免利息、停止催收、延长还款期限……

听上去不错吧？

见过太多人被这些公司坑了。

收取几千上万的服务费，但是最后没有做成任何事情，有的甚至收了钱就跑了。还有一些用你的个人信息跟平台讨价还价的结果是谈崩之后你个人的信息也被泄露了。

去年有一个客户，找了一个法务公司来处理债务问题，并且支付了8000元的服务费。

结果呢？

平台是否要起诉，催收电话一个都没有少过，后来那家法务公司的电话也打不通了。

踩到坑了？

比较靠谱的办法就是自己去应诉、谈判，或者请正规的律师事务所。中间那些七七八八的机构十有八九都是割韭菜的人。

判决之后，生活还是要继续下去

有些人被判决要还钱之后，就感觉天都要塌了。

其实没有那么严重。

法院判决生效之后，如果真的没有财产可以执行的话，那么法院就会终止本次的强制执行程序。等你以后有能力还款的时候再恢复执行吧。

当然，在此期间你的消费会受到限制，不能乘坐高铁、飞机，也不能入住星级酒店，银行卡会被冻结。

但是基本的生活是没有问题的。

我有客户判决下来之后老实工作还钱，三四年内就把债都还清了，现在照样过日子。

害怕的是什么？

怕的是你一蹶不振，觉得这辈子完了，干脆破罐子破摔。

这才是真正的结束。

开头提到的IT小伙子，后来我帮着整理了材料，在那几个平台所主张的金额中将近四万块钱是不合理的价格。

他按照我说的去应诉，最后判决书上的金额比预期少了一万三千多元，并且争取到了分期还款。

前几天他发信息给我，说已经还了一半了，预计明年可以结清。

人哪能没有走背字的时候呢？

关键是不要慌张，也不要躲避，把账算清楚了之后再作决定。

网络平台借钱案件看起来很吓人，其实只要了解一些规则就好，根本不是什么过不去的坎。