新平台更容易借钱吗？我花了三万块学费换来的大实话

说起来这事我就来气，去年有个做装修的朋友老周，在网上看到有平台刚上线就放贷了，并且宣传审核很容易、送钱也容易。结果怎么样？他一口气申请了好几个新出的口子，但是并没有拿到多少借款额度，征信也被查花了，原本可以下款的银行贷款现在也不行了。那天晚上我在家喝闷酒的时候拍着大腿说自己的脑子是不是进水了。这让我开始思考一个问题：新平台借的钱更容易吗？作为一名在金融圈摸爬滚打多年的"老油条"，我见过太多像老周这样的冤大头，今天就来把这层窗户纸捅破。

不要被"新平台容易下款"的鬼话给骗了

市场上一直流传着这样一个说法：新平台刚上线的时候，为了冲量、做数据，风控标准就会很低，这个时候去借钱就是"捡钱"。其实这话放在五年前还有一点道理，在那时候监管没有现在这么严格，平台也是野蛮生长。那现在的？别傻了。如今金融牌照审批有多严啊，一个新平台要上线之前需要的投入就已经是一千万左右了，人家比谁都害怕遇到老赖把本金卷走。

前段时间我特意去研究了几个刚上线半年的消费金融平台，发现它们的风险控制模型甚至比老牌银行还要激进。为什么呢？因为他们没有历史数据积累，不敢冒险。这就像是你刚刚开了一家饭店，并且还没有老顾客捧场的情况下，你会把变质的海鲜端给客人吃吗？肯定不会放任不管了会更加注意食材的质量和安全问题。因此那些冲着"新平台容易下款"去的人多半成了风控系统中的第一代小白鼠，为别人提供了一波拒贷数据。

为什么你会觉得新平台借钱容易

这里有一个很坑人的逻辑陷阱。人们认为新平台好借，是因为他们看到了广告的新平台刚出现的时候营销费用充足，到处都是"低门槛""秒批""新人专享"的宣传语。看多了就会产生一种钱很容易挣到的心理。这就是给用户营造的一种错觉或者说是一种假象。

另一个原因是幸存者偏差。网上有人发图说某某新口子下五万，但是没有看到有九千九百九十一个人被拒了。根据我之前做中介的经验来看，新的平台的平均拒绝贷款的比例比老牌机构要高出5到10个百分点左右。具体数字我已经记不太清楚了，但是那种惨烈的程度绝对超过你的想象。

新平台借款容易吗？三种情况如下

当然，我也不能完全否定一部分人。有时候新平台确实会稍微有点松动，但是也只是"稍稍有些微不足道的变化而已".

第一种情况就是平台本身属于某个大集团的新业务，例如某电商巨头新推出的消费贷。其实不算纯粹的"新平台"，它调用的是你在这个集团公司内部的历史数据（购物记录、会员等级等）。在这种情况下，在那里你是新的客户，在数据方面却是老熟人了，下款很容易。但是风控松紧无关，只是简单的数据共享罢了。

第二种情况就是一些小贷公司为了增加注册量而推出"新人额度"。注意，是额度而不是现金。很多人兴冲冲地完成了注册之后发现有一个5000元的额度可以提现的时候却被要求填写出一个综合评分不足的信息来。最坑爹的是这样做的目的就是为了获取你的个人信息以及你所提交的所有数据给资方看以证明自己有用户量。

第三种情况就是利息非常高的一种。新平台给你秒下款的时候，你不要高兴得太早了，先看看年化利率有没有接近36%的红线。该类网站采用高收益来弥补高风险，并不是容易借钱的人可以申请贷款，而是急红眼、没有其他出路的人才会选择此途径求助。这样的钱你会要吗？

申请被拒的真相

之前有个做建材生意的客户，征信还可以，就是查询次数多一点。他申请了一个刚刚上线两个月的新平台，被秒拒了。后来我帮他说原因的时候发现新平台上风控数据来源比较杂乱，并且不仅看央行征信还会查看一些第三方的大额借贷记录。那个客户虽然没有逾期还款的历史，在其他的中小银行也经常测额度，但是也被新的大行给抓取到了。

新平台的风控系统一般都比较敏感，就像一个刚上任的新保安一样，看到谁都觉得像是贼。老银行因为有你的房产抵押而对你睁一只眼闭一只眼；新平台没有这样的条件，只要系统的判断你存在"资金链紧张"的情况就直接拒了。因此新平台借的钱更容易吗征信很好的人，在哪里都会好；而征信有瑕疵的人，新平台反而更像一块铁板。

老平台与新平台隐形门槛的比较

来做个实在的对比，不要玩那些虚头巴脑的概念。

• 风控数据维度：老平台有几年甚至十几年的数据积累，知道哪些人是"优质但偶尔逾期"，哪些人是"习惯性老赖"，有一定的容错空间；新平台两眼一抹黑，只能死磕硬指标，稍微有点瑕疵就pass。
• 贷后管理：老平台流程规范，逾期了最多催收；新平台为了回款，手段有时候比较激进，甚至有些不合规的操作，毕竟他们急于证明自己可以盈利。
• 额度稳定性：老平台额度比较稳定，借了几次之后提额是有规律的；新平台经常不稳定，上个月给你三万，这个月可能会突然降到五千左右，因为他们风控策略三天两头在调整。

我的一个做物流的朋友在某个新平台上借了五万元周转，按时还款三个月后，在第四个月的时候额度就被冻结了。打电话问客服，客服支吾着说是系统综合评估。后来我打听了一下才知道是因为该平台资金链出现问题而开始压缩放贷规模。老牌金融机构发生这种事情的概率要小得多。

借钱的时候怎样才能避免被坑？

说了这么多，应该有人会问："我该去哪里借呢？" 不着急，给你几条实用的建议。

如果你是普通上班族，征信没有大的问题的话，首选肯定是银行系的消费贷了，在现在的手机银行App中都有，并且利息低、正规。别嫌人家流程稍微复杂一些，那是在保护你的钱袋子。

如果你是个体户或者小微企业主，急需资金周转的话也不要盯着那些新平台了。可以去有流水记录的银行或者是你纳税所在地的银行申请税贷产品。虽然这些不算"新平台"，但是对你而言通过率反而更高一些。

如果你的征信已经花得差不多了，老平台都不再接受你的话，这时候也不要病急乱投医。新平台不能帮你摆脱困境，反而会给你雪上加霜。最应该做的就是养好自己的征信记录，在现有的负债基础上做一个平账的过程，并且不要再点那些"测额度"的链接了。每次点击都会增加一次查询次数，距离下款就越远。

实在想换一个新平台？三点注意

如果你非要尝试一下刚刚上线的新平台的话，我也拦不住你了，但是请一定要记住这三条保命符：

1. 查看车牌号。必须要有正规的消费金融牌照或者小贷牌照，没有的就是非法平台，借了就是给自己找麻烦。
2. 利率。年化利率大于24%的，直接关掉。不要听那些"日息万五"的说法了，算下来一年要付出惊人的代价啊！
3. 不要交钱。下款之前让你交工本费、解冻费、会员费的，百分之百是骗子。正规平台只收利息不收费用前置费用。

去年有一个来找我的小伙子，在某新平台上借钱，对方要求他先交500元"会员费"才能提现。问我要不要给他钱的时候我就骂了他一顿：你是借的钱还是付的现款？缺钱还给钱行吗？后来该平台被立案调查，属于典型的诈骗团伙。这件事到现在我依然记得很清楚，并且一点常识都没有。

最后说两句掏心窝子的话

借钱这件事，从来就没有捷径可以走。所谓的"新平台更容易贷款"其实就是一种营销噱头或者高利贷陷阱。金融行业里的好东西从来不需要大张旗鼓地宣传自己。拼命打广告、拼命告诉你要"好借"的地方，其实盯上的是你的本金和你的人身信息。

不管新平台还是老平台，借钱的核心逻辑就是你要证明自己"能还钱"。与其花时间去探究什么样的口子可以下款了，不如把精力放在整理自己的财务状况上吧。别等到征信被扣满、电话被打爆的时候才想起来当初不应该贪那些容易得到的东西。

下次再有别人问你新平台借的钱是否容易的时候，你就告诉他：容易借钱的地方往往还钱最难。