银行经理酒后吐真言：mini能借钱平台到底靠不靠谱

上周五快下班的时候，柜台那边转过来一个客户叫张的，是做装修工程的。

老张我认识，在我们支行做了三年流水，每个月进出账大约七八十万，看起来挺风光。

那天他坐在我的对面，半天才开口说能不能给他批一笔消费贷，金额不多，只有五万。

我心里一紧。

流水线规模的老板平时都是几百万的大项目，突然开口要五万块钱的话，就有一种可能——资金链断了，并且是彻底地断。

我把他的征信调出来一看，原来刷爆了信用卡还有两笔小贷的审批记录。

他问我是不是点了一个网上借钱的链接，于是他就把手机拿出来给我看一个叫mini可以借钱的平台的入口。

他说有人告诉他这个平台"不看负债，秒批秒到"，于是他抱着试试的态度去试一试能不能从那里弄点钱来周转一下信用卡。

为什么"mini能借钱"这个名字听起来就不像是正规银行的？

说实话，我当时就按住了他的手机。

老张还是不愿意，说我这个人怎么见死不救。

其实我觉得他这样真的又气又好笑。

我们这个行业的人一眼就能看出所谓的平台到底走的是什么路子。

你们觉得名字里带个"mini"很洋气，很有互联网的感觉，在我们银行风控眼里却常常意味着小额、高频、分散。

其实就是专门针对那些正规银行贷款时被拒之门外的"次级客户"。

银行审批有一套特别死板的规定，比如我们行，负债率超过70%的就直接系统自动拒绝了，并且人工干预也没有任何可能。

但是外面的平台不同，它们敢接这样的单子，代价又是什么？

是利息。

指的就是算不明白的综合资金成本。

老张的征信情况，去申请这样的平台基本上就是肉包子打狗。

而且申请行为本身也会在你的征信报告中留下一条"贷款审批查询"的记录。

这条记录多了之后，以后想办理房贷、车贷怎么办？

很难。

我们内部把这叫作"征信花"，花了之后至少要养半年才能看，在这段时间里谁也不敢给你贷款。

银行内部没有写在纸上的一致性审批标准

既然说到这儿了，我就多透露一些我们这个行业里的"不该说的"。

很多人认为银行拒贷是因为你穷，其实并不完全正确。

银行最害怕的不是穷，而是乱。

你征信报告在我们眼里就是一张体检表。

如果你经常点那些"测测你的借款额度""一键申请XX万"的按钮，每次点击都会在征信上增加一条查询记录。

即使你没有借钱，这张记录也还在那里。

我们行有不成文的规定，最近两个月查询次数超过四次的话，不管资质多好，系统评分都会被扣一大截。

各个银行的数字不一样，有的比较宽松一些，有的则更严格一点，但是大体上逻辑是一致的。

你点一次mini能借钱平台，哪怕只是看一眼额度，实际上就已经授权给对方查询你的征信了。

这事值不值得？

太亏了。

去年有个做餐饮的小老板，资质还可以，在网上着急用钱的时候乱点了一通，一个月之内就点了十几家网贷平台测额度。

等到要进设备的时候需要贷款时，我们行就直接拒绝了。

原因是"多头借贷风险过大"。

当时拍着大腿后悔，说早知道就不去点那些乱七八糟的平台了。

但是世上哪有后悔药卖呢？

不要被"秒批"所蒙蔽

目前市场上很多平台在宣传的时候，最常用到的词就是"秒批""无抵押""纯信用"。

听起来是不是很诱人？

但是反过来想，正规银行都要核实你的工作、收入、负债，并且要打电话审核，甚至还要上门拍照，这些都需要时间成本。

凭什么一个平台可以几秒钟就给你批钱？

因为它根本不在乎你还不起本金。

这话有点绝对，但是相差不大。

它们的逻辑就是，只要利息达到一定的水平，比如年化24%甚至36%，只要有足够多的人借钱，哪怕有一半人不还钱，他们也可以赚到很多。

这就是高风险、高收益覆盖逻辑的一种表现。

对于借款人而言，一旦掉入高息陷阱中去的话，基本上就是拆东墙补西墙了，越补窟窿越大。

见过很多客户，开始只是缺少三五万的资金，最后发展成了二三十万元的债务窟窿。

到时候别说mini能借钱平台了，就是"max能借钱平台"也救不了你。

普通人应该怎样选择？

说了这么多，肯定有人会问：如果我真急需要用钱的话，银行又不批怎么办？

别急。

办法总比困难多，但是前提是要谨慎选择治疗方法。

如果资质真的在银行碰壁了，比如征信有点小问题或者负债稍微高一些的话，确实需要找外面的平台周转一下，那么也要选择正规持牌机构。

怎么样判断是否正规？

不要看广告效果怎么样，去查一下它的营业执照以及放贷资质。

正规的消费金融公司或者银行旗下的消费贷款产品，利息都是受监管限制的，并且虽然比银行高一些，但是绝对不会离谱。

对于那些从未听说过、名字花里胡哨的平台，尤其是那种下载需要通过链接跳转的应用程序，我的建议就是躲。

远远地躲开。

我以前的一个同事，因为炒股票亏了一些钱，就偷偷地向一个不知名的平台借钱。

结果呢？

钱借到了，但是还款的时候傻眼了，除了利息之外还有各种名目的"服务费""担保费""咨询费"。

算下来年化利率接近40%。

后来这件事情被带到行里了，因为个人征信的问题他也被人调离工作岗位了，到现在还没有缓过来。

问什么？

申请前的自检清单

在你们决定去任何平台申请之前，我建议先自己做一次个体检。

别嫌麻烦，这可以救你的命。

• 查一下自己的征信报告，看看有没有逾期的情况，在每年两次免费查询的机会里通过手机银行就可以查看。
• 算一下自己的负债率，把信用卡已用额度和贷款余额加起来除以年收入，超过50%就要注意了。
• 管住自己的手，不要在短时间内频繁地申请提交，每一次点击都会给你的征信留下伤痕。

如果你已经在很多平台上借过钱了，那么目前最紧迫的事情不是去寻找新的平台借钱，而是想办法把高息的换成低息的、短期的变成长期的。

就算向亲戚朋友借钱还清网贷，也比继续以贷养贷好一百倍。

真的，以贷养贷就是饮鸩止渴，见过太多人在这条路上走到了尽头。

回到老张开头的地方。

那天我劝了他两个小时，最后他说服了自己没有去点那个mini能借钱的平台。

后来他卖掉了自己的车来填补信用卡上的空缺，虽然现在日子过得紧巴巴的，但是征信还是保住了，并没有变成黑户。

前两天他还在微信上跟我说，幸亏我当时没让他胡来，不然现在连高铁都坐不了。

有时候听人劝，吃饱饭。

借钱这件事，从来都不是越快越好，而是要稳当才行。

那些宣传得天花乱坠、像天上掉馅饼一样的机会，其实都是为你挖好的坑。

下次再遇到什么"内部渠道"、"无视黑白户"的广告的时候，先考虑一下自己的荷包问题吧。