西宁民间借钱平台靠谱吗？别急着签字，先看懂这三条隐形红线

上周三下午，我在办公室整理一份家庭资产配置方案的时候，手机响了，是西宁城东区的老客户打来的。他语气急促地说有个人给他推荐了一个所谓的"内部渠道"不需要抵押只需要身份证和手机号半小时就能下款五万我当时就让他停下来这是什么叫做内部渠道典型的民间借贷陷阱伪装成的新花样。近几年来关于西宁民间借贷平台咨询的人越来越多，由于急需用钱的原因，很多人来不及弄清其中的细节就借钱了，最后不但没有借到钱反而背上了无法偿还的债务。今天我来把里面复杂的道理简单地解释给大家听一下。

民间借贷与银行贷款有什么不同？

我们先不讨论好坏，先把它们的本质区别弄清楚。银行贷款就好比去医院看病一样正规大医院挂号、检查排队问诊时医生很严肃地询问你的病情然后开出药方买药的时候价格明码标价疗效可靠但是过程比较繁琐民间借贷呢？更像路边摊上的小广告"老神医"，拍着胸脯说包治百病，药到病除，但你根本不知道黑乎乎的药丸里到底加了些什么成分。

其实银行审批很严格，这是他们对你的一种保护措施，防止你无法偿还。民间借贷有没有门槛？因为人家压根就没有指望你会按时还本金了，只是想从你的逾期罚息和服务费中赚取收益罢了。两种完全不同的商业逻辑就是这样的。

我有一个做餐饮的小老板客户，去年冬天在西宁开了一家火锅店，急需八万元周转买食材。银行贷款流程已经走到了一半的时候了，实在等不了太久的时间了就找了民间借贷公司借的钱。合同签得糊涂了点，到手七万二之后扣走了八千的服务费。结果怎么样？生意没有搞好，在三个月后连本带利滚成了十二万元。这件事到现在我还记得很清楚呢！他说当时拍着大腿对我说后悔当初没听我的建议。

西宁民间借贷利息可以接受吗？算笔账吓你一跳

很多人认为民间借贷利息高点可以接受，只要能救急就行。但是你知道这个利率到底有多高的吗？法律规定民间借贷年化利率最高不能超过LPR的四倍。该数字会有所变动，具体值要根据当时的报价来确定，在14%上下浮动比较合理一些。但是很多不正规的西宁当地借钱平台玩文字游戏。

年化利率不会直接告诉你，而是说每天万分之五。换算成年化的话就是18.25%了。这还没完呢，有的还要加手续费、管理费、咨询费等七七八八的费用，综合起来资金成本最高可以达到36%，甚至更高。这是什么概念？借十万块钱一年后要还十三四万左右。这不是借钱的问题，而是吸血的行为。

别傻了，羊毛出在羊身上。那些打着"零利息、低门槛"旗号的平台，在别的地方等着坑你呢。要么是高额手续费，要么就是滞纳金，又或者根本没有注意到霸王条款的存在。

怎样辨别出可信的渠道以及诈骗手段？

这是大家最关心的问题。市场上那么多平台，难道都是坑吗？也不能这么说正规的民间借贷机构是存在的，它们是对银行体系的一种有益补充，为那些无法从商业银行获得贷款的人群服务。怎样才能把李逵和李鬼区分开来呢？

一查资质、牌照

正规的借贷机构，要么是小额贷款公司，要么是典当行，都是有地方金融监管部门颁发牌照的地方。可以要求对方出示，这并不是什么秘密。如果他支支吾吾地说"我们公司的规模大、信誉好"之类的废话的话，那么基本上就可以认为不靠谱了。西宁那边这两年清理了一大批不符合条件的平台之后就只剩下一些正规运营的企业了，并且大多数企业都有合法手续的存在着但是也存在有些漏网之鱼在打擦边球。

第二看合同条款

签订合同之前要逐字、逐句地去阅读。主要看三个数字：本金是多少，利率是多少，逾期罚息又是多少。有的合同中会写"服务费从本金里扣除"，也就是说你借了五万元钱，在收到的时候只有四万五千块钱左右，但是合同上写的借款金额还是五万块。砍头息就是指提前扣除了利息的行为，并且是法律所不允许的。遇到这种情况就直接走人吧，别再耽搁时间了。

去年有个客户拿着一份合同来找我，我看了一下违约责任那一栏写着"逾期未还，每日按借款金额的5%支付违约金"。借一万块钱要迟一天就要罚五百块？简直就是抢钱的行为吧！该条款在法律上是站不住脚的，但是如果你真的去打官司的话也要吃点苦头才行啊

三看催收方式

正规机构如果逾期的话，就会有客服打电话提醒或者发短信告知。不正规的怎么样？爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等各种下三滥的方式都被用上了。在借款之前可以去网上查一查这家公司的名字有没有负面新闻，也可以问一下身边借过钱的朋友。口碑是骗不了人的。

我之前调查过一家公司，名字听起来很高大上，但是查了一下网上全是骂他们的声音，说催收人员半夜打电话威胁借款人的家人。这样的平台你敢用吗？

真的需要钱的话，该怎么选择呢？

说了这么多坑，那真的急用钱怎么办？我的建议是按照这样的顺序来：银行消费贷、信用卡、亲友周转、正规的小额贷款公司、典当行。目前银行消费信贷的利率已经很低了，有的甚至低于4%，而且全部为线上操作，非常方便。如果你的征信还可以的话就优先考虑吧。

信用卡虽然利息也不低，但是比较透明，并且有免息期。亲友周转欠人情债的话也比高利贷好还一些。民间借贷是最后的选择，在走投无路的时候才考虑它。而且要找实体店铺并且正规持照的去购买，不要在不明网站上随意点击链接。

有些所谓的"西宁快速放款平台"，其实就是一个中介公司，把你的信息收集起来之后再卖给各个贷款机构。一次填表后一个月内就会被反复骚扰到电话被打得没时间回复了。这种事情我见过很多次了，真的很烦人。

最后再补充一点，向别人借钱的时候要量力而行。借的钱终究是要还的，并且还要支付利息。不要为了眼前的利益去给自己挖一个更大的坑。见过太多因为盲目借贷而导致家破人亡的事例了，真的不值得这样做。

如果你现在打算签订一份民间借贷合同的话，我给你一句建议：先拍下这份合同的照片，并请一个懂法律的人看一看；或者直接去当地法律援助中心咨询一下。耽误你半天时间可以救你的半条命。