现在学生能借钱的平台有哪些？一个过来人的血泪避坑指南

大三的时候，为了买一台新笔记本电脑而随便签了一份租赁合同，并因此背上了近两万元的债务。那时候我根本不知道目前学生可以借钱的平台有哪些哪些是正规的，哪些是披着羊皮的狼，在每个月还几百块钱的时候觉得挺轻松，直到催收电话打到我辅导员那里我才意识到自己已经掉进去了。真的说起来那段时间我真的没睡好觉，每天睁开眼就想着怎么拆东墙补西墙了，整个人瘦了一圈到现在想起来还是后背发凉。

学生借钱的实际情况：为什么你总是踩到坑里

现在的大学生想借点钱很容易，但是也很困难。容易是因为到处都有伸向你的手，难的是你根本分不清哪只手上藏着刀子。当时那个所谓的"学长"给我推荐平台的时候说得天花乱坠的，“内部渠道”、“学生专享”，“秒到账”的话让我兴奋不已。结果怎么样？那不是正规贷款，而是典型的培训贷套路，钱直接给了培训机构，我却背了一身债。到现在我还记得很清楚，在拿到提成之后就被这个所谓的"学长"拉黑了

很多人认为学生借钱只有支付宝、微信这样的大平台，其实还有很多其他的途径。但是问题来了适合学生借款的平台真的存在吗？虽然有，但是需要你擦亮眼睛。见过太多和我一样的学生为了急用钱而被"免息""低门槛"所蒙蔽，最后落入了各种服务费、手续费的陷阱中一无所有。其实骗子就是利用学生社会经验少且不好意思向父母求助的心理来诈骗他们。

踩过的坑：三个真实的教训

第一个坑是"租机贷"。大二的时候，我的室友想要换一部新的手机但是钱不够，在网上看到一个零元购机的广告后就去买了。表面上看是以租赁的方式出租设备，并且每个月都要支付租金，合同到期之后设备就可以归还给承租人了，听上去挺好的对吧？其实那是一种变相高利贷的形式，年化利率高达200%以上！后来他还不上钱的时候就被对方威胁要爆他的通讯录、到学校闹事。最后还是父母出面赔了一大笔钱才把事情平息下来。这件事给我很大的触动，并且也促使我开始认真研究这些平台的套路了。

第二个坑就是校园贷的变种。一些平台已经变得聪明了，不再直呼贷款而改称"先享后付""分期购物"等名目之下其实利息极高。我的一个学妹在某平台上买了一台电脑，总价6000元，分12期付款，每期还款600多。她以为一共要还7千多元钱了，我帮着算了算年化利率接近40%，当时她就愣住了说没想到会这么高。别傻了，这些平台就是想让你不会计算的。

第三个坑最隐蔽，叫做助学金骗局。去年发生过一起新闻报道过的事件，在某高校里有个学生被诈骗团伙利用"申请助学金要先交保证金"的理由骗走了八千元钱。这样的案子每年都有，骗子冒充教育部门或者学校的工作人员说的头头是道的学生很容易上当受骗。只要是让你先付款之后再放款的就是一个算一个都是骗子没有例外。

现在学生可以借钱的平台有哪些？

说了这么多坑，咱们还是来点实际的吧。根据我这几年"卧底"研究所得成果，目前目前学生可以借钱的平台有哪些大致可以分为三类。第一种是正规军，蚂蚁花呗、京东白条、微粒贷等都属于这一类，它们依靠大公司支撑起利率透明度，并且不会乱收费用。但是这样的平台对学生的授信额度一般都不高，而且审核非常严格，很多学生因为征信空白或者收入不稳定的原因而无法开通贷款服务。

第二类为银行系产品，如招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"等。这类产品的利率较低，年化一般在10%以下，但是门槛最高，通常需要父母担保或者有稳定的兼职收入证明。我的一个朋友曾经在银行实习过，他说了一个内部标准：学生申请贷款的时候，银行会优先考虑学校层次以及专业的就业前景，在985、211的学生中额度较高一些，冷门专业学生的申请可能会被直接拒绝。不同的城市情况不一样，但是大体上的逻辑是一样的。

第三类就是各种消费金融公司以及网贷平台。这类平台良莠不齐，好坏参半，需要你睁大眼睛仔细辨别。正规持牌的消费金融机构如马上消费、招联消费等，利率相对合理，年化在24%左右，并不是很高但是也不会像高利贷一样让人无从还手。那些没有知名度的小平台要小心一些了，真的不能有侥幸心理啊！

怎样快速判断一个平台是否可靠

这里教大家一个简单的方法，不需要了解金融知识就可以操作。第一步看该平台是否有放贷资质。“国家企业信用信息公示系统”或者“中国银保监会官网”，输入平台名称后查询是否具有小额贷款、消费金融等牌照。查不到的直接pass掉，不作任何商量。

第二步，看利率是否超过了法定红线。按照最高法的规定，民间借贷的司法保护上限为LPR乘以4倍左右（具体数字我记不太清楚了），目前大约是15%左右，请你们自己去查一下最新的数据吧。超过24%，法院不予支持；36%以上属于违法范畴。因此，如果一个平台年化利率大于36%，不用考虑太多，直接举报就可以了。

第三步，看合同内容。此步骤最重要而又最容易被忽视。签合同时要逐字逐句地仔细阅读其中关于逾期罚息、提前还款以及违约责任等条款的内容。当年我就是因为没细看合同而吃了亏，在那份合同中藏着各种各样的服务费和咨询费，到最后算出来的利息翻了好几倍。正规平台的合同都是很清晰明了的，并不会用一些专业的术语来糊弄你。

有关学生借钱的问题，你想知道哪些问题

没有收入来源的人能否从正规平台获得贷款？答案是：很难，但是并不等于不可能。一些银行和消费金融公司会为大学生提供专门的信贷产品，招商银行的学生信用卡就是其中的一种，额度不大，一般只有几千元，并且比较正规，可以积累信用记录。但是这样的商品一般都需要学校审批并且限额严格控制。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，审核就更严了。

还有人问：我已经从不正规的平台借钱了，还不上怎么办？这个问题比较棘手，但是我的建议是第一时间告诉家里的人不要想着自己扛。见过太多的学生因为不敢开口而最终变成巨大的债务，并因此被迫退学、轻生。挨打比毁掉一辈子要强得多吧。另外如果遇到暴力催收或者高利贷的情况可以直接报警并且保存好所有的证据比如聊天记录、转账凭证以及合同截图等等。

最后，我想提到一个网上很少有人提及的细节：很多网贷平台在审核学生贷款的时候会悄悄查询你的社保、公积金。如果没有还款记录的话，系统就认为你没有还贷的能力了，并且不会给你发钱。但是如果你有兼职工作并且公司为你缴纳社会保险（哪怕只有几个月的时间），那么通过率就会被大大提升。这是风控朋友给我透露的内部标准，一般人是不会知道的。

借钱之前，先问自己三个问题

我借钱难道不可以吗？很多时候，我们借款的原因都是因为控制不住自己的消费欲望，想要买最新的手机、想去旅游或者请客吃饭。这些并不一定要有，是真的吧。如果当年我能忍住电脑的诱惑的话，后面的事情就不会发生。

这笔钱我能按时还上吗？借钱之前要算好自己的还款能力。不要想"下个月再说""到时候找兼职"，这些都属于不确定的因素。我建议你考虑最坏的情况：如果这个月没有收入的话，我还得起这趟账吗？不行的话就别借了

我了解清楚了吗？利率是多少？期限多长？提前还款有违约金吗？逾期会怎样呢？借钱之前这些问题必须要弄明白。不要不好意思去问，正规平台的客服都会耐心地解答问题，而那些遮遮掩掩的地方心里不踏实。

写了这么多，其实想说的是：学生时代能不借钱就不借，能少借款就不要多借款。那些看似容易获得的"额度"背后其实是明码标价的成本。我已经把欠的钱还清了，并且征信也慢慢恢复过来，但是那几年的煎熬我这一辈子都不愿意再经历一次了。遇到困难的时候先去学校求助、找家人帮忙或者正规途径解决，不要走捷径。

捷径通常是最远的道路。