被会员费坑了八千块，才找到不用会员借钱平台

去年冬天我的小生意差点就出问题了。

当时进货急需二十万周转，我在网上找了一圈，点进去几个看起来比较正规的借款平台。结果钱没有到账，先让我交什么"VIP会员费"，说交了才能快速放款，利息还可以打折。我急着要用这笔钱就咬牙付出了三千八百元

然后呢？

又来了一次"风险评估费"，再交两千。来回走了八千多块钱，最后钱还是没借出去。那时候我真想扇自己两巴掌，智商差不多就彻底告别了做生意了吧。后来托朋友介绍才找到了真正的不用会员借钱平台当天就获得了周转资金，一分钱也没花冤枉钱。

哪些平台借钱不需要会员费

正规金融机构根本没有会员费的说法。

我后来研究了一阵子，发现凡是让你先交钱的平台九成九都是坑。真正的借款平台不管是银行还是持牌消费金融公司都靠利息赚钱，并不是收会员费。搞会员制的，你付了款额度也不一定能拿到，或者额度很低，利率也高得离谱。

我有个做餐饮的朋友老周，去年扩建厨房需要一笔钱。他在某APP上开通了所谓的"至尊会员"服务，每个月98元，并声称可以提升额度、降低利率。开了半年之后，额度一点都没有增加，在每月扣除会费的同时把账户余额扣到负数的程度影响到了征信。这不是开玩笑吗？

靠谱的渠道，审批就是审批，能批就一定可以申请到，不能批也不会因为你交了钱而改变结果。那些说"交会员费包过"的说法基本都可以拉黑了。

如何选择一个可靠的免费借款平台

吃过亏之后，我总结出一套自己的筛选标准。

第一看车牌号。真的很重要，不要觉得麻烦，在App里找一找有没有金融许可证或者消费金融牌照。一般只选择银行系的产品或者是蚂蚁借呗、微粒贷这样的大厂背景的。小平台没有正规牌照的情况下出问题了谁来负责呢？

第二看利率展示是否规范。正规的平台都会明明白白地告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。只说日息万分之几而不给出年化的或者利率区间大的要留个心眼。我之前看到过一个平台上写着"日息万二起"，但是那个字特别小，实际批下来的时候是24%以上，这不是很坑人吗？

第三看有没有隐形费用。这是最坑的了。有些平台利息看起来不高，但是有服务费、担保费、咨询费等等各种各样的收费项目加起来其实成本很高。我现在有一个习惯，在申请之前先看一下借款合同里的"综合年化成本"，这个数字才是你真正要付出的成本。

其实现在市场上正规的产品很多，并不需要去碰那些花里胡哨的会员制平台。目前用得比较少的就是两个，都是大银行消费贷产品，可以随时申请、还款，没有其他的费用。

申请时容易被忽略的小细节

有个事情很多人不知道。

申请时间是有讲究的。我观察了几次，发现工作日早上提交的话，通过率以及放款速度都比周末或者晚上要高一些。具体原因我不太清楚，可能是因为银行后台人工审核的时间？反正我现在都是在工作日期间白天操作，感觉顺畅多了

还有一个事情很少人知道。在同一个平台上多次申请被拒绝之后，最好隔三个月再试一次，并不是几天就点一下了。每次申请都会查征信一次，次数多了就会增加花费，在后面更难通过审批。我的表弟就是这样的情况，一个月之内点了十几家平台，最后征信上留下了很多查询记录，正规的银行看到后会直接拒绝。

不需要会员借钱平台申请流程

流程其实差不多，但是有些细节会决定成败。

首先是资料填写。很多人图省事，随便填一下就提交了。千万不要这样做。工作信息、收入情况以及联系人的电话都要认真地去填写，并且要能够对上征信报告上的记录。银行后台审核的时候会查看你所填写的信息与征信报告中记载的内容是否一致。如果在信用报告里显示的单位为A，申请时却填的是B的话就会被拒掉。

其次就是授权的问题。现在很多平台都要获取通讯录、定位等信息。我知道很多人不愿意提供权限，担心个人信息泄露。但是说到底如果你不给予权限的话，那么该社交稳定性就被判定为不稳定了，因此通过率就会受到影响。正规的大公司需要时就去申请；小的未知数直接不用管它。

再说额度方面的情况。第一次申请时，额度一般不会很高。不用着急，正常使用一段时间后按时还款的话，额度就会慢慢提高起来的。我最早在某银行消费贷的时候只有三万块钱的贷款限额，用了两年多之后现在变成了二十万，利率也降低了很多了。这事儿不能急着去做。

另外还有个事情要提醒一下。有些平台默认勾选会员服务、保险服务等，申请的时候一定要仔细核对，把勾选去掉。否则钱借出去了之后莫名其妙就被扣了一笔保险费。我已经见到了很多次这样的情况，防不胜防。

遇到套路怎么办

万一真的踩坑了也不要慌。

正规持牌机构的话，可以直接找官方客服投诉要求退会员费或者服务费。态度强硬一些一般可以退款。去年我帮老周处理过一次，那个平台一开始说会员费不能退，我说那我去银保监会投诉一下，第二天就给退了。

如果是不正规的野鸡平台，第一时间保存好证据，截图、录音都要保留下来，并且报警或者联系当地的金融监管部门。不要觉得丢人被骗了不算什么大不了的事情不敢说才是最不应该的行为。

还有一种叫做"砍头息"的情况。比如你借了十万，实际上到帐八万，两万元就说是服务费直接扣掉了。这是违法的。法律规定借款本金以实际到账金额为准，所以你应该归还款项时只计算出本息部分。出现这种情况后要保存好流水记录，并且可以投诉、起诉或者两者兼而有之。

我之前差点就签了那样的合同，还好最后发现了问题没有签订。到现在我还记得当时后背发凉的感觉，差一点又成了冤大头。

小企业主真实的借款经历

做生意这么多年，资金周转就成了家常便饭的事情。

我现在手里经常有三四家正规渠道，都是不用会员借钱平台可以随时取用。一个是国有银行的经营贷，利率最低但是审批稍慢一些；另一个是股份制银行的消费贷，额度大、放款快；还有一个互联网大厂的产品用来日常小周转。

对于这些渠道怎样搭配使用，我也有自己的一点心得。大额的、不急用的话选择银行经营贷比较划算；小额的、急需用钱的时候可以考虑互联网金融产品更方便快捷。不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，万一某个平台突然出现额度紧张的情况时你还有其他的备用方案可以选择。

还有一个问题需要说明。很多人认为借款平台越多越好，其实不是这样。每次申请都会在征信上增加一条查询记录。查的次数太多的话，银行就会觉得你特别缺钱了，风险也很大，所以反而更难通过审批。我一般是两三个月之内不超过三次查询，并且信用状况很好，在需要的时候可以随时被批准。

利率谈判的事情，很多人都不知道。如果你的信用好、流水大，就可以跟银行谈一下利率了。我去年在某银行申请经营贷的时候，初始给我的利率是5.8%，后来我就和客户经理聊了一下，并提供了一些更详细的经营流水以及资产证明材料，最终把利率压到了4.2%左右。来去二十万一年能省三千多利息。不要不好意思开口，可以节约的地方就尽量。

其实找借款渠道这件事，最重要的一点就是不要贪图小便宜、不相信"包过"的鬼话，要选择正规可靠的平台。搞会员制收费承诺保过的都是为了从你口袋里捞钱。

我现在看到任何借款广告的时候，第一反应就是：这玩意儿正规吗？有牌照吗？收费么？把这三个问题弄明白之后基本上就不会踩坑了。

最后说一句实话，做生意也好，过日子也罢，资金周转是常事。与其病急乱投医，不如平时就把渠道准备好。等到真的急需的时候，你根本来不及分辨出哪个是有害的、哪个是有用的路。