海螺借钱平台到底靠不靠谱？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午，一位老客户急匆匆地来到我的工位上把手机放在桌上，屏幕上显示的是海螺借钱平台申请页面。他问我能不能点，说信用卡刷爆了，老婆马上要生孩子，急需三万元周转。我一看他的征信查询次数，在最近三个月里已经点了七八次网贷申请，全部都是被拒的记录。其实那时候我想骂他的时候真的有这种感觉。

做银行客户经理这么多年，见过很多像他这样的客户。资质还可以的时候非要自己瞎折腾，最后把征信弄花了才来找我们。其实被拒贷的用户，并不是因为没有钱还贷款的原因，而是因为他们不了解怎么让银行看人的眼光正确判断他们的情况。今天就用银行内部的角度来讲讲审批那些事吧。

为什么你申请海螺借钱的额度总是被拒绝

还有一个很少人知道的事情。银行以及平台在进行审批的时候，有一个叫做"多头借贷指数"的东西。这东西不是看你欠了多少钱，而是看你在最近有没有申请过贷款或者借款多少次。系统觉得你到处找钱，已经接近还不了了。越着急它就越不会给你的机会。

去年有个做餐饮的小老板，生意还算稳定，月流水二三十万。结果怎么样？为了凑装修款，在一周之内他用了好几个网贷平台测额度。看过他的征信报告后发现密密麻麻都是查询记录。最后去我们行申请经营贷款的时候，系统直接就拒了。当时那个表情到现在我还记得很清楚，一脸懵逼地问："我就是看看能批多少，怎么就被拒绝了？"

问题就出在这里。每次点击"查看额度"的时候，征信上就会多一条查询记录。这些资料保存两年时间。银行审批系统会把这样的客户看作资金链断裂了的人，并且马上就要发生的事情，在第一时间里要躲开。

因此不要傻了，那些"测测你能借多少"的按钮点一下就给自己挖个坑。

银行对网贷记录的看法如何

很多人认为，只要按时还款的话网贷记录就是加分项。这样的想法太幼稚了。我们行内部培训的时候专门提到过有小额网贷记录的客户违约的概率比没有的小很多。具体的数字我已经记不清了，大约是两到三倍之间的差别。

网上搜不到的数据：我们支行去年批的房贷中，没有网贷记录的人群，成功率在85%以上。有网贷历史的话，成功几率直接减半。行里面从来不说出来的事情，在内部就按这样的方式进行操作。

网贷了就不一定能贷到款吗？不是。主要看怎么用上。如果金额不大、期限不长、笔数也不多的话，影响就比较小一些。怕的就是借钱的时候先还旧账再借新的那种。系统可以马上发现这一点。

申请之前必须要弄清楚的几个坑

再来说说海螺借钱这类产品。虽然没有评价好坏，但是有些陷阱还是需要提前了解的。第一个坑就是利率展示的方式。很多平台会用日利率来表示，“万分之五”听起来不多吧？换算成年化的话就超过18%了。比银行信用贷款高出好几倍呢。

第二个坑就是还款方式。有些平台说等额本息，实际上前期还的都是利息。你借一年的钱用了三个月想提前还掉的时候发现本金没有减少。这样设计就是为了保证借款人不会算账。

第三个坑最隐蔽，叫作会员费或者服务费。你以为除了利息之外还有其他的增值服务，实际上就是变相的砍头息。去年有个客户向我抱怨过，在他借了两万元之后只收到了一万八千块，平台称两千是"风险保障金"，还款的时候还要用上这两万本金去还账单。银行里发生这样的事是不可能有的。

什么时候可以考虑使用网贷

说这么多负面的话，是不是网贷就完全不能用了？倒也不完全是这样。如果你是短期周转，也就是十天半个月之内可以还清，而且金额不大，那么这样的产品就很方便了。随时借款、随时还款要比找亲戚朋友开口要好一些。

但是有一个条件就是要有稳定的还款来源。不要想着"先借出去再说"，那才是自食其果的开始。见过太多客户最初只是借几千块钱应急后来利息滚雪上加霜变成几万十几万元债务黑洞。

另外，在申请之前把征信报告拉出来看看。最近两个月查询次数超过四次的话，建议你先不要着急动用。养三个月再说吧。

银行经理给我的建议

说点实在的。如果你真的需要钱的话，最好的选择就是去银行取款了。即使是支行里的信用贷款年利率也在5%到8%之间浮动额度比网贷大一些，但是期限也较长一点唯一的缺点是审批时间稍长些、所需材料多一些

但是很多人都觉得麻烦。填几张表、跑一趟网点，真的很难吗？为了省这点事多付一倍的利息值不值得呢

我的客户周三来的，最后怎么样了？没有让他申请网贷。叫他把信用卡账单做分期，并且帮他在下周一办理一笔公积金信用贷款预约。利息只有网上借贷的一半，在三年内还完压力小很多。他说："早知道就不瞎点了"

早知道就好了。问题是很多人根本不知道这些内幕，等到知道了就已经晚了。

征信花掉之前要找银行。那时候神仙也救不了你。