普咚借钱平台靠谱吗？亲身踩坑后我掏心窝说几句

去年冬天，我盯着手机屏幕上的"审核未通过"弹窗的时候整个人都是懵的。那时候我的征信上多了几条莫名其妙的查询记录，在急需用钱的时候就撞破了头流血受伤。朋友随口提到了普咚借钱平台，我当时连听说过都没有过，心里直犯嘀咕：这是哪冒出来的野鸡平台？那段时间看到"借"字就想吐的感觉，但是没办法，资金链断了之后只能活命先想办法吧。

如何判断普咚借钱平台是否正规？

很多人第一件事就做错了。以前我也一样，看到广告点进去后看额度，觉得挺好的就开始使用了，并没有仔细查看背后是谁放款的。后来我学会察言观色，在拿到一个平台之后先去查一下底细。

普咚借钱平台的背后是普咚科技，放款方不是自己，而是对接的持牌金融机构。这个区别很重要的是你跟谁签合同都是银行或者消费金融公司而不是那个平台本身。其实也就是个撮合人罢了

我查了一下，它合作的机构里有几个是老牌消费金融公司，比如马上消费、中原消费等。有牌照的机构利率以及催收至少在法律框架内比一些没有资质的小贷公司的强点大很多正规不等于便宜这是两回事

我当时就疑惑，正规机构放款为什么不去银行申请呢？

后来我想明白了，银行门槛很高。像我这样的征信花了的人不知道银行的大门是朝哪个方向开的。这类平台就是吃我们这波"银行不要"客户的。

普咚借钱平台的利息到底高不高？

这个问题我被问到过很多次，答案可能会让你感到失望：看人下菜碟。

第一次申请的时候，年化利率达到了23.9%，差点就吓死我了。我的一个朋友是公务员，征信情况好得像张白纸一样，最终只拿到了10%左右的额度。这件事情没有道理可讲，平台风控系统比丈母娘选女婿还要势利眼。

有个细节我得说一下，在APP上看到的日息万分之五，听起来不多吧？

乘以365天，年化就是18.25%。但是这通常只是起步价，在实际批下来的时候加上各种服务费、担保费之后综合成本会更高一些。去年我给一个做装修的小老板看过他的借款合同，表面上看利率是百分之十二点几，实际上还有一项"担保服务费"按月收取，算起来总的成本已经到了24%左右了。签合同时他根本没注意到这个问题，在还款的时候才发觉不对劲，拍大腿也没用。

因此不要只看广告宣传的低利率，那是给资质最好的人准备的。普通人上去的话基本上就是最高档了。

申请的时候有哪些坑必须要避开？

说实话，申请流程中有很多坑点，我一条条说。

第一个坑就是授权。点进去各种"同意""授权"，很多人闭着眼睛就点了。建议你慢慢来。通讯录、定位、相册可以不授予权限的话就不给。有些平台一旦给你开通了通讯录功能之后，到了那个日期就会把你的亲朋好友都发个问候短信。普咚借钱平台本身不会直接催收贷款人，但是它所合作的公司可能态度比较严厉一些。我当时留了个心眼，只给了最基础的权利，并且没有出现逾期的情况，但心里还是觉得踏实一点好。

第二个坑就是"会员费"。有些借款页面会出现弹窗，表示开通会员可以提额、降息。别傻了这就是变相收费的意思。我已经踩过这个坑交了99元的会员费但是额度一点都没有增加利息也没有降低纯粹是花钱买教训。正规借贷怎么会先收钱呢？

第三个坑就是还款方式。有的产品是等额本息，有的则是先息后本。有人选择了先息后本的方式，认为每个月的还款压力较小，最后才发现最后一期要还本金的时候已经傻眼了。在申请之前一定要看清楚还款计划表，不要到还款日时发现根本无法偿还欠款。

提前还款有违约金吗？

不同的资方规定不一样，我记不清所有的状况了。但是当时那笔借款的合同上写明，在还款一定期限之后提前还贷可以免除违约金，如果没到那个期限的话，则需要支付剩余本金的一小部分作为罚息。有的比例很高，达到3%、5%，甚至更高。借钱之前先打客服电话确认一下，或者把借款合同翻到最后一页看看那条小小的字说明不要嫌麻烦。

哪些人可以使用该平台？

我直接说吧，如果在银行能借到钱的话就不要来这里了。利息低、正规、没有那么多的绕来绕去。

但是如果你和我当初一样，征信有瑕疵或者急需用钱但银行流程走不完的话，普咚借钱平台就值得考虑一下了。它下款的速度很快，在那一次从申请到放款大概用了半个小时左右。对于那种今天必须把钱凑齐不然就要出事的情况而言，这样的速度就可以救命了。

救急不救穷，这句话我重复了一百遍。

你要是用这笔钱去消费、买手机或者旅游的话，我就劝你停手了。借的时候感觉很好受，还的时候却想哭。见过太多人拆东墙补西墙的情况发生，最后形成了几十万的债务雪球，利息都无法偿还。该平台只能做短期周转，借钱后要保证下个月有进账来还款才行，否则不要去碰它。

还有一类没有收入来源的学生，千万不要去碰。如果没有还款能力再去借钱的话，那就不叫借贷了，而是把自己往火坑里推了一步。平台审核有时候会出错但是债务不会遗漏掉你。

逾期的话会怎样？

我并没有亲身经历过这件事，但是我的一个做装修的朋友逾期了三天。那三天他的手机被刷屏过很多次，在八点到十点钟之间不断有催收电话打进来。态度方面谈不上温柔也没有骂人就是一直催促着。逾期记录会记入征信系统里，并且不会出问题。上了征信之后想要办信用卡、房贷车贷就难了，简直是天方夜谭。

后来我研究了一下，普咚借钱平台对接的资方不同，催收方式也各不相同。有的资金提供者比较宽松，逾期一两天就发短信提醒；而有些资金提供者则非常严格，在还款日当天就开始打电话轰炸了。具体是哪类资方、哪种风格不清楚的话，各个时期情况会有所差异，去年到今年的政策都有所调整，我也不敢断定有什么绝对的情况。

反正一句话，能不逾期就不要逾期。如果真的还不上的话可以跟客服联系协商一下比躲着不管好一些。

我的建议

折腾了一圈之后，我现在已经看透了。借钱这件事上，平台就是工具，关键是你要心里有数。

在使用普咚借钱平台之前，先问自己三个问题：能不能借到便宜的？是否能够按时还款呢？为什么要借用它呢？一个问题没回答好就把APP关掉。

我现在还有个小本子，上面记录着每一笔借款的还款日、金额以及资方。别觉得土了，这个方法很有用。以前我糊里糊涂，现在我把每一分钱都算得清清楚楚。吃过亏的人才会害怕。

如果要借的话，记得看清楚合同上写的是多少、什么时候还、怎么还款。不要等到需要还款的时候才想到自己签了卖身契。