货借钱平台靠谱吗？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，店里进来一个小伙子，大汗淋漓地把手机放在桌上说："老板，请帮我看看这个"货借平台说是放款快，我能不能搞一笔？

我瞄了一眼，并没有马上回复。现在类似的产品多得数不胜数，名字越起越好听。小伙子做物流配货的，手头紧要借5万周转一下。问到他征信有没有拉低的情况？最近查询次数是多少呢？他愣住了，支吾着说就点几个网贷看看额度吧。讲真，在这里我就知道这事大概率会黄了。很多借款人根本不知道自己随便点击的一次"测额度"就会导致信用记录被破坏。

干了12年的他，经手的单子有上万甚至八千左右，在大家看来借贷挺简单的，其实里面的套路很深。今天就关上门来跟大伙聊聊这个借钱平台以及同行不会告诉你的秘密。

货借钱平台申请条件到底有多宽松？

宽松个鬼。

网上那些广告，动不动就写"黑户也可以下""无视征信"的，别傻了，要是真有这种好事的话，我早就给亲戚朋友都办好了，还轮到你了吗？银行和金融机构不是慈善机构，它们是来赚钱的，并且还要控制坏账率。所谓宽松就是相对于线下抵押贷款而言的。银行要求提供流水、社保、公积金等信息甚至要看你的企业经营状况借钱这类平台呢？它只看大数据评分以及基本的身份认证情况。

但是这并不意味着任何人都可以。

去年十一月有一个做建材的老哥找我，说自己的征信没问题，并且很坚定地表示了这一点。但是当我查看他的信用报告时发现，在过去的三个月里他已经出现了28次被查询的情况。你说我的征信这么差的话神仙都救不了你。他不相信我说的渠道好而没有给我办理，于是他就自己去试了一些平台都被拒绝了。这件事情我印象很深，因为这样的客户我看见过很多——总觉得中介是在坑人，结果我自己把路走绝了。

货借钱平台审核的核心逻辑就是两点：第一，你是本人；第二，你是否有还款能力。声称"有身份证就可以贷款"的十之八九都是诈骗行为剩下的那一成利息很高，让人怀疑人生。

合同中没有写明的"隐形门槛"

很多借款人认为，只要征信没有黑就算可以贷款。想法太天真了。

平台的风控系统比你想象中要聪明得多。它能够获取到你的手机使用习惯、消费记录以及通讯录里联系人的质量等信息。有点玄乎地说，如果你的手机上装了很多赌博软件或者借贷APP的话，那么系统就会直接把你标记为高风险用户，并且会马上拒绝借款没有商量的空间。行内称之为"灰名单"，问客服，客服是不会承认这一点的，但是这是事实。

还有一个被很多人忽略的小细节就是申请时间。

有一次和一个平台风控总监喝酒，他喝醉了就跟我开了口，说他们系统放款额度是分批放出的。一般情况下，在工作日早上的10点到11点、下午2点到4点之间，都是额度最多且审核最宽松的时候。如果你在凌晨两三点钟提交申请的话，那时候值班人员少，风控模型也会调得比较严格，拒贷率就会比白天高很多。这个数据在网上绝对查不到的，我是用酒换来的。

因此，如果你非要等到深夜才能入睡再去申请的话，那就是自找苦吃。

利息、费用当中最深的就是这个坑

说到利息，我就想骂人。

很多平台在宣传的时候都会说"日息万二"，听起来很便宜对吧？一万块钱一天才两块钱。但是你仔细算一下，万二的日利息换算成年化利率是多少呢？是7.3%吗？错！加上各种服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的费用之后，实际年化率可以达到24%，甚至36%以上。正规点的平台还好一些了，如果遇到不正规的操作就是高利贷换了个马甲而已。

前几天有个客户在某个平台上借了三万元，分十二期还款。合同上写的清清楚楚的利息也不高。第一笔还款的时候就愣住了，除了本金和利息之外还被扣除了一项1500元的服务费。他找我诉苦时我看了一下合同，这笔费用确实写得很不起眼，在当时着急用钱的情况下他就没仔细看过了。踩坑了吧？这种事情我已经见得太多了

所以在货借钱平台上借款的时候，千万不要只看宣传页上的数字。IRR（内部收益率）或者直接问客服要还款计划表，把每期需要偿还的钱加起来减去本金之后剩下的就是你的真实成本了。如果客服支支吾吾不给的话，那你就得留个心眼了。

借钱不还，结果会怎么样？

话题比较沉重，但是还是需要说出来。

很多人认为，网贷的话大不了就是逾期了而已，并且房子车子都没有抵押给他们。这样的想法很危险。征信系统已经打通了，如果出现过逾期记录就会被上传到央行的信用报告中，在你想要办理房贷、车贷以及乘坐高铁或者入住酒店的时候都会受到影响。这不是吓唬人，我的一个客户就是因为几万元网贷没还清就买房时被拒贷了，定金也赔进去了到现在我还记得他悔得肠子都青了的样子。

催收这件事情，比你想象的要难熬得多。

正规的平台还好一些，就是打打电话、发短信。如果遇到外包催收公司的话，爆通讯录、P图侮辱单位等等各种下三滥的行为都可以用上。到时候别说借钱周转了，你的正常生活都会被破坏掉。所以在点“确认借款”按钮之前先想一想：这笔钱我到底还得起吗？

什么样的人适合使用这样的平台？

说这么多，货借钱平台是不是就没有用处了？不是。

存在即合理，它有它的适用人群。如果你是小本经营的商户，并且急需一笔短期流动资金来进货、支付运费等费用的话，而且你已经有了明确的资金回流渠道，那么这样的平台是可以帮助解决燃眉之急的。速度快得令人咋舌。银行贷款要走半个月或者一个月的时间，在这里大概半小时就可以到账了。对于做生意的人来说，时间就是金钱，多给一点利息当作过路费也是划算的。

但是如果你把它拿去消费、买手机、买包，甚至用来赌博或者借债来还钱的话，那么我建议你还是放弃这个想法吧。这是一个无底洞，越填就越深了。见过太多因为借贷导致资金链断裂的案例，并且没有一个成功的例子可以说明其可行性。

工具本身没有好坏之分，关键在于怎么使用。一把菜刀可以切蔬菜也可以杀人，关键是握刀的人。

最后说一件事。文章开头提到的小伙子后来我帮他查了征信，情况有点糟糕，但是还没有到无法挽回的地步。让他先养三个月征信，并且不要乱点借贷链接，把网贷账户里该注销的都给注销掉，在这之后再联系我吧。他当时不太愿意这么做，觉得太慢了些，不过这也是最保险的方法。急有什么用处呢？越着急就越容易出错，越着急就更容易被割韭菜了。

你现在急着要钱的话，先静下心来思考三分钟，在把这篇文章从头到尾再读一遍，并且想清楚了之后再去行动吧，千万不要头脑一热就掉进陷阱里去。