我试了十几款所谓正规不看征信的小额贷款app，发现借钱平台有效吗是个伪命题

深夜里盯着手机屏幕，李明纠结着要不要点那个“确认借款”的按钮。这是他本月第五次测试这样的号称秒批的软件了，结果总是收效甚微。关于借钱平台是否有效以及正规与否看不看征信的小额贷款APP的话题，在网上一直没有停止过讨论，但是其中隐藏的风险却很少有人去深究。很多人都在找“真正的不查征信就可以下的口子”或者“黑户也可以借到钱的正规网站”，这些搜索习惯反映的是急迫和无奈的心情。这样的平台真的存在吗？所谓的内部渠道是救命稻草还是陷阱呢？ 借贷市场越来越复杂，由于信用记录不好而被传统金融机构拒之门外的人越来越多，于是他们把目光投向了各种各样的网络贷款APP上。作为一名老油条来说，在这里我只能泼一盆冷水：市场上没有完全不看征信的正规平台正规和不看征信本身就是一对矛盾体。正规机构必须接入央行征信系统或者百行征信，而那些真正完全无视征信的，则往往伴随着很高的利息以及暴力催收的风险。 但是仍然有一些平台由于审核机制比较宽松、主要依靠大数据风控被用户误认为是“不要求信用”的口子。下面我将根据实际测试情况来盘点一下各种常见的平台和它们的真实规则吧消费金融公司的产品马上金融、捷信等。该类平台有正规牌照，额度一般为1000元至5万之间，申请条件比较严格，需要实名认证以及运营商授权。虽然它们会查征信报告，但是对一些存在轻微逾期记录的用户的容忍度较高。借款期限可选择3期到24期的不同选项。用户评价两极分化严重，有人觉得审核速度很快，也有人抱怨利息偏高，综合年化利率常常接近法律规定的24%保护上限。助贷类平台比如洋钱罐、小赢卡贷等。这类平台本身并不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给银行或者信托公司。额度跨度大，最高可以达到20万。该类网站的特点就是“查征信、上征信”，但是对于急需资金周转的客户来说下款的概率相对较高。优点是流程全部线上化，缺点是在利息之外还可能有担保费或者服务费的存在使得最终需要偿还的钱比预期要多很多。分期平台在特定场景下的使用装修分期、租房分期等。该类产品额度专款专用，审核的重点是场景的真实性，在个人征信方面有所降低。但是如果没有真实的消费凭证的话，那么额度就很难通过了。优缺点分析：使用这类小额贷款APP最大的好处就是门槛低、到账快，可以解决燃眉之急。但是缺点很明显：利息高、隐形成本多，并且容易让人陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。一旦出现逾期情况就会产生高额的罚息并且会受到软暴力催收的影响还会对个人名誉造成影响。注意事项：在申请贷款之前，一定要核实该平台是否有放贷资质，并且要查看它的营业执照以及金融许可证。对于要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的平台，请直接拉黑并报警，这是诈骗行为。用户提问和解答： 1. 征信黑名单的人可以贷款吗？正规持牌机构基本不可能出现。如果有人承诺可以百分百下款的话，那么大概率就是骗子或者高利贷（714高炮），要当心了。问：申请小额贷款多的话会影响房贷吗？答案：可以。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，银行会认为你的资金链比较紧张而拒绝放贷。问：逾期一天会上征信吗？答：大部分正规平台都有宽限期（一般为1-3天），但是具体要看合同规定。建议按时还款，不要试探底线。