那些借钱不多的平台，为什么反而让你越借越穷？

上个月我在深圳采访了一个做物流的小伙子，姓周，32岁，看上去很累。他给我看手机里密密麻麻地装了11个借款APP，每个平台的额度都不大，在800元到5000元左右之间变化。最初只是借给他两千块钱换电动车电池的钱已经三年多了，欠款总额已经达到七万多元。说实话我当时看到这些数字的时候心里很堵。很多人认为找几个人少借钱的平台周转一下没有什么大不了，因为金额小、压力小，但是这是最大的错误。温水煮青蛙的小额借贷方式，在你发觉的时候已经晚了，那时你的皮肤已经被烫得皮开肉绽了。

为什么小额度借款更容易让人"翻车"?

说实话，在这个行业做了这么多年的调查，见过太多大额贷款还不上的情况了，但是这样的情况一般都是生意失败或者失业造成的，属于突发状况。而那些被小额借款拖垮的人一般都有固定的工作和稳定的收入来源。小周就是个典型例子，他第一次借到的钱是两千块，分十二个月还清，每个月只需要归还款十来块钱左右，并没有给他带来任何压力感。“无压错觉”使他对自己的能力产生了虚假的信心，“我还得起来”。

这里有一个数据很难在网上找到，但是根据几个催收主管的说法，在小额借款中复借的比例大概在80%以上。什么意思？就是10个人里至少有8个还完第一笔之后就会马上再借钱。平台并不期望你只用一次就走人了，他们赌的是你能养起依赖来。温水煮青蛙和说白了有什么区别呢？

我采访过的风控总监私下里告诉我说，很多平台都有"额度陷阱"。你的初始授信会被压得很低，比如1500元，在你按时还款几次之后，信用会提高到3000元左右，再进一步提升至5000左右。这时候你觉得自己的信誉提高了其实是已经受骗了。等到额度上涨的时候利息也跟着涨起来了。

怎样分辨出哪些小额平台是可靠的？

很多人都会问我，是不是所有的小额借款平台都不能碰？也不是那么回事。主要看你怎么选择。我有一个原则：说出来的可能会得罪人——凡是"秒批""零门槛""只需要身份证"的广告直接删除掉，不用考虑太多。

去年我在杭州采访了一位做茶叶生意的老板娘，姓林，她给我讲了自己经历。那时候她的资金周转需要3000元，在某平台上看到广告上写着"最高可借20万"，申请下来只有1200额度。当时她着急用钱就借钱了，后来才知道这笔借款的实际年化利率差不多为36%左右。更坑的是平台还搭售了一份价值两百块钱的意外险，并且说是为了保障借款人权益而收费。

林姐后来对我说过一句话，我一直都记得："早知道这样，我找亲戚借钱都不走这条路。"她这件事给我一个启示：可靠的平台不会在广告中夸大其词，在合同上也不会有陷阱。

避坑实操：三看一不

怎么避免踩到坑？我总结了一个土办法，叫做"三看一不"。要看利率展示是否透明，在正规平台中都会直接告诉你年化利率是多少，并不会只说日息万分之几；要查看是否有隐藏费用，例如会员费、服务费、保险费等加起来可能会比利息还要高一些；要了解放款机构是哪家银行或者消费金融公司还是不知名的小贷公司。"一不"就是不能相信任何关于内部渠道或特殊关系的言论都是假话。

还有一个问题需要说明。很多人不知道，在授权的时候，有些平台会默认勾选"自动扣款""代扣协议"等选项。这代表了什么？意味着到了那一天，不管你的账户里有多少钱都会被直接扣除。我采访过一个姑娘工资卡绑定了某借款平台，发工资的那天，钱刚到账就被划走了，连房租都没留出来。她当时哭着对我说："下个月我要吃什么呢？"这件事听起来就不太良心了

小额借款正确的打开方式是怎样的？

说了这么多坑，那么如果真的需要借点小钱的话应该怎么操作呢？给出一些实际的建议。

第一优先级就是银行系的线上产品。不要认为银行门槛很高，现在很多银行都推出了在线消费贷款业务，额度在1000到30万之间不等，年化利率一般为4%至10%左右。我的一个朋友是招商银行的一名员工，他告诉我了一个很多人不知道的秘密：招商银行的线上贷款产品，在每季度末或者年末的时候会搞一些"促销活动"，这时候的借款成本可以低到3点多一点。不同的银行情况不同，但是你可以注意一下。

第二选择就是持牌消费金融公司提供的产品。怎样判断是否为合法？到银保监会官网查询，可以查得到的就是正规的。该公司的利率比银行高一些，但是比起那些不靠谱的网站要好很多。至少出现问题的时候知道哪里能投诉。

第三，如果你只能选择互联网平台的小额借款的话，请记得在借之前先把合同看一遍。很多人觉得麻烦，但是那几页纸里藏着的猫腻可能会让你多付几千块钱。特别是"提前还款是否收取违约金"这一项一定要弄清楚。有些平台上你早点还清了钱反而要支付全部利息，并不是瞎说八道吧？

借多少钱才不算多？边界要确定一下

我采访过的案例中，很多人对于"借钱不多"的定义都是模糊不清的。有人认为2000元不算少，也有人觉得两万元也不算多。我的标准很简单：你一个月收入能不能还上这笔借款本金利息？如果可以的话就叫“不够”，不能的话就是“埋雷”。

小周后来告诉我，他每个月发工资的时候总是先还给11个平台的最低还款额，剩下的钱连吃饭都省吃俭用。他说：“我这辈子是不是要一直还不完了？”我当时没说出口来着因为我也不知道答案是什么样的。这件事听上去就让人拍大腿了。

还有一点，很多人都不知道。频繁申请小额借款会对你的征信记录造成很大的影响。每次申请都会在征信中留下一条"贷款审批查询"的信息。查得越多的话以后你想要办理房贷、车贷的时候，银行看你的信用报告就会觉得你是资金短缺的人而直接拒绝给你办业务了。去年采访过一个打算买房子的年轻人，首付已经准备好了，但是因为两年内申请网贷二十多次而导致无法获得贷款批准。他当时的后悔之情也是可想而知的，在想不贪小便宜的话就不要去碰那些小额的东西了。

借款额度小的话，很容易被忽略掉，也容易出问题。那些看起来不值一提的少借钱的平台而正是由于这样的原因，才使很多人陷入财务困境。

写这篇文章的时候，小周发了条微信给我，说他已经把11个APP卸载掉7个了，剩下的正在慢慢还。他说："早知道你会有这篇文就好了。"我没有回复他，因为我已经听过太多这样的话了。

不要等到征信被花、债务越滚越多的时候才去了解规则。