被网贷坑了三万利息后，我重新审视银联借钱平台

2019年的时候，我真的是急疯了。

因为生意上的资金链断裂了，大概缺五万块钱周转一下，在网上找了一些小广告。结果怎么样？钱没借到很多，征信却被查花了，后来好不容易下来的一笔款，实际到账的利率非常高，算起来一年多还了一两万多利息。那段时间我整夜都睡不着觉，发誓要把借贷研究透彻。后来才知道当时如果直接用银联借钱平台没必要走那么多弯路，也不会白白给那些不靠谱的平台送钱。

为什么说银联借钱平台比杂牌军更可靠

从某种意义上说，目前市场上大多数借贷产品中有一半以上的产品都是以服务费、砍头息的方式获取利益的。

后来我自己琢磨了一下，又问了几个在银行工作的朋友才知道一个道理：借钱这件事儿背景比什么都重要。银联借钱平台其实就是银联设立的一个聚合入口，在里面接入的产品大部分都是正规持牌的金融机构。有什么不同吗？差别很大。

那些杂牌网贷，看上额度大、审批快，但是合同里藏着很多陷阱。借一万只到八千左右，两千算服务费的话还款还是要还一万一的。我亲身经历过这件事情，在当时真的想骂人了。但是在银联借钱平台上，这样的事情很少出现。因为背后有银联的支持，并且它本身实力雄厚，所以不会为了这点蝇头小利而破坏自己的声誉来获取利益，底气还是有的。

但是也不是说它就完美无缺。

不要以为有入口就可以随便下款

很多人有一个错误的认识，认为只要在大平台上借钱就可以批下来。

太天真了。

我的一个朋友老张去年想装修房子，在银联借钱平台申请贷款的时候被拒了。他跑过来问我：正规的这个平台是什么样的？怎么还不给借呢？我看他的征信报告，好家伙，半年里点了二十多次网贷查询。不管用什么方式去弄的话，征信已经花了就会花掉，神仙也救不回来。

银联借钱平台不过是个通道，真正放款的是银行或者消费金融公司。这些机构的风控标准，并不低。我观察了这么久了发现，在这个平台上如果能有银联流水或者是经常用银联支付的话下款率就会高一些。这是一个很多人都不知道的小窍门。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据身边朋友的反馈，在日常生活中用银联二维码收款比较多的人，额度一般都在两万到三万元左右。不同城市的情况可能有所不同，但是大的方向应该没有问题。

那些没有告诉你的隐藏部分

利率展示可能存在"障眼法"

这件事情我要好好说一说。

你在银联借钱平台上看到的利率一般是"年化利率（单利）”，但是有些产品在实际展示的时候，会把日利率标得特别显眼，而年利率则被藏到了角落里。比如日息万分之五看上去好像不多吧？乘以365天之后得到的就是18.25%的年化收益率了。另外还有手续费的问题没有考虑到。

以前踩过坑，所以现在养成了一个习惯：不管看到什么利率，先用计算器算一遍。别傻了，人家不会告诉你真实的成本有多高，你得自己去计算一下。银联借钱平台在这方面还算规范，至少会把年化利率标出来，但是你自己要留个心眼不要被日息蒙蔽。

另外还要提醒一下，去年还不是这样的情况，今年很多产品的利率政策都调整过了。以前征信稍微有点瑕疵也可以下款了，现在审核变严格了很多。我认为整个行业都在收紧，并非仅限于该平台的问题。

什么样的人适合使用该平台

如果征信很好，收入稳定的话可以直接去四大行申请贷款利率会更低。

但是如果你和我当年一样，是个体户或者自由职业者，并且没有特别完美的工资流水的话，那么银联借钱平台就挺适合你的。里面有一些产品专门针对小微商户而设，会参考你通过银行收款码所收到的收入情况。这点对于做买卖的人来说比较友好，比那些只看工资条的服务更加灵活一些。

我表弟做餐饮的，去年疫情的时候差点撑不过去，后来我就推荐他用这个平台试一试。平时店里收钱都是银联二维码支付的方式，并且获得了五万元额度批复了，利率也还可以接受，在九到十之间浮动左右。这笔钱帮助他在最困难的那个时期活了下来到现在他还念叨这件事。

但是我对这边的情况比较了解，其他地方不敢乱说，你们当地的政策最好自己查一下。

申请的时候千万不要这样做

看到很多人的错误，犯了再错。

短时间内多次申请。

今天被拒了，明天换一个产品再申请一下吧。这事儿可不能干！每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询次数多了之后再去申请的时候就会直接pass掉你。我有个朋友就是这样，在一个月之内点了七八次，现在想要办信用卡都办不下来了。

正确的方法是什么？第一次没过，先停一停，征信养三个月再说。期间按时还信用卡账单，并且不要随便点击网贷链接。三个月后再次尝试的话，通过率会有所提升。这是用血泪换来的教训，请大家注意了不能重蹈覆辙。

另外，申请的时候要填写真实的、一致的信息。为了提高额度而虚高填报收入的人被系统直接拒掉了。干嘛呢？老实点填上吧，能批到多少是多少，总比不批好一些。

最后来点实在的

研究借贷这么多年，我最大的体会就是：没有完美的平台，只有适合你的产品。

银联借钱平台整体上还算比较规范，至少不会像一些野鸡平台那样给你设置各种套路陷阱。但是说起来话来大道理都一样正规的网站也不可以随便借的钱不还还要付利息。不要把平台当作救命稻草，它是工具，用好了能帮你周转一下，用不好就会加重你的负担。

当年如果早一点懂得这些道理，就不会被坑那么多钱了。现在想想那三万元学费交得挺痛的，但是至少让我长了些见识吧。

如果你真的想申请的话，先把征信报告拉出来自己看一下，在心里有个底之后再点进去也不迟，并且不要像我当年一样两眼一抹黑就往上冲。