我试了十几个所谓邀请奖励借钱平台，发现急用不求评分快借无忧的软件真相并非如此

手机屏幕亮起的时候，老张就盯着上面那个标榜着“邀请好友就可以提现”的页面发呆了，这是他本周尝试的第五个平台。很多人都在找邀请奖励借钱平台或者去寻找急需的可以不要求评分快借无忧的软件希望能用简单的方式解决燃眉之急。背后的原因往往是由于征信方面存在问题而产生的焦虑，以及对于快速获得资金的强烈需求，但是这些平台真的像传闻中说的好吗？

市场上打着“邀请奖励”旗号的借款平台很多，其主要手段就是以拉人头的方式换取借款额度或者利息减免。我曾经测试过一些热门的应用程序，并且发现它们宣传的内容奖励机制一般都有很高的门槛。某平台声称邀请三位好友就可以获得2000元的免息额度，但是实际上需要这三个人完成实名认证，并且提供详细的通讯录权限申请书、并产生实际借款行为后才能得到奖金。急需用钱的人来说这是场耗时长的游戏。

而那些标榜“不求评分、快借无忧”的软件，情况就更复杂了。正规的金融机构都会接入央行征信或者百行征信系统，并且完全不用查征信借款的情况很少见。“平台”所谓的“不要看评价”，其实是指它会采取更加严格的风控措施来检查用户信息，“必须要查看运营商数据、淘宝订单以及支付宝流水。”我见过的一个平台，虽然不查询传统的信用评分，但是要求申请人授权让淘宝收货地址，如果近期没有稳定的消费记录的话就会直接被拒绝。隐形评分比征信分数的要求更高一些。

额度和期限方面，此类平台普遍的特点是“小、短”。初始额度一般在500元到3000元左右，最长的也是7天或者14天左右，并且很少有超过三个月的分期产品。以某知名的“快借”软件为例，在它的宣传中最高可以达到五万元人民币的新用户首次借款金额基本都在一千多元之间，并伴随着很高的手续费。“借了1000元”，实际上到账的时候只有800元左右，7日后要还钱的话需要还款1000元，这样的隐性年化利率是非常高的。

用户评价两极分化非常明显。一部分人认为，在急需用钱并且征信已经出现问题的情况下，能够获得贷款就是救命稻草了，即使利息比较高也愿意接受。另一部分用户对平台催收方式以及隐形费用十分反感。有用户反映，逾期半天之后，通讯录里的朋友就接到了骚扰电话，“爆通讯录”的现象在“无忧快借”等软件中经常发生。所谓的“无虑”，其实也就是指平台放款时并不担心风险问题了，因为它们手中握着用户的社交关系网作为筹码。“

优缺点分析很有必要。优点是门槛比较灵活，对于没有信用卡或者征信记录有瑕疵的人群来说也提供了一条融资途径，并且审核速度很快，在半小时之内就可以到账。缺点很明显：利率高、隐私泄露的风险大、催收手段强硬。最严重的是频繁申请这样的产品会导致“大数据花”，也就是网络信用评分下降了之后再想通过正规渠道贷款的时候，系统会直接拦截掉。

在注意事项上要提高警惕。第一，放款之前收取费用的行为就是诈骗行为，在正规的借贷平台上利息都是从本金中扣除或者还款的时候支付。其次，仔细阅读电子合同，“利息”和“服务费”的两部分分开计算，并且表面利率合规、实际综合成本却远远超过法律保护上限。最后要保护好个人隐私，不要随便给通讯录以及相册授权权限，除非你已经做好了社死的准备。

以下是用户提问和回答列表：

问：邀请好友借钱平台真的可以免息吗？
答：大部分都是营销噱头。一般免息券都有严格的使用条件，比如前100名、额度很小或者需要支付手续费等，并非完全免费。

问：如果不查征信的话，平台又怎样来判断我的还款能力呢？
答：它们利用大数据来获取你的行为轨迹。比如你是否经常点外卖、话费有没有波动过大，网购收货地址是否有变动等生活细节构成了评分体系。

问：逾期一天会上征信吗？
答：平台性质决定。如果该平台接入了征信系统，那么逾期记录就会被上传到征信中去。如果是非正规的网站的话，并不上征信系统，但是会出现很多电话催收和社交圈骚扰的情况。