银行经理酒后吐真言：借用平台怎么借钱才能不踩雷

上周五快下班的时候，有个老客户急急忙忙地来找我，开口就问怎么用平台借钱，说他看中了"内部渠道"的利息很低。听完当时我的脑袋就疼了起来，把他按在椅子上喝了一杯茶，硬生生地把他的想法给压下去了。其实我在支行工作八年多了，见过太多因为不了解里面的情况而把自己征信弄坏的人。有些话不能公开表达，在这里匿名的情况下我来把这些"暗中规定"说出来吧。

不要被"平台"这两个字给骗了

很多人一听到"借用平台"，脑海里浮现出来的就是手机上点两下就可以提现的APP。理解太浅薄了。银行眼中的平台要么是资金方，要么助贷方。在某信、某付宝借钱的是平台；通过某个中介向银行申请装修贷款也是平台的一个行为。

什么地方不一样？

前者是自己把钱存起来，后者则是帮你找钱。去年有个做餐饮的小老板相信了一个所谓的"靠谱中介平台"的说法，说可以帮小老板拿到一笔50万的经营贷，并且该中介还给小老板申请了七八家银行网贷端口，称这是为了测额度用的。结果怎么样？没有得到任何金额上的减免，征信查询记录密密麻麻全是贷款审批的情况，在这家客户后来想在我这里办理正规房贷的时候都很吃力。你说冤不冤？

使用平台借钱的时候，系统到底看的是什么

这是我想表达的重点，也是很多同行不会告诉你的地方。在你向平台提交申请的时候，系统就已经开始进行风险控制了。我们内部称之为"过筛子"。

第一层筛子是硬性要求。社保、公积金、房产、汽车，这些都是"硬通货"。但是很多人不知道的是，不同的平台对于这些指标的权重设置各不相同。有的平台看重公积金，即使你的工资不高，只要你在交了很长时间，并且基数稳定的话分数就高；而有的平台则重视资产方面的情况，如果你有房本而且没有工作也能够拿到几千块钱左右的资金支持。

第二层筛子为"软关联"。这就有点玄学了。你用过多少年的手机、经常去什么地方消费……这些和借钱无关的细节也全部在系统计算之内。有一次跟风控部的一个同事吃晚饭的时候，他跟我抱怨说，有的客户的资料填写得特别好，但是系统的审核之后发现这个人半夜三更还在网吧上网登录，并且收货地址半年内换了五个城市，于是就直接拒绝了。理由很简单：不稳定。

此事不能造假。

不该说的内部红线

既然说到这里了，我就多说一点。很多被拒贷的客户到死也不知道自己踩到了哪一条线。

负债率的计算方式

你以为自己的负债率为50%，但是在系统看来，这个数字已经很高了。为什么？因为很多平台在计算债务的时候会把信用卡的已用额度全部算进去，并且还要加上各种分期贷款剩下的本金。更可怕的是，在之前的小平台上曾经有过借款记录、哪怕只有几百块钱没有还清的人也被认为存在"多头借贷"的风险，系统就会判定为有风险。有一个客户就是因为忘记给一个叫不上名来的平台交50元年费而使自己的大平台借款申请被卡在了人工复核阶段上半个月才通过审批完成。血亏。

还有一个很少有人知道的规则就是申请时间。不要傻了，不是什么时候都可以提交申请的。从我的观察来看，在每个月中旬和月末的时候，资金方放款的任务最为繁重，此时审批稍微宽松一些。每天上午十点到十一点之间系统刚跑完前一天的数据时提交的话，通过率一般比下午要高一些。当然不同城市的情况不一样，我这边只是根据后台数据瞎猜的，并不能打包票。

选择什么样的平台可以避免掉坑呢

回到最初的问题怎么用平台借钱最保险的是？我的建议很简单：可以找银行直营的，不要去助贷；大平台能用就不用小作坊。

目前市场上耳熟能详的大平台背后所接的资金，都是正规持牌机构提供的。你借的钱最终还是归结到银行或者消费金融公司头上来的。区别就是如果你直接在银行APP里申请的话，利率就会比较低，并且不会有任何"服务费"、"手续费"。

而所谓的"借款超市""贷款导航"等很多都是通过倒卖客户信息来牟利的。填写一份资料，就会被十几家机构同时收到。这就是为什么有的人明明只是想看看额度的时候手机就爆炸了的原因。

前几天有个大姐退休后想给儿子装修房子，她在某平台上看到广告上写着"利率低至3.6%"，于是点进去申请了半天之后才被告知实际利率为18%。她来网点找我诉苦的时候哭着说怎么办？只能帮她的钱算一算怎样提前还款比较划算那条广告写得没错，“低到”嘛，你资质不够的话自然就享受不到那个优惠了吧

有关"包装资料"的那些坑

经常有人问我：经理，我找一个中介帮我包装一下资料的话，额度是不是就可以提高一些？别傻了。现在的数据风控比想象中更聪明。你的工资卡流水每月15日到账，你在工作单位一栏填写的是某国有企业，但是系统查询后发现你缴纳社保的公司是某个不知名的劳务派遣公司，并且你的公积金基数和工资流水也完全不符——这不是包装而是送人头。

一旦被系统判定为"欺诈风险"，那么在该平台以及与之对接的所有资金方那里都会被列入黑名单。这件事就不用再解释了。我手里有一个名单上全是试图造假又被系统的拦截掉的客户，在行业内是共享的。可以骗过初审但是骗不过终审；可以蒙混过关机器复核的时候又会有人来人工审核。为什么呢？

与其花心思去琢磨怎样美化资料，不如踏实养三个月的征信。把不用的信用卡注销掉，把小额网贷还清了，不要随便点击那些"测一下你的借款额度"的链接。三月之后再看自己的审批通过率的话肯定要比现在好得多。

说到底，怎么用平台借钱关键不在于"借"，而在于"养"。平时把自身经营好之后，在需要用钱的时候自然有人愿意借钱给你；如果平时一塌糊涂的话，即使找到了平台，所获得的资金也一定是高利贷形式的借款，并且这将会成为压垮你的最后一根稻草。

如果对某个平台是否可靠拿不准的话，最简单的方法就是看该平台是否有官方金融牌照的公示，并且在借款合同中出借方是谁。合同上写的是某某银行、某某消费金融机构等正规机构的名字，则可以认定资金来源合法；如果是某某科技公司、某某信息公司之类的不合规名称出现的话就要多留个心眼了。

好了，能说的都说了。再怎么说下去我也会被"踩雷"了。