网络平台借钱合法吗？别被催收吓住，这几条法律你得懂

前年发生的一件事我记得很清楚，邻居老张急匆匆地敲我家门，手里拿着手机，屏幕几乎贴到我的脸上了。他说自己在某APP上借了三万元钱还没有还清，对方发短信说要起诉他诈骗，并且要去他的公司闹事。老张当时脸色很不好看问我这是网络平台借钱是合法的是不是真的要坐牢了呢？我看了一下借款合同，七七八八的费用加起来年化利率直接到了40%。说实话这几年我见过的事情多了去了，很多人看到催收短信就腿软，根本不知道自己手里其实握着法律武器。

正规平台和非法高利贷是两回事

很多人存在一个误区，认为只要是在手机上借的钱就是合法的或者是违法的。这个想法太简单了。我国目前法律规定的其实为"划线式"管理方式。一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍即是该条红线所指的意思。具体的数字我已经记不太清楚了，大概有这么一个情况，现在大约在14%到15%之间浮动，超过这个底线的利息部分法院是不会支持的。

也就是说，如果该平台收取的利息没有超过红线的话，那么它就是合法合规的，你欠债还钱是天经地义的事情。但是超出部分呢？这部分利息你可以选择不给付。这不是我瞎编出来的，而是最高人民法院规定的。所谓的"服务费""咨询费""担保费"等变相提高利率的行为，在法律上一般不予认可。

我的远房表弟两年前在一家不知名的平台上借了五千元，到手只有四千块还要还七千。这不是借钱吧？分明是抢钱的行为。后来我叫他直接去投诉，并把那些乱七八糟的费用单子扔过去，最后只收回来本金和合法利息而已。换成不懂法律的人的话，大概就傻乎乎地全部掏出去了。

如何判断网络借贷是否受法律保护

判断网络平台借钱是合法的性其实有一个很简单的方法，不需要去翻厚厚的法律条文。只需要关注两点：第一有没有放贷许可证；第二利率是否超标就可以。正规的平台比如大厂旗下的基本都有消费金融牌照或者小贷牌照属于正规军。但是正规军也并不意味着可以乱收费，只要利息过高就会有维权的机会。

最坑的是"714高炮"，借款周期只有七天或者十四天，并且还要砍头息。该平台本身就不合法，在面对这样的问题时也不敢去法院起诉你，只能用爆通讯录、P图等下三滥的方式来催收。遇到这种情况的时候你就举报一下他们就会被吓到的多得多。说白了就是自己的屁股都不干净的话谁又会把事情闹大呢？

去年有一个做微商的朋友，因为囤货周转不灵，在某平台上借了钱。后来资金链断裂了，产生了逾期的情况。天天打电话骂她，并且要让她身败名裂。我当时就告诉她把通话录音发给她问："你们平台年化利率是多少？"超过4倍LPR有没有呢对方听了这话之后语气马上软了下来懂法和不懂法则不同

踩进去就是血亏，这几个坑别进

说到这里，我想提醒大家一些特别容易出问题的地方。有些平台玩文字游戏，在合同上写得利率不高，但是加上各种手续费、会员费之后的实际利率就吓人了。还有"借新还旧"的套路就是让你去别的平台上借钱来偿还这家的钱款，这就属于典型的以贷养贷，最后窟窿越来越大，神仙也救不了。

最可笑的就是所谓的"培训贷""美容贷"。说是先上课或者做美容，钱就直接给机构了，你背上一身债。结果课还没上完就被叫停了，并且还有人要找你的麻烦让你赔款。在这种情况下虽然没有把钱给你，但是借贷关系还是成立的处理起来非常麻烦。因此在签合同之前一定要擦亮眼睛不要被穿西装的小年轻忽悠住。

之前我遇到过一个案例，一个小女孩为了买手机，在多个平台借钱，最后利息越滚越大，变成了十几万。她根本没有算账的习惯，每个月还几百块钱觉得不多就不用管了结果怎样？那么呢？征信被拉黑之后买房买车都会出现问题。这件事到现在我还记得很清楚，那个小姑娘哭得眼睛都红了，但是有什么用呢？

万一还不上的话怎么办？

这是最实际的问题。如果你真的还不起，千万不要玩失踪了。电话要接好态度也要好但是底线还是要守住的。可以和平台协商一下自己所处的情况，并且申请延期还款或者减免一部分利息。很多平台都有这样的政策，只是他们不会主动告诉你们。

还有个事情要说明一下，就是催收。法律规定，催收不得骚扰无关第三人。如果他们打电话给你的父母、朋友或者同事的话就属于违规了。可以搜集证据后向互联网金融协会投诉或者是直接报警。不要认为报警没有用处，对于暴力催收的行为来说警察叔叔还是很管事的

我的一个做律师的朋友就专门处理这样的案子。他说很多网贷平台在法庭上都是"纸老虎"。由于他们提供的证据不全，合同也存在缺陷。只要积极应诉并提出合理的抗辩，很多时候法院判决的金额都会比平台上要求得少得多。当然，这件事因人而异，我只了解我们这边的情况，并且不敢乱说其他地方的事。

写在最后的大实话

借钱的话，能不借就不要去借。要借钱的时候先弄明白网络平台借钱是合法的界限在哪里，不要等到被催收逼到绝境的时候才后悔。利率超过红线的坚决不归还多余部分；遇到暴力催收时要保留好证据并投诉到底。法律是用来保护我们老百姓的，但是前提是你得会用它。

现在网络上的信息良莠不齐，很多人教你"上岸"，其实都是在坑你。最保险的办法就是量入为出，能办到多少就做多一点。遇到困难的时候要先向亲朋好友借钱周转，实在不行了再去正规的银行贷款，在最后才考虑使用网贷。顺序不能弄反。

不要指望通过借钱来发家致富，那是痴人说梦。